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什么pos機(jī)支持京東閃付
國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融目前風(fēng)頭最盛的是像螞蟻金服、京東金融這樣的巨型電商生態(tài),在自身的長(zhǎng)期歷史業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)積累和用戶群精細(xì)化肖像劃分基礎(chǔ)上開(kāi)始逐步衍生出的金融業(yè)務(wù)屬性,并且基于用戶消費(fèi)行為和后臺(tái)海量數(shù)據(jù)維度挖掘和分析提煉而出個(gè)人大數(shù)據(jù)征信模型,隨后進(jìn)行的用戶在線上消費(fèi)的分期付款、現(xiàn)金貸款等典型的消費(fèi)金融產(chǎn)品,比如前幾年就開(kāi)始進(jìn)入大眾視野的京東白條和阿里花唄等。從近期互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)來(lái)看,越來(lái)越多的平臺(tái)開(kāi)始轉(zhuǎn)移到了這種掌握后端核心大數(shù)據(jù)風(fēng)控、尖端金融科技技術(shù)的發(fā)展方向上來(lái)。
相對(duì)花唄而言,京東金融的白條無(wú)論是品牌、產(chǎn)業(yè)鏈還是技術(shù)革新力量都比花唄具有更好的集成性和發(fā)展的脈絡(luò)性。而且,從消費(fèi)金融發(fā)展的歷史來(lái)看,任何線上的消費(fèi)金融產(chǎn)品想要擁有更多的發(fā)展?jié)摿Χ急仨氁呷刖€下端,京東白條在業(yè)內(nèi)也是最早開(kāi)始獨(dú)立設(shè)立“白條”品牌并且作為一個(gè)獨(dú)立的產(chǎn)品體系向外界進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化輸出的,從京東商城消費(fèi)白條到線下的旅游白條、校園白條、租房白條、裝修白條等,通過(guò)對(duì)不同產(chǎn)業(yè)和場(chǎng)景的深度探索,結(jié)合白條的場(chǎng)景化風(fēng)控和后端的技術(shù)實(shí)現(xiàn)能力來(lái)對(duì)各個(gè)場(chǎng)景進(jìn)行行業(yè)性輸出。
那么,從這次輸出的合作模式來(lái)看,京東金融是在怎樣的背景和條件下實(shí)現(xiàn)了將自身的大數(shù)據(jù)、風(fēng)控與底層技術(shù)架構(gòu)與傳統(tǒng)銀行之間的銜接呢?其實(shí),從用戶申請(qǐng)白條閃付的流程和環(huán)節(jié)來(lái)看,這是一種通過(guò)“京東白條風(fēng)控、技術(shù)、品牌輸出”與銀行合作方的“資金、渠道、產(chǎn)品”之間的對(duì)接。
眾所周知,商業(yè)銀行往往具備較多的線下服務(wù)場(chǎng)景和較好的借記卡、信用卡等發(fā)卡和用卡環(huán)境,而且本身目前很多商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化背景下都不得不發(fā)力、甚至轉(zhuǎn)型做起了原先不那么“上心”的消費(fèi)金融業(yè)務(wù),包括個(gè)人信用貸款、消費(fèi)分期以及信用卡業(yè)務(wù)等。京東白條閃付從產(chǎn)品模式上看并不是一張信用卡,但是卻可以很大程度上解決目前很多中小銀行都迫切需要的線上大數(shù)據(jù)和風(fēng)控技術(shù)的管理能力。所以,在目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行賬戶服務(wù)管理有所創(chuàng)新性管理的背景下:
“II類(lèi)戶可在線上完成開(kāi)戶,但需要提交I類(lèi)賬戶的銀行卡號(hào)、身份證號(hào)進(jìn)行身份識(shí)別,功能上不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬,但可以購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品,以及可以消費(fèi)支付。”很多銀行業(yè)機(jī)構(gòu)就可以通過(guò)這種巧妙的政策空間和京東白條這樣的消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行合作。
所以,京東白條這次開(kāi)通的閃付功能,是在保持原有的白條消費(fèi)金融功能的主體上,和銀行所擁有的線下用戶、場(chǎng)景和渠道之間的一種對(duì)接。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),“白條閃付”就是一個(gè)與銀行聯(lián)名的電子銀行賬戶,由銀行完成對(duì)客戶身份真實(shí)性核驗(yàn)及開(kāi)戶授權(quán),“白條”為擁有該賬戶的個(gè)人消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款。
