pos機低利率是如何實現(xiàn)的, 深扒支付寶是怎么設(shè)定各信貸產(chǎn)品的年化利率

 新聞資訊  |   2023-04-23 12:41  |  投稿人:pos機之家

網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機低利率是如何實現(xiàn)的, 深扒支付寶是怎么設(shè)定各信貸產(chǎn)品的年化利率的知識,也有很多人為大家解答關(guān)于pos機低利率是如何實現(xiàn)的的問題,今天pos機之家(www.shineka.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識,讓我們一起來看下吧!

本文目錄一覽:

1、pos機低利率是如何實現(xiàn)的

pos機低利率是如何實現(xiàn)的

基于支付寶流量下的利率進行分門別類的講解,反饋他的實際年化利率。可以讓整個消費者有一個清晰的認識,理性消費。

各大類型的利率可以分為以下七類

花唄分期|信用卡分期免息產(chǎn)品套現(xiàn)先息后本|一次性還本付息等額本金等額本息等本等息

利率永遠都是永恒的商家的秘密,我看了很多的文章,但很少有完整敘述的。所以將我了解到的利率信息整理,供大家參考。PS:全文所有內(nèi)容僅參考引用自FAL-【金科應(yīng)用研院】內(nèi)部公號,F(xiàn)AL公號所有內(nèi)容未經(jīng)許可,不得轉(zhuǎn)載!

也希望大家可以基于利率,可以和流量、數(shù)據(jù)結(jié)合,掌握風(fēng)控的核心環(huán)節(jié)。

接下來我們分類解釋

01.花唄分期|信用卡分期

花唄分期:是螞蟻花唄旗下的最常用的信貸類產(chǎn)品分期,它與信用卡分期,京東白條分期一致。

分期其實一般利率不會特別高,通常為3期,每期的利率是4個多點,12期則為每期七八個點,看起來好像很低,但是分期的實際綜合利率的計算公式是:

年利率=手續(xù)費率*分期數(shù)/(分期數(shù)+1)*24

例如:

總利率為年化8.8%的12期分期(花唄利率)→真實年利率=24* 8.8%/13=16.2%

總利率為年化4.5%的6期分期(花唄利率)→真實年利率=24* 4.5%/7=15.2%

總利率為年化2.5%的3期分期(花唄利率)→真實年利率=24* 2.5%/4=15%

可見常見的分期產(chǎn)品基本都是實際年化利率15%-16%左右,尤其是三期產(chǎn)品最具有欺騙力。

商家不會把這個信息直接地透露出來,告訴你3期的實際年化利率為15%,怕消費者都被嚇跑了。

順便我們也算一下信用卡,信用卡分期一般是12期:

每期手續(xù)費0.4%,12期,折合年化利率8.75%每期手續(xù)費0.5%,12期,折合年化利率10.9%每期手續(xù)費0.6%,12期,折合年化利率13.03%每期手續(xù)費0.7%,12期,折合年化利率15.16%

注:(年利率=單期手續(xù)費率*分期數(shù)/(分期數(shù)+1)*24)

可以得出,當(dāng)前信用卡分期實際比花唄分期劃算點。

02.花唄免息

講完花唄分期,我們不免提及花唄免息到底給我們省了多少錢。一旦產(chǎn)品是可以免息分期的,大部分用戶是會選擇免息分期。

優(yōu)點:提升資金周轉(zhuǎn)靈活度,利用沒有被占據(jù)的資金;缺點:過度消費,形成每月還款壓力。

言歸正傳,究竟免息可以讓我們掙多少錢呢

基本上我們的投資回報率是多少,免息分期一年期,打的折扣一半

假設(shè)我們拿年回報率10%來算:

實際折扣是一年給你打95折,兩年是9折。

實例操作:

12期免息:總價12000元,那么每期需要還的金額是1000

第1期的時候,通過投資賺到的利息是:

(12000-1000)×10%÷12=91.67元。

第2期的時候,除了本金之外,把上個月賺到的利息也放進來利滾利,算法是:

(12000-1000-1000+91.67)×10%÷12=84.10元。

利用excel計算可得到,折扣率是95.11%

折扣率計算式:(總本金-總利息)/總本金

24期分期具體計算:

我們可以看到,哪怕是年化利率10%,我們一年分期,就相對于打了95折。所以如果是我們的年化利率是余額寶的2%,可能也就是99折。同時驗證了我們的結(jié)論。

免息的根本目的:刺激用戶購買欲望的同時,收商家的手續(xù)費。一舉兩得,核心面是做好風(fēng)控。

03.套現(xiàn)

首先說明,套現(xiàn)是一不合法的!

