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出票的pos機好不好
第一講新形勢下金融科技變革與轉(zhuǎn)型 /**/ 第一講 新形勢下金融科技變革與轉(zhuǎn)型楊濤 中國社會科學(xué)院國家金融與發(fā)展實驗室副主任，產(chǎn)業(yè)金融研究基地主任，金融研究所支付清算研究中心主任。兼任北京立言金融與發(fā)展研究院院長、北京金融科技研究院監(jiān)事長、廈門鷺江金融科技研究院院長。研究興趣包括:宏觀金融與政策、產(chǎn)業(yè)金融、金融科技、支付清算等。
金融科技的發(fā)展和變革眾所周知，金融科技不僅要從金融自身來談，更重要的是把握經(jīng)濟社會發(fā)展的大環(huán)境，了解因素的變化、周期的變化。2020年一季度無論是從短期因素還是從長期因素來看，全球經(jīng)濟下行的壓力進一步凸顯。比如，OECD（經(jīng)濟合作與發(fā)展組織）下調(diào)了2020年的增速預(yù)期，也下調(diào)了美國、歐元區(qū)、日本、英國前期預(yù)期的經(jīng)濟增長，這進一步反映出人們對2020年經(jīng)濟發(fā)展前景的擔(dān)憂。
我國近兩年也面臨經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要挑戰(zhàn)，經(jīng)濟增長的源泉主要包括要素積累和技術(shù)進步。要素積累可以是儲蓄率上升帶來的資本積累，勞動人口增長帶來的勞動力增加。支撐我國經(jīng)濟高速增長的要素環(huán)境也發(fā)生了眾多變化，而疫情加劇了這種負面的影響，短期內(nèi)實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型存在一定的困難。
然而，從邊際上來看，還是有一些改良的方向，這些改良有助于緩解經(jīng)濟下行的壓力。其中一個重要的著力點就是數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2019年9 月4日聯(lián)合國貿(mào)發(fā)會議發(fā)布名為“數(shù)字經(jīng)濟2019”的報告。這個報告指出，美國與中國在技術(shù)創(chuàng)新方面基本上位于全球前列。此外，近年來全球互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)流量顯著增長，1992年全球互聯(lián)網(wǎng)每天僅有100G的流量，到2017年已經(jīng)飆升至每秒45 000G，預(yù)計到2022年會進一步增加。
這意味著在傳統(tǒng)的經(jīng)濟運行體系與空間之外，一個全新的數(shù)字化空間數(shù)據(jù)價值鏈逐漸發(fā)展起來。中國和少數(shù)幾個國家（包括印度和美國），是全球比較少的巨國模型。每個巨國模型所代表的經(jīng)濟體的交易復(fù)雜度、經(jīng)濟部門的復(fù)雜性、人的活動的復(fù)雜性都是前所未有的。如果在現(xiàn)有的復(fù)雜體系內(nèi)進一步推動數(shù)字化改造，進一步加快市場化改革，則會激發(fā)巨大的發(fā)展活力，來對沖經(jīng)濟下行的壓力。
數(shù)字化變革體現(xiàn)了以下幾方面的內(nèi)容：
第一方面是全新的數(shù)字經(jīng)濟模式。自電子商務(wù)發(fā)展以來，新經(jīng)濟模式不斷涌現(xiàn)，對經(jīng)濟社會發(fā)展起到了巨大的促進作用。在疫情的沖擊下，基于線上的經(jīng)濟發(fā)展模式進一步展現(xiàn)出生命力。
第二方面，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)存在巨大的數(shù)字化改造空間，這同樣代表了未來中國經(jīng)濟進行體制改造的重要動力。
第三方面，數(shù)字化給基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)帶來眾多新壓力、新挑戰(zhàn)。數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施和經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施、社會基礎(chǔ)設(shè)施一樣，決定了未來數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的空間究竟有多大。比如線上會議越來越火爆，但與此同時，制約線上會議發(fā)展的不再是獲取流量軟件方面的因素，而是網(wǎng)絡(luò)、硬件等基礎(chǔ)設(shè)施能否跟上線上活動的快速增長。
無論是金融科技還是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅是為了應(yīng)對短期經(jīng)濟下行的壓力，更重要的是適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展往數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型的大趨勢。與經(jīng)濟社會的數(shù)字化同步，金融呈現(xiàn)出數(shù)字化轉(zhuǎn)型與變革的大趨勢。近年來從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技，人們經(jīng)歷了一輪挑戰(zhàn)和嘗試，金融科技的創(chuàng)新逐漸步入正軌。
回顧歷史，2015年7月，中國人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對互聯(lián)網(wǎng)金融做了一個描述，但這個描述具有一定的階段性特征，并且與當(dāng)時國內(nèi)比較火爆的一些典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)有密切聯(lián)系。慢慢地，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)中出現(xiàn)了一些問題。無論基于國際視角還是國內(nèi)視角，金融與科技的融合逐漸回歸金融機制、金融原理。比如金融穩(wěn)定理事會（FSB）在2016年對金融科技下了一個定義，即新技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，通過創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，對金融市場、金融機構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。在這個過程當(dāng)中仍然需要遵循金融市場的基本規(guī)律。
一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的整治逐漸進入收尾階段；另一方面，2019年央行等幾部委推出了金融科技的規(guī)劃。與上一輪互聯(lián)網(wǎng)金融時代摸著石頭過河的狀況有所不同的是，這一輪在頂層設(shè)計、理論認識、規(guī)范約束方面打了一個比較好的...
