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什么是銀行pos機調單
本報記者 秦玉芳 廣州報道
今年以來，已有十余家銀行信用卡業(yè)務因資金用途違規(guī)被開罰單，預借現(xiàn)金類分期業(yè)務違規(guī)問題頻現(xiàn)。隨著房貸授信政策趨嚴，近來銀行信用卡資金用途監(jiān)管仍在持續(xù)升級。
銀行信用卡業(yè)務人士透露，違規(guī)交易、資金用途等問題是銀行信用卡風控管理重點，銀行也在加大大數(shù)據(jù)檢測范圍和力度，但像預借現(xiàn)金分期等業(yè)務很難監(jiān)測，資金挪用問題難管控，近來越來越多銀行調整分期業(yè)務策略，對不可提現(xiàn)的備用金業(yè)務更加青睞。
信用卡貸后管控升級
7月份以來，已有3家銀行分行信用卡業(yè)務因信用卡透支資金流入房地產(chǎn)領域、現(xiàn)金分期貸后管理不到位等問題遭地方監(jiān)管機構處罰。
某股份制銀行信用卡中心業(yè)務負責人趙飛（化名）告訴《中國經(jīng)營報》記者，信用卡資金用途違規(guī)主要是持卡人通過刷卡交易或提現(xiàn)等方式將資金用于購房、炒股、投資理財甚至賭博等限制性領域，限制資金挪用和違規(guī)交易，是近來銀行信用卡風控監(jiān)管的重中之重。
趙飛透露，銀行加強了對商戶POS機刷卡碼、線上支付結算交易等異常交易情況的動態(tài)監(jiān)測和風險甄別，一旦發(fā)現(xiàn)持卡人存在用卡異常，銀行會采取風控措施?！氨热缒吵挚ㄈ擞幸还P現(xiàn)金分期的申請記錄，若風控系統(tǒng)監(jiān)測到該持卡人賬戶可能存在與房產(chǎn)銷售、股票交易等有關交易反饋，會啟動風險預警，經(jīng)過甄別分析后，銀行可能會要求客戶提供相應憑證，資金用途違規(guī)的，會要求客戶提前結清欠款。”趙飛表示。
某股份制銀行信用卡用戶楊先生透露，其于4月初在該行辦理了5萬元的借款，24期分期還款，7月中旬突然接到銀行短信通知，要求在月底前提交90%金額的消費發(fā)票或交易憑證，如果到期前無法提供有效憑證，需要一次性償還剩余的尾款。
順德農商銀行日前發(fā)布的資金用途提示公告中就明確，持卡人務必按領用合約等合同文本約定的用途使用資金，并注意保存好信貸資金的用途憑證，包括但不限于轉賬憑證、POS單、發(fā)票或收據(jù)等。若未按約定的用途用信，需提前主動歸還欠款。
多家銀行信用卡業(yè)務人士向記者表示，最近銀行對資金用途違規(guī)的檢查和提前追償資金執(zhí)行力度增強，尤其6月份以來檢測抽查范圍擴大，不能提交消費憑證的客戶，基本都被要求提前還款。
今年以來各商業(yè)銀行接連發(fā)布信用卡交易及資金用途風控策略調整公告，僅6月份至今就有十余家銀行發(fā)布相關公告。如中國銀行宣布自6月20日起對信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施調整；廣州銀行宣布于7月23日起對該行信用卡在部分類別商戶的交易進行限制，停止提供在房地產(chǎn)類商戶的刷卡交易服務；懷寧農商銀行也發(fā)文，信用卡資金不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權投資、套現(xiàn)、償還債務等非消費領域，包括購買房產(chǎn)、證券投資、理財、其他權益性投資及其他禁止性領域等。
另一股份制銀行信用卡市場部人士王磊（化名）也表示，對于貸后資金用途管控，現(xiàn)金類交易是很難進行有效監(jiān)測甄別的，比如一些現(xiàn)金分期類業(yè)務可以直接提供客戶一筆現(xiàn)金借款，一些客戶就將該筆資金轉入其他儲蓄賬戶，如果該賬戶內本來就資金留存，對于該筆借款的用途就很難界定，尤其涉及跨行儲蓄賬戶，要進行資金用途檢測更難。
據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)公告顯示，今年以來，多家銀行就因信用卡預借現(xiàn)金或現(xiàn)金分期業(yè)務管理違規(guī)被處罰。
預借現(xiàn)金業(yè)務違規(guī)問題頻發(fā)
隨著信用卡資金用途監(jiān)管加強，預借現(xiàn)金分期業(yè)務罰單頻出。與此同時，不可提現(xiàn)的備用金業(yè)務越來越受銀行青睞。
“現(xiàn)在銀行更多做的是不能提現(xiàn)的備用金業(yè)務，即為持卡人備用金專用賬戶提供一筆授信，用戶可用該賬戶直接消費交易，但不可提現(xiàn)。這種操作大大降低了資金用途管控的難度，也是近來銀行越來越關注的業(yè)務?！蓖趵谥赋觥?/p>
記者咨詢近10家主流信用卡業(yè)務經(jīng)理發(fā)現(xiàn)，各銀行基本都上線了消費備用金業(yè)務，有的股份制銀行規(guī)定其中小部分額度可以提現(xiàn)或轉入其他儲蓄卡，其他資金仍留存在專用專戶，有的銀行則限定授信額度僅能在備用金專門賬戶交易使用。
某股份制銀行廣州分行信用卡經(jīng)理透露，今年主推的都是額度授信的備用金，可取現(xiàn)的現(xiàn)金分期做得很少，除非客戶主動申請，否則很少直接向客戶推薦，主要也是出于風險管控因素。
多位銀行信用卡用戶向記者透露，近來有些銀行備用金業(yè)務營銷頻繁，有時一周能接到3家銀行的備用金業(yè)務營銷短信或電話，都在以優(yōu)惠的利率折扣鼓勵辦理備用金分期，如某城商銀行的營銷電話稱，可以提供20萬元額度，利率優(yōu)惠券最高可到4折。
王磊透露，二季度以來，其所在銀行加大了備用金業(yè)務推廣力度，不過更多是針對優(yōu)質客群，資質越好的客戶利率優(yōu)惠越多，“白名單”以外的客戶，要想獲取授信額度是比較難得。“主要是風控要求，疫情平穩(wěn)后很多個人客戶風險上升，尤其共債客戶逾期情況很多，向資質較好的‘白名單’客戶拓展備用金業(yè)務，一方面是增加客戶黏性，另一方面也是調整信貸結構，降低新增業(yè)務風險。”
資深信用卡研究專家董崢認為，分期業(yè)務是銀行信用卡增加收入的重要業(yè)務板塊，同時更能增強客戶黏性、提高客戶用卡客率，是當下銀行信用卡業(yè)務從規(guī)模增長轉向存量挖掘的有效途徑。
董崢認為，當前環(huán)境下，銀行信用卡要實現(xiàn)持卡規(guī)模增長已經(jīng)很難，而且成本越來越高，越來越多銀行已將重心轉向存量挖掘，主要是通過促銷活動提交存量用戶刷卡交易；備用金業(yè)務不僅能增加利率收入，更為客戶提供現(xiàn)有額度外的消費額度，一定程度上也能刺激用戶的刷卡消費。在董崢看來，下一步銀行在信用卡分期業(yè)務方面還將會持續(xù)發(fā)力，尤其針對細分客群的差異化產(chǎn)品設計方面將更有可為。
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