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新大陸pos機(jī)費率多少
支付寶、人保健康再次成為“第一個吃螃蟹的人”。5月25日，經(jīng)過一段時間灰度測試后，支付寶保險平臺、人保健康、中再壽險聯(lián)合發(fā)布國內(nèi)首款費率可調(diào)的終身醫(yī)療險——“好醫(yī)保·終身防癌醫(yī)療險”。
兩年前，好醫(yī)保突破百萬醫(yī)療險期限，推出國內(nèi)首款6年保證續(xù)保的長期醫(yī)療險；兩年后；好醫(yī)保又自我革新迭代，將保證續(xù)保期限延長至終身，接納慢病人群，以及老年人群使之“老有所保”，再次打造普惠性健康保障產(chǎn)品的標(biāo)桿。
兩次率先突破，“好醫(yī)?！北澈?，又承載著支付寶和人保健康怎樣的故事？
長期醫(yī)療險保障缺口待補(bǔ)，政策開閘促產(chǎn)品落地
長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整醞釀已久。
近年來，健康保險快速發(fā)展，醫(yī)療保險尤受關(guān)注。2019年，醫(yī)療保險原保險保費收入2442億元，同比增長32%，高于行業(yè)總保費增速20%左右，占健康險總保費的34.6%。但從期限來看，絕大部分為一年期，長期險產(chǎn)品較少，無法有效滿足消費者長期健康保障需求。
2020年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，允許保險公司開發(fā)長期、可調(diào)費率的醫(yī)療保險。這也意味著，醫(yī)療險可以根據(jù)整體風(fēng)險情況、疾病發(fā)生率，在政策允許范圍內(nèi)適當(dāng)調(diào)整費率，保證產(chǎn)品的可持續(xù)運(yùn)營。
在業(yè)內(nèi)看來，這一舉措，平衡了保險公司和投保人雙方利益關(guān)系。引入費率調(diào)整機(jī)制，保險公司有望有效規(guī)避醫(yī)療費用通脹風(fēng)險，減輕賠付支出壓力，促進(jìn)保險公司開發(fā)長期醫(yī)療保險產(chǎn)品的意愿，符合國際通行做法，也解決短期醫(yī)療險因產(chǎn)品停售等原因無法續(xù)保的問題。
此后，行業(yè)內(nèi)不少保險公司都對長期費率可調(diào)的醫(yī)療險進(jìn)行了研究，為推出產(chǎn)品做準(zhǔn)備，人保健康顯然先行一步，率先領(lǐng)略別樣風(fēng)景。
據(jù)了解，“好醫(yī)?！そK身防癌醫(yī)療險”的購買門檻較低，三高及高齡客戶群體（0-70周歲）均可投保。保額高達(dá)400萬元，保障責(zé)任全面，包括自費藥、進(jìn)口藥和靶向藥等。一經(jīng)投保，終身可續(xù)保，患癌理賠后仍可續(xù)保。
該款終生續(xù)保的醫(yī)療險，不僅在保障期限、費率變化上有所突破，三高、心血管疾病、糖尿病等慢性病人群亦可投保，還使得60周歲以上的老年群體也“老有所保”，匹配多類型客戶的醫(yī)療險需求。
此次“好醫(yī)?！钡牡盍钕M者關(guān)注的，是產(chǎn)品價格究竟如何浮動，因何觸發(fā)調(diào)價？
從產(chǎn)品條款來看，費率調(diào)整規(guī)則包括：因醫(yī)療通脹、國家醫(yī)保政策重大變化；責(zé)任范圍內(nèi)的治療方法、藥品或醫(yī)療技術(shù)的調(diào)整；產(chǎn)品賠付情況等，導(dǎo)致產(chǎn)品綜合成本率高于100%、或賠付率高于同類長期醫(yī)療險5個百分點時，可進(jìn)行調(diào)整。上市三年后才可調(diào)整，每年只能調(diào)整一次，單次漲幅不超過30%。
“我們會根據(jù)整體條件考慮綜合成本率”，人保產(chǎn)品開發(fā)市場研究處、產(chǎn)品管理處處長辛丹介紹稱，但具體調(diào)價情況，還要綜合考慮當(dāng)時的客戶群體情況、行業(yè)情況等等，一切審慎進(jìn)行。如何調(diào)價、何時調(diào)價，不僅是一次變化，更是考驗保險公司經(jīng)營智慧。
往來“交鋒”打磨產(chǎn)品，保險機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速
事實上，這并非好醫(yī)保的首次突破，兩年多前，支付寶團(tuán)隊與人保健康團(tuán)隊開始接觸，雙方嘗試探索長期健康險產(chǎn)品。
2018年5月，支付寶平臺好醫(yī)保上線并推出了國內(nèi)首款6年保證續(xù)保的長期健康險，是當(dāng)時保證續(xù)保期限最長的醫(yī)療險，并迅速走紅，成為百萬醫(yī)療險中的“爆款” 。這一現(xiàn)象級產(chǎn)品的成功，也是支持雙方持續(xù)合作，并進(jìn)行二次突破，率先推出終身續(xù)保、費率可調(diào)的長期醫(yī)療險基礎(chǔ)。