整個現(xiàn)代金融業(yè)就是一部科技發(fā)展史，尤其是自20世紀60年代以來，基本上每隔10年技術(shù)就會快速迭代。與之相應(yīng)，在金融領(lǐng)域以銀行為代表，傳統(tǒng)的存貸匯都在發(fā)生重大的變化。進入21世紀，新興技術(shù)快速迭代，金融的創(chuàng)新與業(yè)務(wù)活動具有前所未有的復(fù)雜性，原有金融業(yè)的基本架構(gòu)被重塑，帶來多種具有變革意義的業(yè)務(wù)、功能、渠道、組織創(chuàng)新。以電子支付為例，從銀行卡到條碼支付，由第三方支付所引領(lǐng)的零售支付的創(chuàng)新工具和模式不斷涌現(xiàn)。只有技術(shù)給予支撐和保障，才有可能在支付清算領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)跨越式發(fā)展。
我國電子支付發(fā)展概況
圖1-1 現(xiàn)代金融業(yè)與科技融合的發(fā)展歷史
資料來源：國家金融與發(fā)展實驗室.
目前，我國的第三方支付發(fā)展全球領(lǐng)先，這離不開支付技術(shù)不斷的創(chuàng)新突破，從信用卡、“金卡工程”到移動支付、第三方支付市場的規(guī)范發(fā)展，我國的支付產(chǎn)業(yè)正朝著提升用戶體驗與保障支付安全并重的方向發(fā)展。
1.1985年，中國銀行發(fā)行第一張信用卡“長城卡”
中國銀行于1986年10月做出推廣“長城卡”的決策，并在全國范圍內(nèi)發(fā)行了統(tǒng)一命名的“長城信用卡”，簡稱“長城卡”。該卡使用人民幣為統(tǒng)一的結(jié)算貨幣，自此國內(nèi)通用的人民幣信用卡誕生了。到1992年9月，中國銀行西藏自治區(qū)分行在拉薩市發(fā)行長城信用卡，“長城卡”成為第一張在全國范圍內(nèi)發(fā)行的信用卡。
2.1991年，全國衛(wèi)星通信電子聯(lián)行代替手工聯(lián)行
1991年4月，首批電子聯(lián)行業(yè)務(wù)在廣州、哈爾濱等7個城市運行，自運行以來其系統(tǒng)穩(wěn)定性不斷提高、業(yè)務(wù)量不斷增加。電子聯(lián)行使異地資金的匯劃在幾秒鐘內(nèi)就可完成，展現(xiàn)了異地資金匯劃“快、準、平、清、安全”的優(yōu)點。此舉推動了聯(lián)行清算體系的改革和發(fā)展，為我國的清算系統(tǒng)和國際接軌創(chuàng)造了條件。1995年，電子聯(lián)行“天地對接”工程實施，進一步擴大了電子聯(lián)行的覆蓋面、加快了資金劃轉(zhuǎn)速度。
3.1994年，金卡工程實施
1994年6月，國務(wù)院批準首批12個省市啟動金卡試點工程建設(shè)。1997年，12個試點城市銀行卡信息交換中心全面開通。
4.1999年，第三方支付企業(yè)成立
北京環(huán)迅股份公司和上海首信電子商務(wù)有限公司成立，這是我國最早的第三方支付企業(yè)。
5.2002年，銀聯(lián)成立
2002年3月26日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準，中國銀聯(lián)股份有限公司在上海成立。中國銀聯(lián)是中國銀行卡聯(lián)合組織，處于銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，是實現(xiàn)銀行卡系統(tǒng)互聯(lián)互通的關(guān)鍵所在。
6.2005年，大額實時支付系統(tǒng)正式運行
該系統(tǒng)主要處理同城和異地的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)。大額支付指令逐筆實時發(fā)送、全額清算資金，主要為銀行業(yè)金融機構(gòu)和金融市場提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務(wù)，是支持貨幣政策實施和維護金融穩(wěn)定的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。
7.2006年，小額批量支付系統(tǒng)正式運行
該系統(tǒng)是繼大額實時支付系統(tǒng)之后中國人民銀行建設(shè)運行的又一重要應(yīng)用系統(tǒng)，主要處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業(yè)務(wù)和小額貸記支付業(yè)務(wù)。中國人民銀行通過建設(shè)以大、小額支付系統(tǒng)為主要應(yīng)用系統(tǒng)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，將逐步形成以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)交換系統(tǒng)和卡基支付系統(tǒng)并存，支撐多種支付工具的應(yīng)用并滿足社會各種經(jīng)濟活動支付需要的中國支付清算體系。
8.2007年，支票影像交換系統(tǒng)正式上線
全國支票影像交換系統(tǒng)是指運用影像技術(shù)將實物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計算機及網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，它是中國人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)建成后的又一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。影像交換系統(tǒng)定位于處理銀行機構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換，其資金清算通過中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統(tǒng)處理。
