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拉卡拉大pos機(jī)無(wú)押金
幾度鎩羽后，今年4月，拉卡拉最終圓夢(mèng)A股，勇折支付第一股桂冠。
彼時(shí)，在上市答謝宴上，孫陶然將豪言“志存高遠(yuǎn)”、“堅(jiān)持創(chuàng)新”定義為拉卡拉成功的兩大內(nèi)因。而今，這家老牌支付公司，也在踐行著自己的豪言壯志。
6月17日，拉卡拉公告稱，公司與聯(lián)想控股、鼎珮證券擬共投15億元，發(fā)起設(shè)立聯(lián)信證券。其中，聯(lián)想控股、鼎珮證券分別持股51%、25%，拉卡拉則持股24%。
事實(shí)上，除卻證券業(yè)務(wù)，自2011年拉卡拉首奪央行支付許可證后，便逐漸布局了包括網(wǎng)絡(luò)小貸、眾籌、資產(chǎn)管理、征信、貸超、第三方支付等諸多業(yè)務(wù)。
但正如孫陶然所言，上市的只是拉卡拉支付，這并不包含隱藏在拉卡拉支付背后的金融帝國(guó)。
而這一金融帝國(guó)背后，折射出拉卡拉的快與慢，明與暗的矛盾交織，而矛盾中心或是毛利下降、增長(zhǎng)受困的現(xiàn)實(shí)窘境。
01 拉卡拉的快與慢
翻看招股書，不得不驚嘆拉卡拉迭代“速度”之快。
自2005年至今的14年中，拉卡拉雖一直從事第三方支付等相關(guān)業(yè)務(wù)，但這掩蓋不了其在支付細(xì)分領(lǐng)域頻繁更換賽道。
從最初便民支付終端，到銀行卡收單業(yè)務(wù)，再到2B企業(yè)收單業(yè)務(wù)。拉卡拉的積極換道，反映出這一領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。
實(shí)際上，在度過(guò)最初的舒適區(qū)，進(jìn)入移動(dòng)支付時(shí)代，拉卡拉逐漸淪為支付寶與財(cái)付通的“陪跑角色”，陷入夾縫求生的尷尬境地。
數(shù)據(jù)顯示，拉卡拉個(gè)人支付業(yè)務(wù)營(yíng)收占比，已由2016年的5.16%降為2018年的1.9%。與之對(duì)應(yīng)，2B企業(yè)收單業(yè)務(wù)收入占比，已從2016年的49.58%上升到2018年的89.29%，成為拉卡拉的核心支柱產(chǎn)業(yè)。
一增一減中，是拉卡拉的被動(dòng)求存。在全國(guó)200多家第三方支付機(jī)構(gòu)中，支付寶、微信支付的個(gè)人支付業(yè)務(wù)占率已超90%。拉卡拉轉(zhuǎn)向B端企業(yè)收單業(yè)務(wù)，已是箭在弦上，不得不發(fā)。
企業(yè)收單業(yè)務(wù)，即POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)提成相關(guān)部分。數(shù)據(jù)顯示，2018年末，拉卡拉收單業(yè)務(wù)POS機(jī)具及掃碼受理產(chǎn)品累計(jì)覆蓋商戶超過(guò)1900萬(wàn)家，交易金額逾3.65萬(wàn)億元。相較之下，拉卡拉2018年個(gè)人支付交易金額僅為2800億元。
與個(gè)人業(yè)務(wù)市場(chǎng)不同的是，B端市場(chǎng)更具可復(fù)制性，拉卡拉正是憑借著線下商家積累與迅速地推鋪量，在激烈的支付市場(chǎng)討得一杯羹。
不可否認(rèn)，“快”字是拉卡拉成功的秘訣。但同時(shí)，拉卡拉又是“緩慢”的。
歷經(jīng)14年甫上市，這在互聯(lián)網(wǎng)科技公司動(dòng)輒數(shù)年上市的當(dāng)下，談不上快。
