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什么pos機能刷萬事達
繼2018年11月央行通過美國運通的中國合資公司「連通公司」籌備銀行卡清算機構(gòu)之后，近日國內(nèi)銀行卡清算市場再起波瀾。
2月22日，市場消息稱，萬事達卡有望與網(wǎng)聯(lián)清算公司合作，成立人民幣銀行卡清算公司。
值得關(guān)注的是，除了美國運通和萬事達卡之外，作為美國三大卡組織之一的Visa也被爆出正在進行“兩手準備”：一方面以獨資形式外資銀行卡機構(gòu)清算牌照，另一方面嘗試與工農(nóng)中建交五大國有銀行以及光大、招商和浦發(fā)三家股份制商業(yè)銀行通過合資形式著手牌照突破。
我國金融業(yè)的對外開放為外資機構(gòu)進入銀行卡清算市場創(chuàng)造了巨大想像空間。外資機構(gòu)的“爭先恐后”也顯示出銀行卡清算業(yè)務(wù)的對國際卡組織的利潤空間和誘惑力之大。
銀行卡清算到底是一門怎樣的業(yè)務(wù)?
銀行卡清算業(yè)務(wù)，是指通過制定銀行卡清算標準和規(guī)則，運營銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)提供其品牌銀行卡的機構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的業(yè)務(wù)。
執(zhí)行清算業(yè)務(wù)的主體是銀行卡轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)，又稱卡組織(信用卡組織/銀行卡組織)。目前國際上的五大卡組織包括銀聯(lián)、Visa、萬事達、美國運通和日本JCB。
卡組織的誕生源于銀行間的資金轉(zhuǎn)接清算需求。在整個清算業(yè)務(wù)鏈條中，涉及發(fā)卡行、持卡人、商戶、收單行和清算機構(gòu)。其中卡片的資金由發(fā)卡銀行來承擔(dān)的，卡組織是一個轉(zhuǎn)接清算渠道的建設(shè)，它需要鋪設(shè)轉(zhuǎn)接清算的網(wǎng)絡(luò)，并制定并推行支付卡跨行交易業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準。
由卡組織來鋪設(shè)交易清算網(wǎng)絡(luò)有實際上也是基于專業(yè)化分工的要求。1966年visa和萬事達卡剛誕生的時候，由于不是每一家銀行都有鋪設(shè)渠道的能力，而且每家銀行單獨鋪設(shè)渠道、pos機和商戶談合作的人力和資金成本很大。因此各家銀行組成了卡組織聯(lián)盟，銀行負責(zé)發(fā)卡和收單，資金流直接由發(fā)卡銀行轉(zhuǎn)入收單銀行，卡組織負責(zé)從發(fā)卡銀行接收信息和向收單銀行發(fā)送信息，同時通過建設(shè)線下通道，幫助結(jié)算，相當(dāng)于為跑在各個銀行之間資金修路。
在發(fā)卡行、持卡人、商戶、收單行和清算機構(gòu)組成的“五方模式”中，持卡人在消費時，商家需要向發(fā)卡行和收單行支付手續(xù)費。由于清算機構(gòu)為銀行提供授權(quán)、清算、交割服務(wù)，因此卡組織的利潤來源于發(fā)卡行和收單行的服務(wù)費。但從最終的利潤來源看，發(fā)卡行、收單行、清算機構(gòu)的收入均來自于商家的手續(xù)費。
據(jù)了解，在我國，消費者每刷卡消費一次，商家就要有0.5%-2%不等的手續(xù)費支出。按照央行規(guī)定，線下POS收單業(yè)務(wù)的手續(xù)費分成是7：2：1，即發(fā)卡機構(gòu)取七成，收單機構(gòu)取兩成，轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)(銀聯(lián))取一成。
進入中國市場，三大國際卡組織為何“蠢蠢欲動”?