9.2010年，中國人民銀行正式發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》
該政策旨在促進支付服務(wù)市場健康發(fā)展，規(guī)范非金融機構(gòu)支付服務(wù)行為，防范支付風(fēng)險。
10.2011—2013年，快捷支付出現(xiàn)并快速發(fā)展
快捷支付指用戶購買商品時，不需要開通網(wǎng)銀，只需提供銀行卡卡號、戶名、手機號碼等信息，銀行驗證手機號碼的正確性后，第三方支付發(fā)送手機動態(tài)口令到用戶手機號上，用戶輸入正確的手機動態(tài)口令，即可完成支付。它是銀行針對第三方支付機構(gòu)所采取的提升支付快捷性、便利性的支付創(chuàng)新手段。
11.自2014年起，條碼支付快速發(fā)展
條碼支付是支付寶為線下實體商戶提供的一種快捷、安全的現(xiàn)場支付解決方案。無須安裝POS機，直接通過已有收銀系統(tǒng)或手機，掃描用戶手機上的條形碼或二維碼即可向用戶發(fā)起收銀。條碼支付經(jīng)歷了從“叫?！钡揭?guī)范發(fā)展的過程，為支付寶等第三方支付機構(gòu)積累了大量支付場景。
12.2020年，《人臉識別線下支付行業(yè)自律公約（試行）》發(fā)布
該政策由中國支付清算協(xié)會組織制定，旨在規(guī)范人臉識別線下支付（以下簡稱刷臉支付）應(yīng)用創(chuàng)新，防范刷臉支付安全風(fēng)險。目前，刷臉支付逐步興起，刷臉支付的快速興起不僅改變著人們的生活，更帶動了相關(guān)移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的騰飛。伴隨5G、AI、Io T等前沿黑科技的加速應(yīng)用落地，中國刷臉支付產(chǎn)業(yè)正加速崛起。
理解金融科技有不同的視角，除了可以從新興的業(yè)務(wù)功能、產(chǎn)品的角度理解，還可以從金融科技服務(wù)的行業(yè)主體角度理解。無論從廣義還是狹義的角度，提供金融科技服務(wù)的四大主體都值得關(guān)注。
第一是銀行、保險，包括證券、信托等持牌金融機構(gòu)。從全球來看，它們都在積極應(yīng)用新技術(shù)，并且嘗試金融科技輸出，是金融科技創(chuàng)新的重要主體。第二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，主要是大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。比如這兩年Big-Tech[1]（大型科技企業(yè)）利用自身的優(yōu)勢，在金融業(yè)務(wù)、類金融業(yè)務(wù)、科技輸出方面都有廣泛的布局，受到各方高度關(guān)注。第三是新一代技術(shù)企業(yè)。這類企業(yè)不做金融業(yè)務(wù)，更多提供技術(shù)解決方案，通過外包服務(wù)支持金融機構(gòu)、類金融組織、監(jiān)管機構(gòu)和政府部門。新一代技術(shù)企業(yè)是金融科技創(chuàng)新的重要主體。第四是互聯(lián)網(wǎng)金融和類金融組織。它們經(jīng)歷了進一步的整頓以實現(xiàn)合規(guī)發(fā)展，并體現(xiàn)出自身的技術(shù)能力，也是提供金融科技服務(wù)的重要主體。
從當(dāng)前國家的政策方向（包括央行金融科技規(guī)劃落地的一系列措施以及近期相關(guān)部門出臺的一些規(guī)定）來看，首先是鼓勵并支持持牌金融機構(gòu)的金融科技創(chuàng)新和發(fā)展。除此之外，如何更好地規(guī)范發(fā)展Big Tech類企業(yè)，怎樣促使新技術(shù)企業(yè)與持牌金融機構(gòu)有效合作，都是值得關(guān)注的重點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、類金融組織則必須持牌經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，這是未來各國監(jiān)管的一個重要方向。
未來幾年，銀行、證券、保險這些持牌金融機構(gòu)將成為重要的金融科技創(chuàng)新主體。與此同時，Big Tech會與持牌金融機構(gòu)形成重要的互補，新一代技術(shù)企業(yè)將成為重要的外部支撐。上一輪互聯(lián)網(wǎng)金融時代涌現(xiàn)出來的新金融模式魚龍混雜、良莠不齊，需要加以甄別。
目前是金融科技發(fā)展的重要窗口期，既要避免互聯(lián)網(wǎng)金融重蹈覆轍，又要抓住重大歷史發(fā)展機遇。有9個要點值得進一步思考：
（1）人才。金融科技的創(chuàng)新離不開人才。某些領(lǐng)域需要復(fù)合型人才，但更多領(lǐng)域需要的并不是復(fù)合型人才，畢竟復(fù)合型人才是少數(shù)。所以多數(shù)人應(yīng)進一步提升自己的專業(yè)能力，避免被AI、機器所替代。比如AI+金融，在可解釋、可驗證等方面還有不足之處，中間有大量的黑箱，如果利用人才的專業(yè)能力彌補不足，人才的不可替代性會進一步增強。所以人才是第一個要點。
（2）技術(shù)。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)快速發(fā)展，在金融領(lǐng)域逐漸應(yīng)用。
（3）數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)是數(shù)字化時代最重要的生產(chǎn)要素之一。
（4）場景。所有的金融科技創(chuàng)新最終都要落到特定的場景中。
