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1、pos機銷售利潤
pos機銷售利潤
對于支付行業(yè)來說，2019年，無疑是最難熬的一年。
備付金、現(xiàn)金貸通道、灰色業(yè)務……在監(jiān)管步步收緊之下，行業(yè)失去了一系列盈利利器，利潤驟降到過去的10%。
從業(yè)者離職、轉行；機構縮減開支、減薪、裁員?；钕氯?，成了絕大多數(shù)支付玩家的唯一目標。
從最開始的人人都想擠進來，到如今的生存困難，支付行業(yè)似乎走完了一個生命周期。
支付如此，P2P如此，現(xiàn)金貸更是如此，金融行業(yè)似乎難逃“一放就亂，一管就死”的魔咒……
數(shù)字化主要包含大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能以及區(qū)塊鏈技術【通常稱之為ABCD：A——人工智能（Artificial Intelligence)，B——區(qū)塊鏈（Block Chain），C——云計算（Cloud），D——大數(shù)據(jù)（Big Data）】。
對于這幾者之間的關系，普遍的觀點是“融合發(fā)展”，分不清孰重孰輕，孰先孰后，而是你中有我、我中有你。比如，基于區(qū)塊鏈技術的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，其中既有區(qū)塊鏈技術、也有大數(shù)據(jù)技術、還有云計算技術，三者合成一體，又衍生出了人工智能和物聯(lián)網(wǎng)的概念。
但也有人認為，ABCD的地位并不平等，核心應當是區(qū)塊鏈技術。因為，區(qū)塊鏈技術解決的是數(shù)字經濟的基礎設施問題，而且撞擊到了生產關系這個根本問題。
如果將數(shù)字化平臺用人來類比，互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)就像人類的神經系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)就像人體內的五臟六腑、皮膚以及器官，云計算相當于人體的脊梁。沒有網(wǎng)絡，五臟六腑與脊梁就無法相互協(xié)同；沒有云計算，五臟六腑無法掛架；而沒有大數(shù)據(jù)，云計算就是行尸走肉、空心骷髏。
有了神經系統(tǒng)、脊梁、五臟六腑、皮膚和器官之后，加上相當于靈魂的人工智能——人的大腦和神經末梢系統(tǒng)，基礎的數(shù)字化平臺就已經成型了。而區(qū)塊鏈技術，可以從DNA層面提升人的大腦反應速度、骨骼健壯程度、四肢操控靈活性，數(shù)字化平臺在區(qū)塊鏈技術的改造之下，基礎功能和應用將得到大幅度擴展。
從具體功能上講，云計算的核心功能在于計算能力、存儲能力和通道能力；大數(shù)據(jù)的核心功能在于靜態(tài)數(shù)據(jù)之大、動態(tài)數(shù)據(jù)之大以及數(shù)據(jù)被使用后新生的疊加數(shù)據(jù)之大；人工智能的核心功能在于將數(shù)據(jù)通過濾波去除垃圾后變成信息，把信息經過挖掘推送后形成知識，把知識通過智能算法形成決策性判斷；而區(qū)塊鏈則是一種特殊的互聯(lián)網(wǎng)技術，是對“共識人群的一種管理方式”。
如果說云計算、人工智能帶來了生產力的提升，大數(shù)據(jù)讓生產資料分發(fā)更高效，那么區(qū)塊鏈就是對生產關系的變革。從更大視野來看，人類能夠發(fā)展出現(xiàn)代文明，是因為實現(xiàn)了大規(guī)模人群之間的有效合作。在此基礎上，區(qū)塊鏈技術也可以通過新的信任機制大幅拓展人類協(xié)作的廣度和深度。
數(shù)字化之所以能夠顛覆傳統(tǒng)，就在于它所擁有五全基因：全空域、全流程、全場景、全解析和全價值。