但使用套現(xiàn)的用戶不少,其核心點還是利率。

因為如果想套現(xiàn)的客戶走提現(xiàn)渠道,按照日利率萬五,最后本金利息一起還,實際年化利率已經(jīng)到達18%。

也就類似現(xiàn)在消費金融借款的產(chǎn)品的年化利率,因此不少用戶為了避免過分的利率出現(xiàn),采用了套現(xiàn)的方式。

POS機費率通常是0.6%,一年約是7.2%;掃碼支付通常為0.3-0.6%。年化低于7.2%,比提現(xiàn)的年化利率少了十幾個點,這也是不少用戶套現(xiàn)的原因,他們可以用套現(xiàn)的金額去做其他的事。

一旦銀行發(fā)現(xiàn)持卡人有套現(xiàn)行為時,會對信用卡實行降額、封卡等處理,也會影響到個人征信,如果數(shù)額巨大,甚至?xí)|犯刑法。

因此,希望大家理性消費,不要想著倒換卡來生活。你負擔(dān)的東西,也會是利滾利,如果經(jīng)過時間的沉淀,就會變成天文數(shù)字。

04.先息后本|一次性還本付息

先息后本:本金占有率100%,名義利率等于實際利率。

主要指當(dāng)下比較流行的是90天產(chǎn)品等短期產(chǎn)品,不會超過6個月,因為對放款放來說,本金占有率太高,風(fēng)險較大。

假設(shè)1萬年利率36%,分12期,每期300元,最后一個月還10300,一共13600元,總支付利息是3600元。

一次性還本付息實際金額也是13600元,只是利息的還款方式不同。一次性還本付息一般應(yīng)用在短期產(chǎn)品,例如薪資貸。

05.等額本金

等額本金:是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分,每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息,每月的還款本金額固定,而利息越來越少。

每月還款本金= 貸款金額/總還款月份

每月還款利息 = 剩余本金*月利率

每月還款額 = 每月還款本金+每月還款利息

還款總額 = 貸款金額 +每月還款利息的總和

實際年化 = 名義年化/資金占有率

舉例說明:

假設(shè)借貸50萬,名義年化7%,10年,月利率0.5833%

每月還款本金為:50萬/120個月=4167元;

第一個月還款利息:50萬* 0.5833%=2916.5元

第一個月還款總額:

4167+2916.5=7083.5元

剩余本金,50萬-4167=495833元

.....

第二個月還款利息:4958330.5833%=2892.2元

第一個月還款總額:4167+2892.2=7059.2元

以此類推

本金不變,利息越還越少

06.等額本息

目前所有的放款平臺所采用主流放款方式。

等額本息指將預(yù)期年化收益和本息加起來后平均到每個月,每月償還同等數(shù)額的資金。

這種還款方式由于每期本金所占比重越來越多,利息所占比重越來越少,占用資金時間較長,還款總利息較相同期限的等額本金還款高。

計算公式:

每月還款額 = 貸款本金×[月利率×(1+月利率) ^ 還款月數(shù)]÷{[(1+月利率) ^ 還款月數(shù)]-1}

還款總額 = 每月還款額還款月數(shù)

每月還款利息 = 剩余本金月利率

每月還款本金= 每月還款額-利息

剩余本金 = 本金-每月還款本金

實際年化 = 名義年化/資金占有率

舉例說明:50萬,名義年化7%,10年,月利率0.5833%

每月還款額為5805.4元

第一個月還款利息:50萬0.5833%=2916.5元

第一個月還款本金:5805.4-2916.5=2888.9元

剩余本金,50萬-2888.9=497111元

......

第二個月還款利息:4971110.5833%=2899.6元,

第一個月還款本金:5805.4-2899.6=2905.8元

以此類推

每期所還總的金額不變:本金越還越多,利息越還越少

07.等本等息

等本等息的所有利息計算都是以全額,本金均等分

每月還款本金= 貸款金額/總還款月份

每月還款利息 = 貸款金額*年利率/12

舉例:

一年周期,月利息1.5%年率就是18%,每個月還款的本息是相同的。

每月還款本金:50W/12月=41667元

每月還款利息:50W*1.5%=7500元

每月還款金額:41667+7500=49167元

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以上就是關(guān)于pos機低利率是如何實現(xiàn)的, 深扒支付寶是怎么設(shè)定各信貸產(chǎn)品的年化利率的知識,后面我們會繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機低利率是如何實現(xiàn)的的知識,希望能夠幫助到大家!

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