（5）資本。從全球來看，主要的金融科技創(chuàng)新中心，不僅是場景應(yīng)用的中心，往往也是投資和支持金融科技從業(yè)主體快速發(fā)展的資本集聚中心。
（6）產(chǎn)業(yè)。所有的金融科技創(chuàng)新最終都要服務(wù)某些產(chǎn)業(yè)，這也是金融服務(wù)實體的最終落腳點。
（7）監(jiān)管與政策。金融科技的創(chuàng)新必須在監(jiān)管允許的范圍之內(nèi)。
（8）硬件。硬件是基礎(chǔ)設(shè)施。
（9）文化。這直接涉及軟實力、軟性競爭力問題。
總之，金融科技的創(chuàng)新、金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是短期的事情，中長期應(yīng)適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律。
注釋
[1] 最早使用這一名詞的是新聞媒體。在早期的一些報道中，部分西方媒體曾把谷歌、亞馬遜、臉書和蘋果合稱為“BigFour Tech”（四大科技企業(yè)）。后來，一些報道在這四家公司的基礎(chǔ)上加入微軟，將它們并稱為“BigFiveTech”（五大科技企業(yè)）。再后來，人們干脆把“Big”和“Tech”之間的量詞去掉，用BigTech來泛指那些擁有龐大用戶、具有廣泛業(yè)務(wù)的科技企業(yè)，包括中國的BAT在內(nèi)的一大批企業(yè)也都被劃入這一行列。
金融科技應(yīng)用新領(lǐng)域新冠肺炎疫情給我國經(jīng)濟社會帶來較大的沖擊，對金融服務(wù)模式也會產(chǎn)生深遠影響。從宏觀的角度來看，未來經(jīng)濟金融體系會呈現(xiàn)出三個值得關(guān)注的變革趨勢：
第一，更加重視數(shù)據(jù)優(yōu)化與標準化，運用大數(shù)據(jù)方法來解決信息不對稱問題，為數(shù)字化時代積累重要的生產(chǎn)要素奠定基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)就是數(shù)字化時代最重要的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)不足會導(dǎo)致信息不對稱。但在目前海量數(shù)據(jù)充斥的環(huán)境下，大量的數(shù)據(jù)泡沫、非標準化的數(shù)據(jù)、存在問題的數(shù)據(jù)，同樣也會帶來信息不對稱。因此，下一步金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用始終離不開數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的優(yōu)化與標準化。
第二，金融業(yè)將進一步擁抱人工智能、區(qū)塊鏈新技術(shù)，推動產(chǎn)品與服務(wù)的線上化、移動化、智能化。
第三，新技術(shù)難以單兵突進，它的發(fā)展離不開合理、透明、規(guī)范的制度規(guī)則。雖然現(xiàn)在越來越強調(diào)技術(shù)帶來的沖擊和影響，但技術(shù)本身其實是難以單兵突進的，因為經(jīng)濟活動、金融活動還是人的活動，所以離不開合理、透明和規(guī)范的制度規(guī)則。
從中觀角度進一步聚焦，金融科技從技術(shù)端到業(yè)務(wù)端的中間環(huán)節(jié)的聯(lián)動性正在逐步提升。受疫情影響，短期內(nèi)提出了項目建設(shè)、場景建設(shè)非常迫切的需求。在如此巨大的壓力下，技術(shù)、業(yè)務(wù)與中間環(huán)節(jié)的聯(lián)動性進一步提升。中間環(huán)節(jié)則包括技術(shù)標準、平臺服務(wù)模式、監(jiān)管和政策等，保障了金融科技生態(tài)與產(chǎn)業(yè)鏈的高效運轉(zhuǎn)。
另外，金融科技的創(chuàng)新離不開供給端與需求端兩大要素的影響。供給端要素包括技術(shù)與監(jiān)管。需求端的要素是企業(yè)與消費者偏好。從全球范圍來看，影響金融科技創(chuàng)新的深度和廣度的最大因素體現(xiàn)在監(jiān)管層面。監(jiān)管給予的空間直接決定了金融這樣的特殊行業(yè)究竟能夠在多大程度上跟技術(shù)相融合。來自需求端的企業(yè)與消費者偏好體現(xiàn)為人們對線上化、移動化、數(shù)字化的適應(yīng)度不斷提升。
進一步具象化來看，金融機構(gòu)的金融科技創(chuàng)新分為以下幾個方面：
（1）業(yè)務(wù)、產(chǎn)品與服務(wù)。以銀行業(yè)為代表，銀行的存貸匯業(yè)務(wù)受到了深刻的沖擊和影響。比如保險行業(yè)中保險科技已經(jīng)成為金融科技創(chuàng)新中一個重要的參與者，金融科技在證券、信托等其他持牌金融機構(gòu)領(lǐng)域也在快速迭代和發(fā)展。
（2）主體與組織架構(gòu)。眾多金融機構(gòu)在主體組織架構(gòu)方面不斷做出探索和轉(zhuǎn)變。比如銀行內(nèi)部包括網(wǎng)金部門，在金融科技發(fā)展過程中，它們都在不斷探索如何使自己的組織架構(gòu)達到最優(yōu)。
（3）風(fēng)控與安全。風(fēng)控與安全一直是金融機構(gòu)健康發(fā)展最重要的生命線。智能風(fēng)控已經(jīng)成為各方關(guān)注的一個重要方面。
（4）合作模式與生態(tài)。這不僅涉及銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的關(guān)系，還涉及金融機構(gòu)與技術(shù)企業(yè)之間的關(guān)系，金融機構(gòu)與流量組織、平臺、大型Big Tech之間的關(guān)系。合作模式與生態(tài)的復(fù)雜程度前所未有。
