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捷信pos機(jī)怎樣
原創(chuàng)： 懂財(cái)?shù)?懂財(cái)?shù)?今天
銀行、持牌消費(fèi)金融公司和巨頭系非傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，在中國(guó)“三分天下”。
?懂財(cái)?shù)墼瓌?chuàng) · 作者 | 逸凡
中國(guó)最大的消費(fèi)金融公司——捷信的母公司Home Credit B.V.向香港聯(lián)交所遞交了上市申請(qǐng)書，計(jì)劃募集10-15億美元，有望成為國(guó)內(nèi)持牌消費(fèi)金融公司。
捷信是個(gè)特例。
來自捷克的捷信，歷經(jīng)十余年的深耕，不僅獲批為中國(guó)首批消費(fèi)金融公司之一，而且憑借特色的“店內(nèi)貸款”，一步步崛起。
截至今年一季度，捷信中國(guó)市場(chǎng)在貸余額達(dá)到133.5億歐元，在捷信集團(tuán)的整體業(yè)務(wù)占比已超過六成，累計(jì)客戶超過5000萬(wàn)。
但是以線下為主的捷信受困于較高的資金成本和運(yùn)營(yíng)成本，他不得不往線上拓展。國(guó)內(nèi)科技巨頭幾乎早已搶占了各類消費(fèi)場(chǎng)景，捷信線上業(yè)務(wù)起步較晚，重重壓力。
在這樣的情況下，以聚焦新興市場(chǎng)而著稱的捷信，開始將重點(diǎn)放在另一個(gè)處于萌動(dòng)狀態(tài)的新興經(jīng)濟(jì)體市場(chǎng)——東南亞和南亞。
消費(fèi)金融行業(yè)在過去五年中成為全球金融服務(wù)增長(zhǎng)最快速的領(lǐng)域之一。據(jù)奧緯咨詢公司預(yù)計(jì)，捷信經(jīng)營(yíng)所在國(guó)家中，消費(fèi)金融行業(yè)于2018年至2023年間復(fù)合年增長(zhǎng)率將達(dá)17.3%。
能否借助申請(qǐng)香港上市的機(jī)會(huì)，在其他非中國(guó)市場(chǎng)把握消費(fèi)金融的機(jī)遇，將決定著捷信這個(gè)消費(fèi)金融巨頭的命運(yùn)。
1 | 消費(fèi)金融巨頭：外來的和尚“會(huì)念經(jīng)”
以1985 年中國(guó)銀行發(fā)行國(guó)內(nèi)第一張信用卡“中銀卡”為標(biāo)志，中國(guó)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已走過30多年波瀾壯闊的歷史。
2009年以前，中國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)品以信用卡和汽車貸為主，產(chǎn)品相對(duì)有限，且審核手續(xù)較嚴(yán)，服務(wù)人群也以央行征信體系覆蓋的人群為主。
2009年7月銀監(jiān)會(huì)公布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，在北京、天津、上海、成都啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作，中國(guó)消費(fèi)金融走向規(guī)范。
第二年初，銀監(jiān)會(huì)相繼批準(zhǔn)了四家試營(yíng)消費(fèi)金融公司——捷信、北銀、中銀和四川錦程。其中，其余三家均為銀行系，捷信是唯一的外資公司。
捷信集團(tuán)于1997年成立于捷克，是中東歐最大的投資集團(tuán)之一——PPF集團(tuán)的全資子公司，成立之初以非銀行放債人的身份開展金融業(yè)務(wù)。
目前，捷信的業(yè)務(wù)布局已包括了中國(guó)、獨(dú)聯(lián)體、南亞、東南亞以及中東歐等共九個(gè)國(guó)家地區(qū)，而經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的中國(guó)是捷信最為重視的市場(chǎng)之一。
2004年，PPF 集團(tuán)在北京設(shè)立代表處，開始調(diào)研中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)。2007年，捷信集團(tuán)正式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，在深圳設(shè)立總部并開始消費(fèi)借貸業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)。
捷信進(jìn)入中國(guó)之際，正值中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)處于全面爆發(fā)前夕。
當(dāng)時(shí)，中國(guó)的銀行業(yè)進(jìn)入調(diào)整期，銀行住房信貸業(yè)務(wù)開始爆發(fā)，居民的借貸意識(shí)和需求開始覺醒，銀行也將目光投向了除房貸和車貸外的零售業(yè)務(wù)，尤其是利潤(rùn)豐厚的信用卡等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