所謂“全空域”是指：打破區(qū)域和空間障礙，從天到地，從地上到水下、從國內到國際可以泛在的連成一體；
所謂“全流程”是指：關系到人類所有生產、生活流程中每一個點，每天24小時不停地信息積累；
所謂“全場景”是指：跨越行業(yè)界別，把人類所有生活、工作中的行為場景全部打通；
所謂“全解析”是指：通過人工智能的收集、分析和判斷，預測人類所有行為信息，產生異于傳統(tǒng)的全新認知、全新行為和全新價值；
而所謂“全價值”是指：打破單個價值體系的封閉性，穿透所有價值體系，并整合與創(chuàng)建出前所未有的、巨大的價值鏈。
數(shù)字化具有的五全基因與任何一個傳統(tǒng)產業(yè)鏈結合起來，就會形成新的經濟組織方式，從而對傳統(tǒng)產業(yè)產生顛覆性的沖擊。與工業(yè)制造相結合時，就形成工業(yè)制造4.0；與物流行業(yè)相結合，就形成智能物流體系；與城市管理相結合，就形成智慧城市；
與金融結合，就形成金融科技或科技金融。在與金融相結合的過程中，數(shù)字化擁有的海量信息、計算能力，可以大幅度的提高金融服務的效率、安全性，降低金融機構運營成本、壞賬率和風險。
在2019年下半年的高層規(guī)劃會上，一家支付公司的業(yè)務副總丁琪在黑板上就寫了兩個字：“活著?！?/strong>
現(xiàn)在公司的利潤只剩下10%，目前只能簡單維持生計，在年底之前，公司要裁掉一半的員工，500多人，只能保留不到100人。
原來三層的辦公室，只保留一層，其余兩層退租或轉租。為了縮減開支，甚至要把租來的綠植，全部退掉。
公司最有價值的就是牌照，似乎維持一個活著的狀態(tài)，只是為了去市面上尋找合適的牌照買家。
進入冬眠狀態(tài)的支付公司，越來越多。業(yè)務三月一變，成為支付行業(yè)的常態(tài)。
行業(yè)變數(shù)太大，監(jiān)管一步步收緊，不得不隨時調整方向。員工們更如行業(yè)的一葉扁舟，隨波逐流，找不到業(yè)務的重點和方向。
相關人士透露，大量的從業(yè)者主動選擇離開，行業(yè)至少失去了30%的從業(yè)者。
9月，有媒體報道稱，天下支付已發(fā)布余額清算通知，此舉是為其支付業(yè)務退出工作做鋪墊。
一位知情人士坦言，“天下支付已經出售了部分電腦等辦公設備?！?/p>
曾經的支付行業(yè)，絕對是黃金行業(yè)。這個行業(yè)走過了初春和盛夏，曾有過碩果累累的豐收季節(jié)。
上世紀九十年代末，國內首家第三方支付平臺“首易信”成立，開啟了中國的支付時代。
隨后幾年內，兩大巨頭的支付業(yè)務相繼問世，行業(yè)迎來了第一次爆發(fā)。
公開資料顯示，2009年，第三方支付市場規(guī)模達到5766億元，與支付相關的企業(yè)超過300家。
當時可以賺錢的業(yè)務很多，方式和手法千奇百怪，切下了不少銀行的蛋糕。
直到2015年，支付行業(yè)迎來了歷史最高峰。這是因為，中國的金融科技崛起了。
P2P、消費金融、現(xiàn)金貸等金融的線上業(yè)務，都離不開支付。
有人說，中國的金融科技之所以能掀起巨大的金融創(chuàng)新風暴，離不開支付行業(yè)這片成熟而肥沃的土壤。
2015年，在金融科技的加持下，第三方支付市場交易規(guī)模已達31萬億元。但行業(yè)的紅利和狂歡并沒有持續(xù)太久，2017年，監(jiān)管來了，并被稱為“最嚴監(jiān)管”。
監(jiān)管對支付行業(yè)切下的第一刀，是“備付金”。
什么是備付金？它是指支付賬戶在交易過程中，由于時間差而產生的資金沉淀。
比如，支付機構進來了1個億，但客戶不需要馬上轉走，這1個億的資金就可以產生利息。
對小的支付公司來說，備付金產生的收入，起碼占50%左右。
緊接著，黑灰色業(yè)務也被砍斷。
2019年3月，監(jiān)管“85號文”劍指支付黑灰產業(yè)務，比如賭博、洗錢，等等。
這些利潤，占了支付公司利潤的30%以上。