（5）在技術(shù)與金融基礎(chǔ)設(shè)施上的投入。廣義上的金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)，按照巴塞爾委員會的思路，分為支付結(jié)算、存貸款資本籌集、投資管理與市場設(shè)施。這些年在基礎(chǔ)設(shè)施方面的投入呈不斷增長的態(tài)勢。
前幾個方面涵蓋了主要的金融業(yè)務(wù)的特點，最后一方面是非金融業(yè)務(wù)，主要涉及能夠支撐金融行業(yè)健康發(fā)展的跨行通用的一些基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)設(shè)備等。它決定了承載于其上的金融科技創(chuàng)新能否順暢地推進。所以金融機構(gòu)的金融科技創(chuàng)新一直在延續(xù)，在未來仍將不斷推進。
經(jīng)過疫情的短期壓力測試，中長期來看，判斷哪些領(lǐng)域可以進一步往前探索不只是監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)。行業(yè)要全面提升技術(shù)能力、規(guī)范性、認知水平、綜合能力來應(yīng)對政策給予的短期空間所帶來的挑戰(zhàn)，具體體現(xiàn)在如下方面：
第一，非接觸與零接觸服務(wù)。非接觸與零接觸服務(wù)能夠?qū)C構(gòu)供給與客戶需求兩端都產(chǎn)生非常深遠的影響。機構(gòu)供給端需要不斷改善自己的服務(wù)產(chǎn)品，提高供給優(yōu)化的動力。更為重要的是對客戶需求端產(chǎn)生的影響。過去由于數(shù)字鴻溝的存在，特定的用戶群體因為是弱勢群體而難以掌握數(shù)字化的手段與能力，在享受數(shù)字服務(wù)方面有障礙。隨著數(shù)字化對金融體系和經(jīng)濟體系的改進，這一類客戶對數(shù)字化服務(wù)的需求將增加。來自客戶端的壓力會倒逼線上業(yè)務(wù)快速發(fā)展，跨越PC互聯(lián)網(wǎng)階段，向移動互聯(lián)網(wǎng)階段進一步提升。
第二，支持中小微企業(yè)。金融機構(gòu)的“抗疫”更多體現(xiàn)在普惠金融方面，但是對中小微企業(yè)的支持力度有限。一方面是因為原有金融科技在B端業(yè)務(wù)發(fā)展中存在一些天然的瑕疵和不足。另一方面是因為中小微企業(yè)在疫情沖擊下的融資需求是短期需求，更大的影響來自金融之外。
第三，服務(wù)供給的多渠道、多視角協(xié)同。金融機構(gòu)在金融科技應(yīng)用與數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中有各種各樣的布局，但是這些布局之間的協(xié)同程度有待提高。未來，明晰客戶對便捷服務(wù)的要求，會進一步倒逼金融機構(gòu)更好地協(xié)同整合不同渠道、不同視角、不同部門，而不是進行撒網(wǎng)式布局。
第四，更重視B端業(yè)務(wù)。C端業(yè)務(wù)受金融科技的沖擊非常大，我國已經(jīng)在世界上占據(jù)了一個相對有特色的地位。但是在B端業(yè)務(wù)方面，金融科技的應(yīng)用還存在很大的不足。目前，社會越來越關(guān)注基于供應(yīng)鏈、貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)融結(jié)合式創(chuàng)新，這是未來發(fā)展的重要方向。但是要避免“新瓶裝舊酒”的現(xiàn)象，應(yīng)利用新技術(shù)，通過平臺合作落地最佳場景來緩解供應(yīng)鏈金融中天然的痛點與矛盾。
第五，全新的風(fēng)控壓力。未來，金融科技創(chuàng)新對風(fēng)險和安全提出了更高的要求，尤其是對線上業(yè)務(wù)積累不足、金融科技創(chuàng)新應(yīng)用存在不足、人才與技術(shù)能力儲備不足的銀行來說。利用線上手段服務(wù)于本身數(shù)據(jù)積累不夠、信用評估比較難的企業(yè)，給風(fēng)控帶來了極大的挑戰(zhàn)。
第六，對金融行業(yè)數(shù)字化能力的進一步提升造成壓力。商業(yè)銀行、其他金融機構(gòu)在更好地利用金融科技手段對外賦能的同時應(yīng)審視自身經(jīng)營的數(shù)字化程度，在關(guān)注前臺給客戶賦能的同時還要應(yīng)對中后臺線上化提出的挑戰(zhàn)，全面改進自身的運營能力。
第七，非融資性服務(wù)的創(chuàng)新不斷加速，包括支付清算、風(fēng)險管理、投資與財富管理。比如，如何實現(xiàn)精準保險，如何更好地進行財富管理與資產(chǎn)配置。
第八，單獨聚焦監(jiān)管因素。在疫情影響下，監(jiān)管部門推出了一些短期內(nèi)可以進一步推動創(chuàng)新和發(fā)展的政策。這些政策體現(xiàn)為某種壓力測試，或者說是某種監(jiān)管沙箱。以線上開戶為例，監(jiān)管層提出銀行可以在有效防控風(fēng)險，準確識別客戶身份和開戶意愿的前提下，綜合運用遠程視頻、人臉識別、電子證照等方式，通過電子渠道為客戶辦理開戶變更等業(yè)務(wù)，但疫情結(jié)束后，銀行仍需及時聯(lián)系客戶補齊相關(guān)手續(xù)。這一系列政策雖然具有短期效應(yīng)，但是對未來進一步探索相關(guān)領(lǐng)域的改革發(fā)揮了推動作用。當(dāng)然，疫情之后進一步推動遠程開戶改革，也應(yīng)充分考慮效率與安全的平衡。與遠程開戶有關(guān)的配套法律規(guī)則、內(nèi)控機制也需要進一步完善，從制度上保障電子單證、影像、簽章、數(shù)據(jù)等的合規(guī)合法性。
金融科技助力機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型下面回到中長期視角，分析金融科技如何助力金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以最重要的金融機構(gòu)主體——銀行作為典型案例來進行剖析。