目前，銀行卡已成為社會公眾使用廣泛的非現(xiàn)金支付工具。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書(2018)》顯示，到2017年年末，我國銀行卡累計發(fā)卡量達70.3億張，2017年全國共發(fā)生銀行卡交易1494.3億筆，全國銀行卡交易金額達到734.6萬億元，銀行卡占全國社會消費品零售總額的比重為48.7%，以商戶繳納的最低手續(xù)費率0.2%計算，2017年我國的銀行卡清算市場最低達1 .5萬億元。
在市場主體上，人民銀行于2002年批準成立中國銀聯(lián)股份有限公司，專門建設(shè)和運營全國統(tǒng)一的銀行卡交易處理和資金清算系統(tǒng)。銀聯(lián)也是目前國內(nèi)僅有一家銀行卡清算機構(gòu)。
這里不得不提的是“網(wǎng)聯(lián)”。在支付寶等第三方支付機構(gòu)繞道銀聯(lián)，與銀行直連進行“準清算”業(yè)務(wù)以后，央行希望通過自己的清算平臺為第三方支付賬戶和銀行卡賬戶之間的交易提供集中清算。于是在2017年8月，以中國支付清算協(xié)會的名義發(fā)起了網(wǎng)聯(lián)清算有限公司。需要注意的是，網(wǎng)聯(lián)股東中還包括了支付寶、財付通等八家支付公司。央行在112號文也提及，網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺并不是銀行卡清算機構(gòu)，最終也不會對外發(fā)放牌照。
2018年，伴隨著銀行、證券、保險行業(yè)外資股比限制放寬等多項推動金融行業(yè)的開放政策落地以后，外資機構(gòu)進入我國金融市場出現(xiàn)了實質(zhì)的利好。Visa、萬事達卡、美國運通在紛紛向央行遞交了銀行卡清算業(yè)務(wù)許可申請書。2018年11月9日，首張外資銀行卡機構(gòu)清算牌照正式落定美國運通。
央行表示，開放銀行卡市場有利于為產(chǎn)業(yè)各方提供多元化和差異化的服務(wù)，培育公平競爭環(huán)境，構(gòu)建合理穩(wěn)健的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升我國銀行卡市場服務(wù)水平。
根據(jù)2015年4月國務(wù)院頒布的《關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》，申請成為銀行卡清算機構(gòu)的申請人要應(yīng)當(dāng)滿足以下主要條件：
1、具有不低于10億元人民幣的注冊資本;
2、主要出資人(持股20%以上的單一主要出資人或者合計持股25%以上的多個主要出資人)應(yīng)當(dāng)滿足下列主要條件：(a)申請前一年總資產(chǎn)不低于20億元人民幣或者凈資產(chǎn)不低于5億元人民幣，(b)提出申請前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上，連續(xù)盈利3年以上，以及(c)最近3年無重大違法違規(guī)記錄;
3、有符合國家標準、行業(yè)標準的銀行卡清算標準體系。
此前，外資清算機構(gòu)僅能通過與銀聯(lián)互相授權(quán)共同發(fā)行帶有機構(gòu)和銀聯(lián)標志的
以提供境內(nèi)外消費服務(wù)。所謂雙標卡，指的是卡面上印有兩個發(fā)卡組織標識的銀行卡。絕大部分雙標卡是信用卡，小部分是雙標借記卡。國外沒有雙標卡，全部是單標卡。
棄銀聯(lián)，牽網(wǎng)聯(lián)，萬事達卡意欲何為?
相較于成立已經(jīng)超過15年的中國銀聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)還是個不到兩歲的“新生兒”。萬事達卡為何選擇牽手網(wǎng)聯(lián)?
首先，由于網(wǎng)聯(lián)負責(zé)第三方支付機構(gòu)與銀行間線上的業(yè)務(wù)對接，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及移動終端的普及，第三方支付機構(gòu)所支持的移動支付業(yè)務(wù)市場規(guī)模十分可觀。根據(jù)易觀智庫的研究數(shù)據(jù)顯示，2017年第4季度我國國非金融支付機構(gòu)綜合支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達49.66萬億元，環(huán)比增長17.8%。線上交易量的增長帶來的清算需求也必然非常強烈。對于萬事達卡來講，這也是一次爭取從的難得機遇。
其次，近年來，伴隨著銀聯(lián)在海外的快速發(fā)展壯大，
。銀聯(lián)國際的資料顯示，截至2017年底，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸到全球168個國家和地區(qū)，覆蓋超過5100萬商戶、275萬臺ATM。此外，銀聯(lián)在一些國家和地區(qū)砸重金搞促銷，很多雙標卡持卡人在境外刷卡也能使用銀聯(lián)通道，這搶食了國際卡組織的市場。在國內(nèi)，銀聯(lián)長久以來形成了的近似“壟斷性”的銀行卡清算地位，這種的“雙向競爭”的局面更使得二者合作的機會更加渺茫。
從清算產(chǎn)業(yè)的格局來講，越來越多的國際卡組織謀求進入中國，能夠激勵國內(nèi)卡組織、清算組織等進一步直面國際競爭，推動產(chǎn)業(yè)鏈與平臺模式的優(yōu)化。同時，海外卡組織也可能在跨境支付服務(wù)方面有所著力，并且在聚集和服務(wù)高端用戶、改善用戶體驗方面體現(xiàn)出自身特色，從而滿足人民幣國際化背景下的境內(nèi)外客戶新需求。對于消費者而言，能夠有更豐富的選擇，更優(yōu)質(zhì)的體驗，享受更高性價比和更高水準的服務(wù)。
總的來說，外資清算機構(gòu)以各種方式進入國內(nèi)清算市場是件好事，可以預(yù)見的是，外資機構(gòu)將成為那只“鯰魚”，攪動國內(nèi)市場競爭的水花，同時外資帶來的技術(shù)以及境外客戶網(wǎng)絡(luò)必然互惠雙方。期待新力量對市場引發(fā)的微妙變化!
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