即便上市后，大部分用戶對(duì)拉卡拉的認(rèn)識(shí)，依舊停留在線下“POS刷卡機(jī)”。“上市改變不了拉卡拉作為一家老牌支付公司的現(xiàn)實(shí)，重營(yíng)銷，輕科技，使其更像金融機(jī)構(gòu)，而鮮具備科技基因。”一位接近拉卡拉的從業(yè)人士表示。
更有甚者，拉卡拉的慢，體現(xiàn)在長(zhǎng)期較低的研發(fā)投入上。
2018年，拉卡拉研發(fā)費(fèi)用僅2.73億元，約占營(yíng)收的4.8%，營(yíng)收占比創(chuàng)3年新低。而同年，銷售費(fèi)用同比大增72%，達(dá)到11.6億元，約占總營(yíng)收的20.4%。
更有意思的是，在僅有的2.73億元研發(fā)費(fèi)用中，外包開發(fā)費(fèi)用同比大增65%，達(dá)到8784萬(wàn)元，占總研發(fā)費(fèi)用的3成。
業(yè)內(nèi)人士指出，拉卡拉的研發(fā)投入一直較低，在有限的投入中，拉卡拉并沒(méi)有將費(fèi)用花在自身技術(shù)提升以及優(yōu)秀員工中，外包費(fèi)用提升，不能從根本上提升拉卡拉的技術(shù)研發(fā)能力。
具體來(lái)看，2018年港股上市公司匯付天下，其總市值不足50億元，遠(yuǎn)低于拉卡拉的200多億元。但匯付天下2018年財(cái)報(bào)顯示，其研發(fā)開支達(dá)2.3億元，約占總營(yíng)收的7.1%。
事實(shí)也確實(shí)如此，作為老牌的第三方支付公司，拉卡拉一直將精力用在業(yè)務(wù)調(diào)整及營(yíng)銷中，無(wú)暇他顧。
而技術(shù)研發(fā)投入不足，也讓整個(gè)拉卡拉品牌貼上“慢”字標(biāo)簽。
02 拉卡拉的光與暗
上市，是拉卡拉追逐的夢(mèng)想與榮光。
2016年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念不斷走熱，拉卡拉也立起了上市flag。
據(jù)悉，最初拉卡拉希望將公司并入到上市公司（西藏旅游）架構(gòu)內(nèi)，直接完成借殼上市。2016年2月，西藏旅游發(fā)布公告稱，公司擬作價(jià)110億元收購(gòu)拉卡拉100%股權(quán)，但最終的上市計(jì)劃因監(jiān)管政策變動(dòng)而夭折。
但，上市失敗后的拉卡拉，迅速做出了更為勇敢的嘗試，將公司分拆為拉卡拉支付和考拉金服兩大板塊。
在2017年招股書中，拉卡拉重點(diǎn)剝離了增值金融業(yè)務(wù)，最終上市主體拉卡拉支付經(jīng)營(yíng)范圍變?yōu)殂y行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡受理等純粹的支付業(yè)務(wù)。
剝離增值金融業(yè)務(wù)，既減少了高風(fēng)險(xiǎn)敏感領(lǐng)域，也實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈，可謂一石二鳥。但正當(dāng)拉卡拉躊躇滿志，再謀上市時(shí)，卻因申請(qǐng)文件不齊備意外告吹。
后來(lái)的故事便是2019年，拉卡拉最終上市，享譽(yù)A股“支付第一股”的美譽(yù)。
但榮光背后，陰霾浮現(xiàn)。
拉卡拉支付的上市，難掩其業(yè)務(wù)上的諸多問(wèn)題。