影響以銀行業(yè)為代表的金融機構(gòu)的因素越來越多，比如經(jīng)濟周期、產(chǎn)業(yè)周期、監(jiān)管周期、銀行周期、技術(shù)周期。曾經(jīng)有人認為進入21世紀，中國銀行業(yè)改革非常成功，表面上看是上市股改，其實背后是2003年開始的一輪全球黃金增長的周期。如果條件變了，銀行業(yè)等金融機構(gòu)的好日子是否還會繼續(xù)？實際上這幾年已經(jīng)明顯感受到這種挑戰(zhàn)。以美國為例，美國銀行業(yè)主要包括聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）體系下所有參加存款保險的商業(yè)銀行和儲蓄機構(gòu)，截止到2019年年末，這些機構(gòu)總共有5 193家，商業(yè)銀行4 521家，儲蓄機構(gòu)662家，外資銀行分行10家。FDIC的數(shù)據(jù)顯示，1985年美國銀行曾經(jīng)多達18 000多家?？梢钥吹?，在一個市場經(jīng)濟國家，銀行業(yè)和企業(yè)一樣變化很快，10 000多家退出市場的機構(gòu)中有近1/4～1/3是因為破產(chǎn)，其余主要是通過并購重組退出市場，破產(chǎn)的機構(gòu)更多是實力較弱的小機構(gòu)。在快速變化的市場經(jīng)濟國家，商業(yè)銀行面臨的壓力越來越大，應(yīng)對挑戰(zhàn)有不同的著力點，技術(shù)投入是其中一個重要方向。
美國咨詢公司Celent曾預(yù)測2019年美國銀行業(yè)科技投入將超過1 000億美元，新科技的研發(fā)將占信息技術(shù)支出的37%，2020年該比例會增長至40%，2022年將達到50%。大型銀行在科技創(chuàng)新領(lǐng)域處于領(lǐng)跑地位。2019年，摩根大通的科技預(yù)算為114億美元，位居行業(yè)第一，較2018年增長5.6%，其中近一半的科技預(yù)算用于在內(nèi)部實施顛覆性科技應(yīng)用，另一半則主要用于系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的維護。排名第二的美國銀行2019年的科技預(yù)算也達到100億美元，其中30%用于技術(shù)創(chuàng)新投資。位列第三和第四的是富國銀行和花旗集團，2019年的科技預(yù)算分別為90億美元和80億美元。大型銀行和中小銀行在科技投入上的差距日益擴大，規(guī)模較小銀行的投入金額明顯落后，處于競爭劣勢。未來中小銀行可能會通過更多地使用第三方科技外包服務(wù)或開展行業(yè)內(nèi)并購來獲得競爭優(yōu)勢。
無論是銀行信息化、電子化、銀行金融科技還是開放銀行，這些概念背后都意味著新技術(shù)、新模式對銀行的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)和機理的重構(gòu)，歸根結(jié)底就是利用先進的技術(shù)實現(xiàn)銀行效率、效益、效果的全面提升。在全球的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革中，可以借鑒的有三類：第一類是中小銀行的數(shù)字化重生。第二類是全新的新興數(shù)字化虛擬銀行。從英國的Atom Bank（原子銀行）到我國的微眾銀行、網(wǎng)商銀行，這些都是沒有歷史包袱、具有新興基因的銀行。第三類是大型銀行的數(shù)字化道路。
需要特別關(guān)注中小銀行的數(shù)字化重生道路。大量小銀行在競爭中不得不黯然退出市場，而生存下來的小銀行都離不開幾個大的發(fā)展方向：（1）扎根于地方，扎根于社區(qū)，不進行大規(guī)模擴張，更多地服務(wù)于地方，服務(wù)于社區(qū)。在美國和其他歐洲國家，有一些銀行在家族里傳承多年，不會受到太大的金融與經(jīng)濟危機的沖擊。（2）融入大型金融集團的平臺中，獲得更多平臺資源的支持。（3）進行數(shù)字化的轉(zhuǎn)型與重生。通過提高運營效率、改善產(chǎn)品、獲取客戶，逐步實現(xiàn)服務(wù)的智能化。這個方向在業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成共識。
無論是從行業(yè)接受程度還是從監(jiān)管的認知程度來看，中小銀行在快速利用金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面，空間將有所增大。金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開戰(zhàn)略層面四個方面的目標。
第一，客戶。商業(yè)銀行創(chuàng)新的最終目的是更好地服務(wù)于客戶。一方面，從客戶角度看，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有一定的比較優(yōu)勢。例如，客戶對銀行的信任度高于科技公司，銀行擁有數(shù)量龐大而又獨一無二的零售和對公客戶數(shù)據(jù)集合，天然具有數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“生產(chǎn)要素”。另一方面，商業(yè)銀行由于受到相對僵化的模式約束，在更好地服務(wù)客戶方面還有許多不足之處。比如，目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的離柜率高達80%多，手機銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的替代性極高，大量的手機銀行客戶掌握在國有大行、股份制大行手中。但是這些海量客戶的活躍度究竟多高，有沒有享受到很好的服務(wù)等問題值得存疑。從傳統(tǒng)金融機構(gòu)的角度來講，不僅要關(guān)注如何獲取客戶的問題，更要關(guān)注如何更好地為現(xiàn)有客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的問題。