從2002年起，各大銀行信用卡中心陸續(xù)籌備并建立，不少外資銀行趁機(jī)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，并與中國(guó)的商業(yè)銀行共同籌建信用卡中心，試圖在中國(guó)巨大的個(gè)人信貸市場(chǎng)中分一杯羹。
專門從事多渠道消費(fèi)金融借貸業(yè)務(wù)的捷信，牢牢地抓住了中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)爆發(fā)的契機(jī)，成為了中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的領(lǐng)軍者。
截至2018年底，在中國(guó)持牌消費(fèi)金融公司之中，按銷售點(diǎn)貸款未償還結(jié)余排名第一，捷信市場(chǎng)占有率達(dá)到28%。
奧緯咨詢預(yù)計(jì)中國(guó)消費(fèi)金融貸款未償還結(jié)余總額將由2018年12月31日的12550億歐元增加至2023年12月31日的29550億歐元，復(fù)合年增長(zhǎng)率為15%。
據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，當(dāng)下中國(guó)消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模超過百億元的共六家，其中，捷信以991億總資產(chǎn)名列規(guī)模第一。
看起來，捷信這個(gè)“外來和尚”在中國(guó)的確好念經(jīng)。
2 | 捷信模式：“店內(nèi)貸款”開路，線下艱難
捷信在中國(guó)的成功，離不開其“店內(nèi)貸款”模式。
在進(jìn)入中國(guó)前，捷信已是捷克和俄羅斯最主要的消費(fèi)金融公司之一。彼時(shí)，其為 50%有收入的捷克公民、31%的俄羅斯家庭提供消費(fèi)金融服務(wù)。
由此，捷信建立起了一套包括獲客、風(fēng)控等完整的信貸流程，而其核心支柱業(yè)務(wù)是“店內(nèi)貸款”。
捷信在當(dāng)?shù)馗髁闶凵痰昀镌O(shè)有銷售點(diǎn)（或POS），為消費(fèi)者提供購(gòu)買耐用品的貸款和其他類型的當(dāng)?shù)貛欧N的消費(fèi)金融服務(wù)。截止2019年7月，捷信擁有2890萬(wàn)活躍用戶，43萬(wàn)個(gè)貸款服務(wù)點(diǎn)。
“店內(nèi)貸款”也被捷信帶到了中國(guó)。正式進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)后，捷信在深圳設(shè)立了針對(duì)個(gè)人無抵押消費(fèi)貸款的快速審批中心，并上線了一套數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。
隨后，捷信以廣東為起步點(diǎn)，推出了“店內(nèi)銷售、分期付款”的模式。簡(jiǎn)單地講就是，捷信向在零售店內(nèi)為無信用記錄或信用記錄較少的消費(fèi)者提供耐用品的貸款和其他類型原始幣種的消費(fèi)金融服務(wù)。
2018年，中國(guó)消費(fèi)貸款余額保持快速增長(zhǎng)。更有數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，到2022年消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將進(jìn)一步放大至28萬(wàn)億元。此外，去年以來，銀保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院等相繼表態(tài)鼓勵(lì)消費(fèi)金融發(fā)展和創(chuàng)新。
消費(fèi)金融成為新的風(fēng)口，捷信在線下?lián)碛袃?yōu)勢(shì)。
據(jù)知情人士透露，捷信在早期與這些商場(chǎng)合作時(shí)，簽的協(xié)議有一定的排他性，基本壟斷了線下這些消費(fèi)渠道的客戶資源。在中國(guó)，捷信覆蓋了29個(gè)省份和直轄市，300多個(gè)城市，設(shè)有超過25萬(wàn)個(gè)貸款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。
不過，從2017年末起，捷信線下流量開始減少。在這樣的背景之下，捷信集團(tuán)CEO翁德雷·弗里德里表示，捷信的業(yè)務(wù)模式“正在快速切換，從單一的線下模式轉(zhuǎn)變成線上線下相結(jié)合的模式?！?/p>
轉(zhuǎn)變首先從消費(fèi)場(chǎng)景的挖掘開始。作為全球最大的銷售點(diǎn)貸款提供商，捷信在中國(guó)的業(yè)務(wù)最初的開展就是從手機(jī)分期切入?，F(xiàn)在，其意識(shí)到家電、裝修、生活美容、旅游、教育等場(chǎng)景潛力巨大，漸漸開始拓寬產(chǎn)品的種類。