“好醫(yī)保是一個關(guān)于‘勇氣’的故事，我們一開始只是想做不一樣的產(chǎn)品，聚焦在短期險產(chǎn)品會停售、會漲價這兩個核心問題上”，辛丹介紹稱，出于風(fēng)控的難度，彼時很多公司不愿觸碰保證續(xù)保型醫(yī)療險產(chǎn)品，這恰恰潛藏著機(jī)會。
“把簡單留給用戶，復(fù)雜留給自己，并通過技術(shù)去消化和解決”，人保健康電子商務(wù)部銷售管理處處長黃儒感嘆到，在與支付寶保險合作的過程中，這一感受貫穿始終。
結(jié)果是美好的，過程卻是曲折的?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道的目標(biāo)、人群、市場、邏輯都和線下完全不同，支付寶團(tuán)隊站客戶，最大化為客戶爭取利益和保障，人保健康團(tuán)隊主要考慮風(fēng)險，雙方在合規(guī)、客戶運(yùn)營等方面常有不同意見。
正是在雙方團(tuán)隊不同理念、角度差異的往來“交鋒”中，產(chǎn)品被一次次打磨：條款多次修改，既足夠嚴(yán)謹(jǐn)又要簡單到讓普通用戶都能看懂，光這次新產(chǎn)品條款就改了52稿；研究設(shè)計付費方式，改變傳統(tǒng)醫(yī)療險只能年繳的方式，增加“月繳”減輕用戶負(fù)擔(dān)因而受到歡迎，如今90%的用戶都選擇月繳；簡化理賠流程，根據(jù)用戶的反饋不斷優(yōu)化在線報案，前后迭代了30多次，黃儒介紹，“現(xiàn)在100個來理賠的用戶中95個都是通過線上處理的”。
此外，好醫(yī)保整體也多次進(jìn)行優(yōu)化，譬如升級運(yùn)營體系，提升產(chǎn)品轉(zhuǎn)化力；提高運(yùn)營效率；精準(zhǔn)用戶需求匹配等。
整個過程中，人保健康也在業(yè)內(nèi)率先實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，技術(shù)實力不斷提升，引入支付寶成熟的金融級分布式交易架構(gòu)，從底層基礎(chǔ)設(shè)施到上層應(yīng)用架構(gòu)進(jìn)行了全面更新?lián)Q代，不僅保單處理能力大幅提升，響應(yīng)速度也急速提升。好醫(yī)保上線后，人保健康與支付寶在半年時間，就連續(xù)打造了8款產(chǎn)品好醫(yī)保的系列產(chǎn)品， 迭代了20次，“這種迭代量和速度，在原來的傳統(tǒng)保險業(yè)界是難以想象的”。
經(jīng)過兩年的不斷發(fā)展，目前，好醫(yī)保用戶數(shù)已經(jīng)超過3000萬，成為我國銷量最大的單個保險品牌之一，也是互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的縮影，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下，以線下模式為主的保險機(jī)構(gòu)、再保險機(jī)構(gòu)主動進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，與保險科技平臺進(jìn)行合作的良好行業(yè)合作范例。
支付寶保險平臺好醫(yī)保產(chǎn)品負(fù)責(zé)人梁越平介紹，好醫(yī)保累計已經(jīng)為近10萬個家庭緩解了疾病帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。
好醫(yī)保業(yè)務(wù)量的快速發(fā)展，離不開以用戶為中心，解決痛點訴求的能力，持續(xù)滿足消費者對高質(zhì)量健康險、醫(yī)療險產(chǎn)品的激增需求。人保健康豐富的產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗和長期的健康醫(yī)療數(shù)據(jù)積累，支付寶海量數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢，支持雙方深刻洞察客戶需求，兩者結(jié)合落點，更體現(xiàn)在好醫(yī)保產(chǎn)品上。
螞蟻集團(tuán)副總裁、保險事業(yè)群總裁尹銘介紹稱，在全民醫(yī)?；A(chǔ)上，商業(yè)健康險是滿足人們多元保障需求、提高保障度的主力軍，是多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，支付寶保險平臺接下來也會和更多保險公司開放合作，打造更多普惠性的健康保障產(chǎn)品。（藍(lán)鯨保險 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）
本文源自藍(lán)鯨財經(jīng)
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