卡友支付敗局早已發(fā)酵。事實(shí)上，卡友支付被罰不僅限于今年，自2014年開(kāi)始，卡友支付罰單，因“未落實(shí)商戶(hù)實(shí)名制；對(duì)外包服務(wù)商監(jiān)管不力；交易監(jiān)測(cè)不到位、風(fēng)險(xiǎn)處置不力等原因被央行做出“全國(guó)范圍內(nèi)停止接入新商戶(hù)”的處罰決定。

2015年4月，卡友支付又因“違反非金融機(jī)構(gòu)支付規(guī)定”被央行上海分行處于“限期整改，并處以罰款5萬(wàn)元”。

而2017年，卡友支付更是接連吃到了4張罰單。卡友支付因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)管理相關(guān)規(guī)定、違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定，分別被央行濟(jì)南分行、央行上海分行、央行長(zhǎng)沙中心支行、哈爾濱中心支行罰款471422.86元、6萬(wàn)元、13萬(wàn)元、6萬(wàn)元。

那到底為何卡友支付頻頻被罰？

時(shí)間財(cái)經(jīng)注意到，卡友支付幾乎全盤(pán)接手了曾被央行判了死刑的樂(lè)富支付，在2017年6月26日，央行公布“第四批非銀行支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展決定”，第四批支付機(jī)構(gòu)共有93家，其中，2家支付機(jī)構(gòu)不予續(xù)展部分業(yè)務(wù)，9家支付機(jī)構(gòu)不予續(xù)展，樂(lè)富支付就在其列。這也意味著樂(lè)富支付被央行徹底摘牌。

資料顯示，隨著樂(lè)富支付被摘牌退出全國(guó)收單市場(chǎng)后，卡友支付則對(duì)外公然宣稱(chēng)要全盤(pán)接收樂(lè)富支付的商戶(hù)交易，并為其商戶(hù)提供支付通道，其核心團(tuán)隊(duì)也大多并入卡友支付。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，卡友支付遭受重罰很有可能與接盤(pán)樂(lè)富代理商有關(guān)。樂(lè)富的代理商亂象比較嚴(yán)重，卡友支付接盤(pán)后也有些震不住。

回顧樂(lè)富支付被摘牌的過(guò)程，虛假商戶(hù)和外包服務(wù)商管理混亂成為摘牌主因，在2015年銀行卡收單外包業(yè)務(wù)檢查時(shí)，央行通過(guò)對(duì)樂(lè)富支付云南、福建、浙江3個(gè)省區(qū)的商戶(hù)真實(shí)性核查，抽查發(fā)現(xiàn)其虛假商戶(hù)占比達(dá)91.28%。2014年人民銀行濟(jì)南分行專(zhuān)項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)其虛假商戶(hù)占比多達(dá)94.7%。

另外，樂(lè)富支付將部分應(yīng)自主完成業(yè)務(wù)違規(guī)外包，收單業(yè)務(wù)被外包機(jī)構(gòu)層層轉(zhuǎn)包，在人民銀行2016年銀行卡收單外包專(zhuān)項(xiàng)檢查中，僅云南省就有65個(gè)外包服務(wù)商違規(guī)以特約商戶(hù)名義入網(wǎng)。

中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣所研究員李虹含對(duì)時(shí)間財(cái)經(jīng)表示，支付手續(xù)費(fèi)和備付金利息還是支付機(jī)構(gòu)主要盈利構(gòu)成，備付金利息收入的減少對(duì)依靠備付金利息的支付機(jī)構(gòu)，特別是依存度比較高的預(yù)付卡類(lèi)支付機(jī)構(gòu)將帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)壓力。支付機(jī)構(gòu)只能通過(guò)其他渠道的創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展和盈利。

除了被處罰，更讓卡友支付雪上加霜的是已出現(xiàn)大幅虧損，據(jù)公開(kāi)資料顯示，2016年度，卡友支付經(jīng)審計(jì)的營(yíng)業(yè)收入為3429萬(wàn)元，凈利潤(rùn)1.06億元；2017年度，其營(yíng)業(yè)收入雖然上升到5.99億元，但凈利潤(rùn)卻出現(xiàn)大幅下滑，虧損4712萬(wàn)元。

而卡友支付的控股股東達(dá)華智能也出現(xiàn)大幅虧損，2018年半年報(bào)顯示，上半年凈虧損2.25億元，這也是公司上市后首度中報(bào)業(yè)績(jī)虧損。其背后最大的因素來(lái)自于金融板塊，即受卡友支付和潤(rùn)興租賃兩家子公司業(yè)績(jī)下滑的影響。排除這兩家公司的影響后，公司其他業(yè)務(wù)上半年依然是盈利狀態(tài)。