第二，監(jiān)管。銀行業(yè)是各國監(jiān)管部門關(guān)注的核心，其創(chuàng)新活動也受到各類監(jiān)管規(guī)則的嚴厲約束。一方面，大量銀行數(shù)字化創(chuàng)新活動首先在監(jiān)管邊緣地帶或不受監(jiān)管約束的地方開展起來。另一方面，許多國家的監(jiān)管部門在“自上而下”地推動某些銀行的技術(shù)變革，例如近年來興起的“開放銀行”。各國監(jiān)管部門的政策目標往往需要在以下三者之間權(quán)衡：金融穩(wěn)定與安全性，提升銀行等金融機構(gòu)的服務(wù)能力，提升本土銀行的核心競爭力。
第三，機構(gòu)。從商業(yè)銀行角度來看，無論是海外還是國內(nèi)，“躺著賺錢”的日子已經(jīng)一去不復(fù)返了，這是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型最根本的動力。由于外部監(jiān)管和內(nèi)部因素的變化，銀行一方面難以靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)持續(xù)獲得高增長，另一方面更難參與復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)。因此，如何利用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)來進行全面的“挖潛改造”，成為新形勢下商業(yè)銀行重獲生命力的重要著眼點。具體來看，在業(yè)務(wù)與產(chǎn)品、組織架構(gòu)、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、基礎(chǔ)設(shè)施等各個層面，可能都存在“粗放式”發(fā)展與可以優(yōu)化的地方。進行數(shù)字化改造，本質(zhì)上是為了改善銀行的“體質(zhì)”，從而構(gòu)建更穩(wěn)定、可持續(xù)的新商業(yè)模式。
第四，行業(yè)。從行業(yè)角度來看，這意味著那些真正有動力、希望生存發(fā)展的機構(gòu)，尤其是中小銀行，可以借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型來構(gòu)建銀行間合作發(fā)展的共贏機制。例如，在系統(tǒng)建設(shè)、跨區(qū)域客戶共享等方面。與此同時，銀行與非銀行金融機構(gòu)、金融科技公司之間的合作空間也在不斷擴大，數(shù)字化轉(zhuǎn)型意味著為銀行創(chuàng)造全新的外部業(yè)務(wù)與技術(shù)關(guān)系，以應(yīng)對金融“脫媒”的挑戰(zhàn)。
商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開對發(fā)展目標、戰(zhàn)略重點、基本保障等要素的把握，從而實現(xiàn)理性、健康、高效、可持續(xù)的轉(zhuǎn)型探索。具體來看，需要考慮以下幾個方面。
第一，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略定位。正如過去所說，路線是綱，綱舉目張。無論是英國《銀行家》這樣的媒體，還是像美國的駱駝評級這樣的監(jiān)管評級，均在不斷提升戰(zhàn)略與管理這個要素的權(quán)重。在全球不確定性日益增加的大環(huán)境下，各家金融機構(gòu)更要結(jié)合各自特點，明晰戰(zhàn)略定位。
第二，構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)。一些大型金融機構(gòu)通過在海外探索新的組織主體，并將其嫁接到原有機構(gòu)上，來適應(yīng)新的組織機構(gòu)體系。
第三，保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型的安全原則與邊界。
第四，發(fā)掘大數(shù)據(jù)的內(nèi)在價值，提升數(shù)據(jù)的質(zhì)量。
第五，充分利用新一代技術(shù)與系統(tǒng)。可以在非核心的業(yè)務(wù)地帶，加大金融行業(yè)對不太成熟的處于創(chuàng)新階段的技術(shù)的探索和應(yīng)用。
第六，全面推動以客戶為中心的場景創(chuàng)新。傳統(tǒng)銀行的信息化主要是通過技術(shù)手段來提升管理和運作效率，因此更加關(guān)注企業(yè)級的穩(wěn)定性與可靠性，而非用戶體驗、快速創(chuàng)新和靈活的擴展能力。與這樣的企業(yè)端信息化轉(zhuǎn)型不同，銀行數(shù)字化本質(zhì)上是面對客戶端的科技創(chuàng)新，包含面向業(yè)務(wù)場景的自我賦能。一則可以通過數(shù)字化工具與模式，全面拓展家庭金融服務(wù)鏈、產(chǎn)業(yè)金融信用鏈，把握好智能化家庭消費金融、財富管理等服務(wù)配置，以及大企業(yè)、小企業(yè)的需求特征，真正實現(xiàn)場景金融的服務(wù)融合。二則可以著眼于支付結(jié)算、資源配置、風(fēng)險管理等基本金融功能，實現(xiàn)服務(wù)空間與時間的拓展，圍繞碎片化的客戶潛在金融需求，提前予以發(fā)掘、培育和滿足。三則積極拓展面向政府G端的需要，使之更具便捷性、智能性和公共性。四則為了實現(xiàn)面向各類客戶的無處不在的“交互”，推動客戶向用戶乃至伙伴進行轉(zhuǎn)移。
