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超市的pos機(jī)費(fèi)率多少
與許多人的認(rèn)知不同，信用卡其實(shí)是比普通儲(chǔ)蓄卡更安全的支付工具。有過在發(fā)達(dá)國(guó)家生活和旅行的朋友應(yīng)該有感觸，不用成天帶著現(xiàn)金，哪怕路邊的熱狗和報(bào)攤，照樣可以刷信用卡消費(fèi)，太方便了。
在我們身邊何時(shí)能有這待遇？據(jù)說，發(fā)改委將推出新的銀行卡手續(xù)費(fèi)管理辦法，結(jié)果會(huì)是刷卡更加普及，生活消費(fèi)更方便。
銀行刷卡手續(xù)費(fèi)與普通消費(fèi)者利益相關(guān)：“簡(jiǎn)化合并商戶”一直是商戶希望實(shí)現(xiàn)的，而從金融市場(chǎng)健康的角度看，實(shí)現(xiàn)“借貸分離”也是國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和大勢(shì)所趨。
近日，國(guó)家發(fā)改委針對(duì)完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的征求意見稿已經(jīng)下發(fā)至銀行業(yè)協(xié)會(huì)、支付清算協(xié)會(huì)、主要商業(yè)銀行以及中國(guó)銀聯(lián)。
有報(bào)道稱，意見稿中提出將取消餐飲娛樂類商戶類別，將其劃為一般類?，F(xiàn)行的費(fèi)率共有餐娛、一般、民生三檔，餐娛類費(fèi)率最高。在這次意見稿中提到將“餐娛類”并入“一般類”，與目前列入“一般類”的商戶執(zhí)行相同的刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
按照發(fā)改委估算，在不計(jì)算收單服務(wù)費(fèi)的情況下，調(diào)整后餐娛類商戶合計(jì)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從現(xiàn)行的1.03%下調(diào)至0.63%，降幅達(dá)到39%。這回餐娛類商戶該偷著樂了。
經(jīng)濟(jì)下行，加上中央八項(xiàng)規(guī)定，餐飲娛樂業(yè)商家叫苦不迭。從去年開始，取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類就開始在民間發(fā)酵。這次意見稿雖然沒有將手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類一棍子打死，卻也邁出了謹(jǐn)慎的一步。
除了商戶，普通消費(fèi)者也由此受益。首先，由于手續(xù)費(fèi)是商家承擔(dān)，過去不少飯店都不愿意客戶刷卡消費(fèi)。想想看，在大城市中隨便幾個(gè)人吃頓飯或K個(gè)歌，幾百上千元肯定是有的。消費(fèi)者攜帶現(xiàn)金不方便也不安全。
此外，簡(jiǎn)化合并商戶分類，也會(huì)減少商戶弄虛作假的動(dòng)力，最常見的就是“套碼”來實(shí)現(xiàn)低手續(xù)費(fèi)。
所謂“套碼”，是指一些收單機(jī)構(gòu)為商戶安排費(fèi)率更低的MCC碼（銀行卡在中國(guó)境內(nèi)刷卡消費(fèi)的特約商戶的類別代碼）。例如將適用于超市的POS機(jī)通過改裝，安裝于飯店，這樣餐飲類商戶就能少付手續(xù)費(fèi)。
有數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，全國(guó)共確認(rèn)違規(guī)“套碼”商戶逾18萬戶，占全部違規(guī)商戶的四成。這給發(fā)卡行帶來巨額損失，而且由于機(jī)器經(jīng)過非法改裝，對(duì)消費(fèi)者也存在信息泄露、資金被竊的風(fēng)險(xiǎn)。
而在另一方面，此前市場(chǎng)熱議的“借貸分離”，據(jù)傳并未出現(xiàn)在國(guó)家發(fā)改委的征求意見稿中。
所謂借貸分離，指持卡人在消費(fèi)時(shí)，刷信用卡與刷借記卡，商戶需要繳納不同的手續(xù)費(fèi)。目前國(guó)內(nèi)一直是借記卡與信用卡使用同一套收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
由于信用卡本身是由銀行提供給持卡人的一筆消費(fèi)信貸，銀行要承擔(dān)資金占用成本以及壞賬風(fēng)險(xiǎn)，再加上頗為巨大的市場(chǎng)推廣等營(yíng)銷成本，信用卡的成本一般會(huì)高于借記卡，由此在借貸分離的規(guī)則下，對(duì)信用卡的手續(xù)費(fèi)更高
有媒體報(bào)道稱，商戶并不希望借貸分離，這對(duì)他們而言意味著更高的手續(xù)費(fèi)，不排除一些商戶拒絕消費(fèi)者使用信用卡。這也被理解為發(fā)改委不會(huì)采用借貸分離的理由。
問題是，這個(gè)道理講不通：這里的假設(shè)是假如商家不接受信用卡支付，顧客還是會(huì)登門消費(fèi)。而事實(shí)上隨著信用卡的普及，越來越多的人習(xí)慣于信用卡消費(fèi)。商家由于只接受借記卡而少交的費(fèi)用，最終抵不過客源流失的損失。這是簡(jiǎn)單的“彈性”原理：總收入=單價(jià)*銷量，如果二者反向變化，要看誰的變動(dòng)幅度更大。
因此，借貸分離實(shí)際上對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶和消費(fèi)者都有利。此前中國(guó)銀行卡市場(chǎng)已經(jīng)經(jīng)歷了三次定價(jià)規(guī)則變化，在這第四次，有些淺顯又該做的事，應(yīng)該了結(jié)了吧。
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