捷信開始布局線上業(yè)務(wù)，進(jìn)軍金融電商領(lǐng)域。捷信選擇與軟件服務(wù)商商派合作，搭建線上商城，通過嵌入已有APP（MAPP、CAPP）機(jī)型整合，形成線上線下交易閉環(huán)，進(jìn)行全渠道布局。
捷信開始O2O布局，弗里德里表示，捷信和中國(guó)智能手機(jī)的生產(chǎn)商關(guān)系很好，oppo、金立、華為都有合作，強(qiáng)強(qiáng)雙贏。手機(jī)生產(chǎn)商也希望把手機(jī)賣到東南亞等市場(chǎng)。
“對(duì)當(dāng)?shù)厝藖碚f，手機(jī)還是比較貴的商品。捷信讓生產(chǎn)商作一些補(bǔ)貼，向手機(jī)公司的客戶提供零利息貸款。捷信?！?/p>
招股書則顯示，純網(wǎng)商渠道為捷信集團(tuán)的新造貸款額貢獻(xiàn)30%，而線上至線下（客戶通過線上申請(qǐng)，線下銷售代理進(jìn)一步面談）則為新造貸款額貢獻(xiàn)21%，線上渠道已經(jīng)開始反超。捷信的線上努力初見成效。
3 | 數(shù)據(jù)疑云：捷信凈利率低于同行
打破水土不服魔咒，捷信是中國(guó)最大的消費(fèi)金融公司，消費(fèi)金融“盈利之王”。
捷信實(shí)繳資本為70億元，2018年貸款余額達(dá)898.35億元，營(yíng)收為185億元。2018年，捷信實(shí)現(xiàn)營(yíng)收185億元，凈利潤(rùn)13.96億元。
然而，捷信卻依然招來了不少質(zhì)疑——利率過高，而凈利率卻低于同行。
聚投訴網(wǎng)顯示，捷信投訴解決率2018年一直處于下滑狀態(tài)，從1月的93%下降到12月的48%，平均解決率只有59.97%。這些投訴原因大多是因?yàn)榻菪爬蔬^高。
有媒體統(tǒng)計(jì)， 截至2018年12月31日，捷信消費(fèi)金融的貸款年化利率最高為24%，在整體利率分布中占比56.22%；年化利率21%的貸款占比29.79%。以捷信“隨心貸”為例，加了客戶服務(wù)費(fèi)率后其借貸利率普遍為網(wǎng)貸利率上限——36%。
根據(jù)財(cái)新周刊的統(tǒng)計(jì)，捷信的同行——馬上消金的年化利率為17.52%，招銀消金的“大期貸”約為12.78%。也就是說，捷信的貸款利率高于其他幾家頭部消費(fèi)金融公司。
在資金來源方面，捷信在中國(guó)的主要資金來源乃透過銀行及其他金融機(jī)構(gòu)，以信托安排、雙邊貸款及銀團(tuán)貸款方式提供境內(nèi)貸款。
與之相比，其他消費(fèi)金融公司澤主要來源于銀行、企業(yè)等大股東，有些還可以發(fā)行金融債券，并向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款或者向境內(nèi)同業(yè)拆借，資金渠道更多元。
通常來說，來自銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金成本高達(dá)7-10個(gè)點(diǎn)，而來自大股東和債券的資金成本不高于6個(gè)點(diǎn)。因此，捷信的資金成本本身就要高于其他消費(fèi)金融公司。此次捷信申請(qǐng)上市，相信原因之一就是為了獲得更低成本的資金。
值得注意的還有，2016-2018年，捷信的整體不良貸款率分別為6.1%、6.9%和8.4%，中國(guó)業(yè)務(wù)的不良貸款率分別為4.3%、7.2%、9.7%，兩項(xiàng)均呈逐年上升趨勢(shì)。
2018年上半年，中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)整體不良率約為4%，捷信的壞賬率更接近網(wǎng)貸平臺(tái)普遍的8-10%。
從獲客途徑來看，捷信的在中國(guó)的獲客渠道并無優(yōu)勢(shì)。比如，招聯(lián)、蘇寧等公司可以借助招商銀行、蘇寧集團(tuán)等大股東的品牌知名度和原有客戶群，降低獲客成本。
從運(yùn)營(yíng)端看，以線下網(wǎng)店起家、目前仍以線下為主的捷信資產(chǎn)過重。同時(shí)，捷信以及通過高返傭和0息產(chǎn)品搶占市場(chǎng)份額，這些都導(dǎo)致了其運(yùn)營(yíng)成本提升。
近兩年，捷信開始縮減銷售網(wǎng)點(diǎn)，其中國(guó)大區(qū)的雇員數(shù)量由2017年的8.95萬(wàn)人降為2018年的5.68萬(wàn)人，但目前看來其重資產(chǎn)模式并未得到根本性的改變。
在上述因素綜合影響之下，根據(jù)招股書，2018年捷信的凈利率僅為7.5%，同行中的馬上、招聯(lián)、中銀、興業(yè)的凈利率則分別達(dá)到了9.7%、18%、11.1%和20.9%。
4 | 迷惘未來：搶占下一輪新興經(jīng)濟(jì)體崛起紅利
捷信是觀察中國(guó)消費(fèi)金融現(xiàn)狀的一面鏡子。
一方面，中國(guó)消費(fèi)金融公司依然處于爆發(fā)期。消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)一步分化和洗牌，持牌消費(fèi)金融公司優(yōu)勢(shì)開始顯現(xiàn)。