第七，打造合作共贏的數(shù)字化新生態(tài)。數(shù)字化經(jīng)濟社會的基本特征就是互聯(lián)互通，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)上也是為了構(gòu)建更加開放的合作共贏生態(tài)。具體而言，包括監(jiān)管與銀行之間的合作、銀行同業(yè)之間的合作、銀行與非銀行金融機構(gòu)的合作、銀行與技術(shù)企業(yè)之間的合作等，歸根結(jié)底是為了實現(xiàn)業(yè)務(wù)、技術(shù)、系統(tǒng)、理念的共享共贏式發(fā)展。生態(tài)建設(shè)不能“一哄而上”，更不能“為開放而開放”，需要參與者有更加清晰的戰(zhàn)略思考和定位，并且能夠在生態(tài)建設(shè)中真正找到彼此互補、合作共贏的著眼點。
第八，完善數(shù)字化時代的責(zé)任與文化。疫情使金融機構(gòu)充分認識到責(zé)任與文化的重要性，這不僅僅是公益，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、居民真正建立一個共贏、共享、共同生存的環(huán)境。近期調(diào)查顯示，ESG[1]里包含的治理、責(zé)任等因素越來越受金融機構(gòu)重視，尤其是亞太地區(qū)的銀行，它們最希望在風(fēng)險框架當(dāng)中加入ESG因素。
我國銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨許多難點，必須理性看待。（1）如何構(gòu)建支持銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。（2）如何結(jié)合自身特點實施差異化的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。（3）如何確定銀行內(nèi)部持續(xù)推動的動力機制。長期以來，在信息化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，銀行內(nèi)部始終面臨不同部門、不同條線、不同機構(gòu)之間的競爭，有時能夠最終提高競爭效率，有時則成為改革與發(fā)展的阻礙。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能否最終成功，不能只靠目標和理想，還需要在內(nèi)部構(gòu)建有效的激勵相容機制，在轉(zhuǎn)型中盡量增加多數(shù)內(nèi)部人的利益。（4）如何避免數(shù)字化被濫用和變?yōu)檫\動式推進。（5）如何加強銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論支撐。
你問我答
●在推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，面臨的最大風(fēng)險是什么？
對不同的機構(gòu)來說，面臨的最大風(fēng)險可能不一樣。比如在某些銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，如果著眼于業(yè)務(wù)層面，則會面臨信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險；如果著眼于渠道層面，則會面臨黑客風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、開放環(huán)境下的欺詐風(fēng)險等技術(shù)端的風(fēng)險。但是對銀行業(yè)來說，在轉(zhuǎn)型中面臨的最大風(fēng)險是監(jiān)管風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險。戰(zhàn)略是金融機構(gòu)在面臨變化時首先需要考慮的，一旦戰(zhàn)略方向有偏差，就會導(dǎo)致業(yè)務(wù)等一系列鏈條出現(xiàn)問題。
●進入數(shù)字化時代的標志是什么？
第一是數(shù)字經(jīng)濟對整體經(jīng)濟的貢獻度。目前面臨的一個核心問題是哪些經(jīng)濟模式是數(shù)字化經(jīng)濟、新經(jīng)濟。比如，中國和美國在一些新技術(shù)方面其實已經(jīng)走在世界前沿，中國更多是技術(shù)應(yīng)用方，美國更多是技術(shù)原創(chuàng)方。歸根結(jié)底，相關(guān)技術(shù)對經(jīng)濟的貢獻都是比較突出的。第二，從技術(shù)本身來說，無論是網(wǎng)絡(luò)的普及率、移動手機的普及率，還是線上業(yè)務(wù)的深入程度等指標，都可用來衡量是否在向數(shù)字化時代快速迭代。中國數(shù)字化最終的動力來自龐大的網(wǎng)民群體和移動手機用戶群體。中國移動端用戶群體規(guī)模最龐大，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了最基礎(chǔ)的支撐。未來一段時間，中國數(shù)字化轉(zhuǎn)型會快速迭代，而早期的數(shù)字化轉(zhuǎn)型更多是適應(yīng)需求端的場景應(yīng)用型。下一階段就整個體系來說，我國面臨的最大挑戰(zhàn)是借助來自龐大的需求場景的比較優(yōu)勢，在基礎(chǔ)層面推動更多的技術(shù)創(chuàng)新，由此使技術(shù)真正成為提高我國全要素生產(chǎn)率的重要組成部分，使我國成為技術(shù)驅(qū)動型的創(chuàng)新經(jīng)濟體。
注釋
[1] ESG是一種關(guān)注企業(yè)環(huán)境、社會和治理績效（environment，social and governance）的投資理念，是投資者在投資時為了衡量企業(yè)的可持續(xù)性和環(huán)境、社會影響所關(guān)注的三個核心因素，這種策略也稱為責(zé)任投資。
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