達(dá)華智能似乎早已覺(jué)察，便聚焦通信主業(yè)，加速“去金融化”，卡友支付隨即遭到“冷遇”。在半年報(bào)中披露，公司將及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)布局，逐步減少在金融和類(lèi)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，回籠現(xiàn)金，降低公司負(fù)債，防范公司資金風(fēng)險(xiǎn)，提升運(yùn)營(yíng)效率，為主營(yíng)業(yè)務(wù)的聚焦和發(fā)展保駕護(hù)航，公司目前正在出售潤(rùn)興租賃40%股權(quán)以及出售卡友支付100%的股權(quán)。

資料顯示，2015年9月，上市公司達(dá)華智能從江陰紫光軟件有限公司手中以1.08億元的底價(jià)成功競(jìng)標(biāo)，得到了卡友支付30%股權(quán)，成為了卡友支付的控股股東。

似乎因?yàn)轭l繁被罰，入手僅三年就被拋棄。2018年3月12日，達(dá)華智能公告稱(chēng)，達(dá)華智能擬將持有的卡友支付100%股權(quán)按照7.38億元的價(jià)格出售給南京銘朋。

公開(kāi)資料顯示，擬接盤(pán)的南京銘朋打造了一個(gè)金融O2O平臺(tái)，集生活與休閑、消費(fèi)與金融、虛擬與現(xiàn)實(shí)，打通線上與線下的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生活平臺(tái)。

但根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于規(guī)范支付機(jī)構(gòu)變更事項(xiàng)監(jiān)督管理工作的通知》等法律法規(guī)，本次交易尚需央行的審批，并且本次交易事項(xiàng)仍存在一定的審批風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)論被賣(mài)或是摘牌，卡友支付丟失25省市的收單資質(zhì)后，大降低了卡友支付所持牌照的含金量，卡友支付的前途堪憂(yōu)已成不可改變的事實(shí)。加之，央行直至今日也并未松口同意達(dá)華智能與南京銘朋之間的交易，擬接盤(pán)的南京銘朋也增加了很多不確定因素。

自2003年包括付費(fèi)通、支付寶、易寶支付等在內(nèi)的一批支付機(jī)構(gòu)成立，第三方支付平臺(tái)步入快車(chē)道，至今行業(yè)已發(fā)展15年。

據(jù)調(diào)研機(jī)構(gòu)益普索此前發(fā)布的《2018上半年中國(guó)第三方移動(dòng)支付用戶(hù)研究報(bào)告》顯示，中國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模約為8.9億人，第三方移動(dòng)支付在網(wǎng)民中的滲透率達(dá)到92.4%。今年一季度中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易額首次突破40萬(wàn)億元大關(guān)。

支付行業(yè)繁榮的背后也催生了一些違規(guī)現(xiàn)象?！吧虘?hù)造假”“跳碼套扣”“惡意拒付”等行業(yè)亂象層出不窮，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之下，部分支付企業(yè)走上了違規(guī)之路，隨之而來(lái)的是愈加嚴(yán)格的監(jiān)管。

自去年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)整肅支付行業(yè)，并不斷加強(qiáng)行政處罰力度，凸顯出監(jiān)管部門(mén)整頓支付市場(chǎng)的決心。據(jù)罰單信息顯示，2017年10月至2018年1月，人民銀行分別對(duì)卡友支付和付臨門(mén)支付開(kāi)展了支付結(jié)算業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查。

今年第三方支付行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)仍在延續(xù)，牌照收緊，罰單不斷備受市場(chǎng)關(guān)注。

業(yè)內(nèi)人士分析，從央行目前的監(jiān)管態(tài)度來(lái)看，未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)重新開(kāi)放牌照發(fā)放的可能性不大，所以解決持牌難題就只能借助收購(gòu)或者入股一家持牌企業(yè)，這也勢(shì)必會(huì)加速支付行業(yè)的洗牌。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，未來(lái)牌照數(shù)量仍會(huì)減少，并且行業(yè)的并購(gòu)和重組很快就會(huì)到來(lái)。

這樣的大背景下，第三方支付企業(yè)又該如何發(fā)展？

也許正如易寶支付CEO唐彬所說(shuō)的那樣，行業(yè)支付模式和傳統(tǒng)行業(yè)升級(jí)是相輔相成的，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全面到來(lái)，支付不再只是搬運(yùn)工的概念。未來(lái)五年左右，傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合，第三方支付將深度改變它的中后臺(tái)，再造傳統(tǒng)行業(yè)的商業(yè)流程，而不僅僅是前端的銷(xiāo)售層面，也就是幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)真正的供給側(cè)改革。（時(shí)間財(cái)經(jīng) 李洪力）

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