前兩個核心的賺錢利器加起來，利潤已占了支付行業(yè)總利潤的80%。而最后一頭“現(xiàn)金奶?！保褪乾F(xiàn)金貸。
在現(xiàn)金貸火熱的時代，不少支付機構賺得盆滿缽滿。
以前量大的時候，我們一年能有上萬億元流水，利潤在萬分之五到千分之一之間，也就是5到10億元。鼎盛時期，來接公司支付通道的隊伍能排場長龍，公司還得挑著合作。
今年“3·15”之后，現(xiàn)金貸受到持續(xù)嚴打。迫于壓力，支付機構在年中相繼砍斷現(xiàn)金貸通道業(yè)務，包括行業(yè)公認的“現(xiàn)金貸支付頭部玩家”富友支付。
支付行業(yè)和金融科技早就形成了共生關系了。金融科技不行了之后，支付行業(yè)也難再維持。
區(qū)塊鏈技術屬于信息技術、記賬技術，從應用視角來看，基于區(qū)塊鏈能夠解決信息不對稱問題，實現(xiàn)多個主體之間的協(xié)作信任與一致行動，無論是公有鏈、私有鏈，還是聯(lián)盟鏈，其首要目標是確保信息數(shù)據(jù)的安全、有效、無法篡改。
目前，在金融領域的應用已經取得很大進展。
金融已經數(shù)字化了，所以這是區(qū)塊鏈應用最為得心應手的領域。目前，在國際匯兌、信用證、股權登記和證券交易所等領域已經有人開始嘗試，而且有著巨大的潛在應用價值。
人們的探索是：將區(qū)塊鏈技術應用在金融領域是否可以“省去中介環(huán)節(jié)”，實現(xiàn)點對點對接，在降低交易成本的同時，更加快速地完成交易。例如，利用區(qū)塊鏈分布式架構和信任機制，可以簡化金融機構電匯流程，尤其是涉及多個金融機構間的復雜交易。
盡管如此，支付行業(yè)也要活下去，它們開始尋找出路。
在賺快錢太容易的時候，又苦又累的B端業(yè)務，曾被支付公司忽略。
《第三方B端支付市場專題報告》顯示，國內各類市場商戶超過1億戶，其中個體商戶超過了7000萬戶。
B端業(yè)務市場巨大，確實還有一定空間。
目前來說，B端主要有兩類業(yè)務模式。
一類是to小B，以線下的POS機收單為主。
一臺POS機在廠家到代理層層盤剝之下，到支付公司，一臺機器大概有5元的利潤。很多公司的線下線下收單業(yè)務就是維持，不惜虧錢賣POS機，靠的都是流水利潤。
因為利潤實在微薄，支付機構不得不經營一些擦邊球業(yè)務。大部分支付機構出售的POS機，都被用戶用于信用卡套現(xiàn)，這個比例甚至曾超過80%。但套現(xiàn)利潤也很少，在萬分之一到萬分之三之間。
套現(xiàn)可以保證支付機構不餓死，不做基本就是一直虧損，多一半的支付機構都面臨這樣的情況。
而另一類是to大B，給企業(yè)支付提供解決方案。
譬如，寶付就針對互金、保險等領域提供行業(yè)方案服務。這個量也很大，一家大型的金融企業(yè)一天的流水就能上億。
這個模式雖然不錯，但是也面臨行業(yè)門檻和壟斷問題。
各行各業(yè)都有自己的行業(yè)壁壘，必須了解這個行業(yè)的資金流動規(guī)律，冒然進入就是死。很多公司曾經嘗試過供應鏈金融，踩了無數(shù)的坑，最后以虧本收場。
在早期，很多支付公司就著力B端，在很多行業(yè)形成了壟斷。
比如，航空領域有易寶支付。
為了拓展新的商戶，支付公司“只能一家家啃”。每個合作都相當于是一個項目，一個項目談下來，有時需要半年的時間。當然，也可能竹籃打水一場空。
總體來說，B端業(yè)務就是又苦又累，又不怎么賺錢。
因此，不少玩家把眼光放在了海外，試圖做跨境支付。
2013年，監(jiān)管正式批準第三方支付機構進入跨境支付市場。
中國支付清算協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年，國內第三方支付機構跨境互聯(lián)網(wǎng)交易金額超過4900億元。有媒體預測，到2020年，跨境支付行業(yè)的規(guī)模將超過萬億。
但目前，大部分機構的跨境支付業(yè)務都是按照銀行的手續(xù)費收費，費率上，一分不賺。