當(dāng)然,對(duì)于京東金融自身而言,這種通過(guò)后端的標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)能力的合作和輸出也是具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的。尤其是在現(xiàn)在中小企業(yè)信貸處于不良高位,很多銀行其實(shí)在信貸政策有些保守和謹(jǐn)慎,由于整個(gè)實(shí)體產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和很多細(xì)分行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期開(kāi)始顯現(xiàn),很多銀行都將消費(fèi)金融和個(gè)人信用貸款列為了未來(lái)重點(diǎn)發(fā)展的銀行信貸方向之一。而京東金融旗下的白條系列產(chǎn)品目前已經(jīng)有覆蓋分期付款和現(xiàn)金貸款的各個(gè)產(chǎn)品,此前也在諸多的線下場(chǎng)景進(jìn)行了摸索和運(yùn)營(yíng),也成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)化合作考慮的首選。
目前京東金融已經(jīng)通過(guò)白條資產(chǎn)證券化和保理資產(chǎn)證券化實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)的金融杠桿運(yùn)作,一定程度上提高了資本的運(yùn)作效率,也通過(guò)證券化實(shí)現(xiàn)了更多的業(yè)務(wù)場(chǎng)景探索和更大的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)模。這次與銀行合作閃付功能,其實(shí)一方面也可以解決消費(fèi)金融的資金問(wèn)題,利用銀行的資金優(yōu)勢(shì)、場(chǎng)景優(yōu)勢(shì),嫁接京東白條的技術(shù)、風(fēng)控和賬戶優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融領(lǐng)域的快速、行業(yè)端擴(kuò)展。
除了標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)性風(fēng)控能力輸出,通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)共贏,同時(shí)借助各種已有的渠道順利打通京東白條的線下場(chǎng)景之路。在具體的功能展現(xiàn)上,京東白條這次上線的閃付功能,也是在移動(dòng)支付時(shí)代搶占線下的一個(gè)重要行業(yè)性趨勢(shì)。目前主流的支付方式是移動(dòng)端的掃碼支付、手機(jī)NFC支付等,目前支付寶、微信支付在線下場(chǎng)景方面主要是掃碼支付,而京東白條這次上線的閃付功能,則是另一個(gè)重要的支付方式:NFC支付,并且這種支付方式是銀行、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)在大力推廣的線下支付方式。
和支付寶、微信支付相比,手機(jī)NFC支付是通過(guò)手機(jī)支付工具和線下POS(有閃付功能的POS機(jī))之間的綁定來(lái)實(shí)現(xiàn)支付的,支付功能也很全面,支付效率也較高,這種支付方式的優(yōu)點(diǎn)就是可以依托于全國(guó)數(shù)千萬(wàn)臺(tái)的線下POS機(jī)。而京東金融的“白條閃付”正式上線后,通過(guò)銀聯(lián)云閃付技術(shù),可以覆蓋全國(guó)1900萬(wàn)臺(tái)的銀聯(lián)閃付POS機(jī),圈進(jìn)800多萬(wàn)家商戶。對(duì)于京東金融要實(shí)現(xiàn)線下的白條和場(chǎng)景化之路而言,這無(wú)疑是一種較佳的方式。
更為重要的是,京東金融旗下白條閃付功能的上線,或許可以通過(guò)自身品牌輸出和消費(fèi)者行為使用黏性,將已經(jīng)開(kāi)始逐步成熟的手機(jī)NFC支付業(yè)務(wù)逐步整合到更為高頻的日常消費(fèi)形態(tài)中來(lái)。此前蘋(píng)果Apple Pay上線之后短時(shí)間就綁卡數(shù)千萬(wàn)張,但是后續(xù)使用活性不高,而京東白條閃付功能的開(kāi)通,或許能為國(guó)內(nèi)的NFC支付帶來(lái)一個(gè)新的用戶體驗(yàn)高潮。目前,國(guó)內(nèi)主流的NFC支付通道Apple Pay、華為Pay、小米Pay等的手機(jī)或終端設(shè)備都支持白條閃付功能,或許意味著未來(lái)移動(dòng)端支付領(lǐng)域?qū)a(chǎn)生新的行業(yè)性整合巨頭。
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