在21CN聚投訴上，有關(guān)拉卡拉惡意違規(guī)扣款，收取高額利息等投訴多達(dá)數(shù)百條。郭先生7月3日投訴，“2018年12月29號(hào)，在無(wú)憂蝦借申請(qǐng)了七天2500元的貸款到2019年1月4號(hào)還款3250，錢被拉卡拉代扣了，利息超過(guò)國(guó)家規(guī)定。”截止目前，趣識(shí)財(cái)經(jīng)并未聯(lián)系到郭先生，但類似“拉卡拉代扣高額款項(xiàng)”的投訴，委實(shí)不少。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，從最初“POS套現(xiàn)”傳聞，到頻繁涉入各類“金融借款/支付糾紛” ，這些都成為拉卡拉難以抹去的陰影。
但拉卡拉支付，卻是整個(gè)拉卡拉帝國(guó)的“榮光”所在，更多“暗面”在這座帝國(guó)大廈背后。
除卻支付業(yè)務(wù)外，拉卡拉已在金融領(lǐng)域重點(diǎn)布局了包括網(wǎng)絡(luò)小貸、信貸、眾籌、資產(chǎn)管理、征信、基金代銷、保險(xiǎn)代銷、融資租賃等多個(gè)業(yè)務(wù)細(xì)分。從拉卡拉金融官網(wǎng)不難看出，信貸業(yè)務(wù)是個(gè)“大頭”，拉卡拉金融官方顯示已累計(jì)服務(wù)了數(shù)千萬(wàn)用戶。這包含針對(duì)個(gè)人用戶的“易分期”，針對(duì)個(gè)體工商戶的“商務(wù)貸款”，以及抵押貸等。
而僅易分期一個(gè)產(chǎn)品，在21CN聚投訴上，用戶焦點(diǎn)集中在砍頭息、高利貸、霸王條款、暴力催收等幾個(gè)方面。
近日曾先生投訴，“曾在易分期借款42000元，但實(shí)際到手只有36964.2元，另有5035.8元（保證金），平臺(tái)最初稱可用于沖抵分期還款，但最后告知不能抵消也無(wú)法退還?！?/p>
另易先生投訴稱，“2017年10月20日，在拉卡拉易分期借款7.5萬(wàn)元，結(jié)果只到賬6.0855萬(wàn)元，屬于典型的砍頭息套路?！?/p>
知情人士分析，諸如易分期等貸超業(yè)務(wù)，是諸多P2P平臺(tái)賴以生存的“暴利”區(qū)，砍頭息、暴力催收太過(guò)常見(jiàn)。
03 毛利下降，增長(zhǎng)受困？
就當(dāng)拉卡拉在B端收單業(yè)務(wù)中肆意狂奔時(shí)，不難發(fā)現(xiàn)其毛利在逐年降低。2016年至2018年，拉卡拉主營(yíng)毛利率分別為72.23%、55.40%和44.85%。
與此同時(shí)，2B企業(yè)收單業(yè)務(wù)收入占比，已從2016年的49.58%上升到2018年的89.29%。行業(yè)人士指出，收單業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)分成固定，且營(yíng)收占比極高，這是拉低毛利的關(guān)鍵。
實(shí)際上，為籌劃上市，2016年第四季度，拉卡拉已剝離了主營(yíng)增值金融業(yè)務(wù)的北京拉卡拉小貸、考拉眾籌、拉卡拉科技、深圳眾贏、昆侖天地等10家控股及參股子公司?！罢莿冸x了大量的增值金融業(yè)務(wù)板塊（高毛利），導(dǎo)致拉卡拉毛利驟降?！币晃恢槿耸扛嬖V趣識(shí)財(cái)經(jīng)。
站在“毛利”降低、增長(zhǎng)受困的路口，上市后的拉卡拉進(jìn)入新戰(zhàn)場(chǎng)，尋找新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)尤為迫切。在監(jiān)管趨嚴(yán)，類P2P業(yè)務(wù)問(wèn)題頻發(fā)下，進(jìn)軍證券業(yè)或是孫陶然為數(shù)不多的選擇。
亦如當(dāng)年迭代支付業(yè)務(wù)一樣，如今，拉卡拉要從證券突圍了？讓我們拭目以待。
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