那么，跨境支付主要靠什么賺錢？
匯率。幣種之間匯率的空間很大，特別是小幣種。比如說，印度盧比。如果一家支付機構的跨境業(yè)務每天的流水是1億元，而印度盧比的浮動空間是0.0001，支付機構就可以賺1萬。
現(xiàn)在跨境支付的市場剛剛覺醒，尚在培育期，誰能最終殺出，局勢還不明朗。
“要么不賺錢，要么太難做。”現(xiàn)在支付行業(yè)的出路并不多，也容不下這么多玩家。
金融行業(yè)似乎總是走不出一個怪圈：發(fā)展的時候一涌而上，亂象頻發(fā)，倒逼監(jiān)管出手，一夜歸零。
不止支付行業(yè)，整個金融科技行業(yè)都進入了隆冬。
但不可否認，支付行業(yè)在中國金融歷史上，起到了不可忽視的推動力量：中國成為了最早進入“無現(xiàn)金社會”的國家，并掀起了金融科技的創(chuàng)新浪潮。
冬天來了，但下一個春天，或許并不遙遠……比如，區(qū)塊鏈。
區(qū)塊鏈技術的應用場景除了金融，還有供應鏈和物流，公共服務，公證和認證，公益和慈善，數(shù)字版權開發(fā)，保險，信心數(shù)據(jù)和共享。
金融已經數(shù)字化了，目前，在國際匯兌、信用證、股權登記和證券交易所等領域已經有人開始嘗試，而且有著巨大的潛在應用價值。例如，利用區(qū)塊鏈分布式架構和信任機制，可以簡化金融機構電匯流程，尤其是涉及多個金融機構間的復雜交易。
企業(yè)通過區(qū)塊鏈可以降低物流單據(jù)管理成本，可以監(jiān)控和追溯物品的生產、倉儲、運送、到達等全過程，提高物流鏈管理的效率。對于企業(yè)之間上下游的直接交易變得更加透明，提高信任和效率，如果區(qū)塊鏈中包含供應鏈金融，那將大大提高金融的效率，同時降低金融機構和企業(yè)的信用成本。
區(qū)塊鏈在公共服務、能源、交通等與民眾生活息息相關的信息領域也有較為豐富的應用場景。比如，目前由于信任缺失，民眾反應的、需要解決的問題是個性問題還是共性問題？
區(qū)塊鏈具有不可篡改的特性，可以為經濟社會發(fā)展中的“存證”難題提供解決方案，為實現(xiàn)社會征信提供全新思路，存在很大的市場空間。比如，最近，騰訊推出了“區(qū)塊鏈電子發(fā)票”，成為區(qū)塊鏈技術應用的“爆款”。
區(qū)塊鏈上分布存儲的數(shù)據(jù)的不可篡改性，天然適合用在社會公益場景。公益流程中的相關信息，如捐贈項目、募集明細、資金流向、受助人反饋等信息，均可以存放在一個特定的區(qū)塊鏈上，透明、公開，并通過公示達成社會監(jiān)督的目的。
通過區(qū)塊鏈技術可以對作品進行鑒權，作品在區(qū)塊鏈上被確權后，后續(xù)交易都會進行實時的分布式記錄，實現(xiàn)數(shù)字版權的全生命周期管理，也可為侵權行為的司法取證提供技術保障。
在保險方面，保險機構負責資金歸集、投資、理賠等過程往往管理和運營成本較高，但區(qū)塊鏈技術有可能提高效率、降低成本；尤其在理賠方面，通過區(qū)塊鏈實現(xiàn)“智能合約”，則無需投保人申請，也無需保險公司批準，只要投保人行為觸發(fā)符合規(guī)定的理賠條件，則可實現(xiàn)當即自動賠付。
目前，全國各級政府公共信息資源平臺在大力整合，目的是使各個信息系統(tǒng)之間的信息有效共享，節(jié)約存儲空間和提升使用效率。在實現(xiàn)技術上，如果能夠利用區(qū)塊鏈分布式的特點，既可以打通監(jiān)管部門間的“數(shù)據(jù)壁壘”，破除“數(shù)據(jù)孤島”，實現(xiàn)信息和數(shù)據(jù)共享，還能提升公眾調取政府公開資源的效率，減少資金浪費。
總體而言，區(qū)塊鏈通過創(chuàng)造信任來創(chuàng)造價值，使得離散程度高、管理鏈條長、涉及環(huán)節(jié)多的多方主體能夠有效合作，從而提高協(xié)同效率、降低溝通成本。
不過，區(qū)塊鏈技術應用也有其弊。