過去幾年，消費(fèi)金融企業(yè)發(fā)展迅猛的同時(shí)也招來了暴力催收、違規(guī)放貸等質(zhì)疑，導(dǎo)致策監(jiān)管加強(qiáng)。
譬如，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》指出，消費(fèi)金融公司的最低注冊(cè)資本為3億元，資本充足率不能低于10%，同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于 100%，投資余額不高于資本凈額的 20%。
這就意味著部分公司無法增資到政策要求的紅線，在一定程度上抑制了消費(fèi)金融行業(yè)的擴(kuò)張，但這有利于實(shí)力雄厚的頭部玩家。
消費(fèi)金融公司門檻較高，獲得牌照的公司不多，持牌金融機(jī)構(gòu)反而獲得了發(fā)展空間。過去的一年，多數(shù)持牌消費(fèi)金融公司獲得了兩位數(shù)甚至三位數(shù)的增長(zhǎng)。
另一方面，中國(guó)持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)仍將面臨重重壓力和挑戰(zhàn)。
目前，銀行、持牌消費(fèi)金融公司和非傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中國(guó)“三分天下”。按照捷信的說法，其主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是以傳統(tǒng)銀行成立的消費(fèi)金融公司為主。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)紅利幾乎已被瓜分殆盡，捷信這兩年才加速線上布局顯然已落后于時(shí)代的步伐。
這就意味著捷信除了需要與財(cái)力雄厚的傳統(tǒng)銀行一較高下之外，還面臨著來自電商和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的凌厲攻勢(shì)。
螞蟻金服擁有“花唄”和“借唄”，京東金融則有“京東白條”、“京東金條”；百度拆分出“度小滿金融”運(yùn)營(yíng)“有錢花”；騰訊成立微眾銀行，推出“微粒貸”、“微車貸”……在搶占消費(fèi)金融方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和電商不遺余力。
巨頭們各自均擁有較為成熟的消費(fèi)金融入口和場(chǎng)景，捷信的業(yè)務(wù)空間或遭到進(jìn)一步的擠壓。
因此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)的紅利期已過，線上獲客成本增加，再難實(shí)現(xiàn)低成本高利潤(rùn)。
面對(duì)資金來源和獲客成本的上升，不少消費(fèi)金融公司開始順應(yīng)to B風(fēng)潮，制定了轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，把目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)了企業(yè)客戶。典型的例子：招銀消費(fèi)金融與中國(guó)聯(lián)通和摩拜單車的合作，輸出風(fēng)控能力，以及馬上消費(fèi)金融將自主研發(fā)的智能客服平臺(tái)XMA提供的零售解決方案能力輸出給東方重慶百貨。
捷信的發(fā)展，隨著中國(guó)市場(chǎng)的波動(dòng)而起伏。捷信開始尋找下一個(gè)新型市場(chǎng)，目光鎖定東南亞和南亞。
近年，部分中國(guó)制造業(yè)向東南亞和南亞地區(qū)外遷，以印度為代表，該區(qū)域整體經(jīng)濟(jì)體發(fā)展迅速。消費(fèi)金融行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)密切相關(guān)，因此，這些區(qū)域在發(fā)展消費(fèi)金融方面有著巨大的潛力。
事實(shí)上，受新興經(jīng)濟(jì)體增長(zhǎng)拉動(dòng)，捷信南亞及東南亞地區(qū)的市場(chǎng)份額由2016年末的7.4%提升至2019年3月末的10.8%。
2008-2013年，捷信在印尼、印度、越南和菲律賓開拓業(yè)務(wù)。這四個(gè)國(guó)家也成為了捷信在亞洲新興市場(chǎng)的橋頭堡。按銷售點(diǎn)貸款結(jié)余計(jì)，捷信在上述各國(guó)的行業(yè)地位除了印度為第二名，其他三國(guó)均位列第一。
這一次，捷信申請(qǐng)?jiān)谙愀凵鲜校芊窠柚Y本的力量輻射更多亞洲市場(chǎng)，分享下一輪新興經(jīng)濟(jì)體崛起的紅利，還需時(shí)日驗(yàn)證。
以上就是關(guān)于捷信pos機(jī)怎樣,中國(guó)消費(fèi)金融的虛實(shí)與興衰的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于捷信pos機(jī)怎樣的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
