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pos機(jī)國(guó)家規(guī)定
現(xiàn)行的《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（法釋〔2009〕19 號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《解釋》）是2009 年發(fā)布的，一共有八條規(guī)定，這八條規(guī)定存在一些語(yǔ)焉不詳?shù)牡胤?，?/p>
沒有對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行量化和流程化規(guī)定，這一次，最高院和最高檢對(duì)《解釋》的內(nèi)容作了具體的量化和流程化，擴(kuò)充成十三條規(guī)定，意在規(guī)范案件事實(shí)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程標(biāo)準(zhǔn)。
一、“惡意透支”和“以非法占有為目的”是什么鬼？紅色字體就是新增的內(nèi)容，仔細(xì)看看就知道，其實(shí)是增加了銀行的催收成 本，規(guī)范銀行的催收流程，總結(jié)起來(lái)就是：“銀行你不能空口說(shuō)我惡意透支， 你得走流程，你得拿出證據(jù)來(lái)?！?/p>
1、對(duì)“惡意透支”的認(rèn)定。
以前，只要銀行有兩次催收動(dòng)作，并且在催收后超過(guò)三個(gè)月后還不還錢的老鐵，就可以扣上“惡意透支”的帽子；現(xiàn)在，銀行要做兩次有效催收動(dòng)作，什 么意思呢？
“有效催收”有非常具體的規(guī)定，既要等你欠錢不還之后，又要銀行確認(rèn)你知道自己逾期了；既要兩次催收的時(shí)間最少相隔 30 天，又要符合催收的相關(guān)規(guī)定；既要銀行自己證明自己做了有效催收的動(dòng)作，又要在催收證據(jù)上簽字畫押。
出現(xiàn)這么標(biāo)準(zhǔn)的“有效催收”規(guī)定后，銀行以后的信用卡催收只能稱之為佛系催收了。
2、對(duì)“是否以非法占有為目的”的認(rèn)定。
以前的的標(biāo)準(zhǔn)，只看結(jié)果，各種逾期不還錢的人，就基本可以扣上“以非法占 有為目的”，“你連信用卡的錢都不還了，你肯定是個(gè)壞人！”
現(xiàn)在，你還得問問人家：
“你不還錢是不是有苦衷??？”
“你的錢都給老父親看病了，初衷是好的?。俊?/p>
你被搶了，沒還錢不能算以非法占有為目的吧？”
總之，你沒有還錢，并不能馬上被認(rèn)定為“以非法占有為目的”，還要看看你有沒有還款意愿，還要看你透支后的表現(xiàn).. “你不一定是個(gè)壞人，但你已經(jīng)
掉進(jìn)信用卡逾期的坑里了，你好好表現(xiàn)，說(shuō)不定還能搶救一下?！?/p>二、對(duì)“惡意透支金額”的刑法認(rèn)定
對(duì)惡意透支的金額大小，根據(jù)刑法第一百九十六條規(guī)定的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)如下：
可能是因?yàn)椤巴ㄘ浥蛎浟?，錢越來(lái)越不值錢了”，各個(gè)檔次的量刑標(biāo)準(zhǔn)都有大幅度的提升。整個(gè)網(wǎng)絡(luò)都在瘋傳“惡意透支信用卡超 5 萬(wàn)元可判 5 年以下有期徒刑”，感覺怪怪的，國(guó)家提高了量刑標(biāo)準(zhǔn)，不應(yīng)該偷偷的開心幾秒嗎？
至于惡意透支 5 萬(wàn)以內(nèi)的，都進(jìn)不了刑法的法眼兒了？
三、對(duì)“惡意透支金額”認(rèn)定方式。
修改前：
惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。
修改后：
惡意透支的數(shù)額，是指公安機(jī)關(guān)刑事立案時(shí)尚未歸還的實(shí)際透支的本金數(shù)額，不包括利息、復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。歸還或者支付的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為歸還實(shí)際透支的本金。
檢察機(jī)關(guān)在審查起訴、提起公訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)發(fā)卡銀行提供的交易明細(xì)、分類賬單（透支賬單、還款賬單）等證據(jù)材料，結(jié)合犯罪嫌疑人、被告人及其辯護(hù)人所提辯解、辯護(hù)意見及相關(guān)證據(jù)材料，審查認(rèn)定惡意透支的數(shù)額；惡意透支的數(shù)額難以確定的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)司法會(huì)計(jì)、審計(jì)報(bào)告，結(jié)合其他證據(jù)材料審查認(rèn)定。人民法院在審判過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)在對(duì)上述證據(jù)材料查證屬實(shí)的基礎(chǔ)上， 對(duì)惡意透支的數(shù)額作出認(rèn)定。
發(fā)卡銀行提供的相關(guān)證據(jù)材料，應(yīng)當(dāng)有銀行工作人員簽名和銀行公章。
這點(diǎn)沒啥好解釋的了，對(duì)于“惡意透支金額”的數(shù)額認(rèn)定，可以說(shuō)非常嚴(yán)謹(jǐn) 了，銀行要拿出逾期的證據(jù)來(lái)，逾期者還能自我辯護(hù)，比以前的規(guī)定詳細(xì)多了。
四、爭(zhēng)取從輕發(fā)落的條件不一樣了。修改前：
惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。
惡意透支數(shù)額較大，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。
修改后：
惡意透支數(shù)額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的， 可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過(guò)兩次以上處罰的除外。
《解釋》修改前，可以趕緊還清息款，有可能免于刑罰；修改后，只對(duì)惡意透支數(shù)額較大那個(gè)檔位（5 萬(wàn)-50 萬(wàn)）網(wǎng)開一面，但信用卡詐騙慣犯除外。
總之，這次《解釋》的修訂，是大大的“利好”老賴，銀行只能通過(guò)佛系催收來(lái)證明符合《解釋》的規(guī)定，還要自己拿出證據(jù)來(lái)證明老賴惡意透支了。
銀行真要較真跟老賴們法庭見，成本實(shí)在是太高了，只要老賴一口咬定自己有良好的還款意愿.......
五、《解釋》里還提到了信用卡套現(xiàn)的問題。原文是這樣的：
違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS 機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)
當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
實(shí)施前款行為，數(shù)額在一百萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金二十萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失十萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在五百萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金一百萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失五十萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。
持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。
簡(jiǎn)單的說(shuō)，如果你自己用刷卡機(jī)幫很多人套現(xiàn)，這就是死罪一條；如果你是持卡人的角色，銀行要證明你是“惡意透支”才行，但是只要正常還款，就扯 不上“惡意透支” 因?yàn)椋?/p>
“主觀不還錢”是“以非法占有為目的”的先決條件，“以非法占有為目的”是“惡意 透支”先決條件。主觀不還錢→以非法占有為目的→惡意透支。
結(jié)語(yǔ)。
還能說(shuō)啥呢，這次關(guān)于信用卡法規(guī)解釋的修改，完全是“利好”老賴的節(jié)奏， 我雖然不是老賴，也在心里竊喜了幾秒鐘呢，
我們常說(shuō)不要借錢給別人，把人告上法庭也就那樣子，人家有所謂的“還款意 愿”就行了，你也奈何不了對(duì)方。銀行面對(duì)老賴也一樣，只能讓老賴的變成征 信黑戶而已。
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