一是存儲空間的相對稀缺性。比如，有一項服務有1000萬人在使用，理論上區(qū)塊鏈應該建立1000萬個節(jié)點，如果A給B轉了100元錢，以前服務器只改變一個或幾個服務器信息，現(xiàn)在需要1000萬次信息修改和存儲，存儲空間、存儲時間、能源消費提升了1000萬倍，耗費了巨大的社會資源和時間。
地球資源是短缺的，時間是不可逆的，因此這個缺陷在短期內看是災難性的。
目前，比特幣的錢包已經需要占用幾百G的存儲空間，一般的手機都無法使用，普通臺式機也夠嗆，進行一次比特幣轉賬，根本沒有辦法實時到賬，必須長時間對大量節(jié)點進行存儲才能完成。
因此，無論是改變世界的能力，還是區(qū)塊鏈本身的能力，作為存儲方式和信息傳遞的一種模式，區(qū)塊鏈在短期內和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)明、存儲材料硅的發(fā)明、人工智能技術的發(fā)明相比都還有較大的距離，都不足以和這些劃時代意義的技術相抗衡。
二是去中心化的相對性。第一，在區(qū)塊鏈中，只要每個人都記錄所有人數(shù)據(jù)，那每個人都可能成為一個中心，所以有人認為區(qū)塊鏈不是“去中心化”，而是“多中心化”；第二，區(qū)塊鏈中一定有“群主”，這個群主是不是中心？第三，區(qū)塊鏈中的規(guī)則由誰制定？規(guī)則可不可以修改？制定和修改規(guī)則的人是不是中心？所以，區(qū)塊鏈的“去中心化”很可能是在“去化別人的、傳統(tǒng)的中心，而確立自己為中心”。
比如Libra，如果它真得按照其白皮書的規(guī)則運行，那必然導致幾重后果：
第一，繞過各國金融監(jiān)管機構和中央銀行發(fā)行世界貨幣，使Libra協(xié)會（聯(lián)盟）實際變成世界貨幣的發(fā)行者，其地位堪比國際貨幣基金組織（IMF），而Libra功能比特別提款權（SDR）還要強大（SDR只是個不流通的記賬貨幣，但Libra不僅流通，而且記賬）；
第二，其貨幣籃子想讓誰進就讓誰進，不想讓誰進誰就進不來，可以輕易排斥一些國家貨幣（比如Libra的貨幣籃子先是計劃納入美元、歐元、英鎊、新加坡元，而排斥人民幣；后來又說只有美元）；
第三，籃子里的各國貨幣比例Libra協(xié)會說了算；
第四，籃子貨幣會投資資產，資產升值導致Libra升值，這個升值預期會導致籃子貨幣之內的國家，其民眾把手中的本幣全部兌換成Libra，以致國家貨幣失控，貨幣政策失靈。
鑒于Libra協(xié)會可以凌駕于各國政府、甚至IMF之上，所以Libra非常霸道，帶有很強大的攻擊性，這也是各國政府反對、就連美國也不敢把它放出籠子的關鍵原因。
從Libra可以看出，區(qū)塊鏈技術不是去中心化，而是“去各國中央銀行化（傳統(tǒng)的貨幣中心），而建立Libra協(xié)會這個新的貨幣中心，而且它是世界貨幣中心。
三是安全的相對有效性。區(qū)塊鏈技術是防篡改、匿名的，但是，如果區(qū)塊鏈的開發(fā)者、主導者想要篡改數(shù)據(jù)，是否可以做到？是不是可以更加簡便易行？
正是基于這樣的疑問，許多人認為，區(qū)塊鏈可以防騙是相對的。比如，現(xiàn)在就有大量所謂“加密數(shù)字貨幣”的開發(fā)者，當看到某個不利于自身的事件可能發(fā)生（比如監(jiān)管），立即關閉交易。關閉交易系統(tǒng)就是改變規(guī)則，這時“加密數(shù)字貨幣”的持有者是否安全？其持有的所謂數(shù)字資產是否還存在？還有多少價值嗎？再比如，比特幣持有者就出現(xiàn)過被盜的情況。
試想，如果盜賊沒有技術篡改能力，那如何盜取別人的比特幣？所以，一切技術都會有漏洞，尤其是互聯(lián)網(wǎng)通訊技術、計算機技術，它們需要經常性地補漏洞，誰也不敢說它完美無缺。
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