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pos機升級云支付
移動支付網(wǎng) 作者 慕楚：POS廠商一直處于支付產(chǎn)業(yè)的后端，然而隨著移動支付的普及，POS廠商也開始沖向前端，直接提供服務，POS行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型成為了熱門話題。然而在回顧與總結(jié)中，POS廠商的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型并沒那么順利。
智能POS帶來的互聯(lián)網(wǎng)變革
隨著iOS與安卓系統(tǒng)的崛起，在2010年~2011年間，智能手機快速普及。
對于開源的安卓系統(tǒng)來說，POS廠商開始思考并跟進，設計擁有安卓系統(tǒng)可以支持銀行卡的POS。而在這期間，一個超前的理念也已經(jīng)出現(xiàn)，那就是直接將手機作為POS，其中代表廠商便是安派易迅。
作為一家手機廠商，安派易迅定位為“移動支付專家”，通過NFC技術實現(xiàn)移動支付。彼時，2012年~2013年之間，三大運營商與中國銀聯(lián)密集的開展著NFC相關項目的試點和商用。
除了為普通消費者提供支持NFC支付的手機，安派易迅也推出了“安卓全NFC手機POS”，部分機型擁有銀行卡卡槽，在當時，銀行卡芯片遷移還沒完成之時，磁條卡仍然是主流。與此同時，在此期間，手機刷卡器開始迅速崛起，比起整機設計成POS，手機刷卡器屬于手機外設，成本更低。然而由于金融檢測周期長、產(chǎn)品理念超前、支付環(huán)境受限等各方面原因，都使得安派易迅并沒有走多遠，但其理念和產(chǎn)品技術，同時啟發(fā)了手機和POS行業(yè)。
隨著二維碼支付的出現(xiàn)，兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭重金加碼，以銀行卡為基礎的收單逐漸轉(zhuǎn)向二維碼收單，新的產(chǎn)品理念在兩大巨頭的二維碼支付大戰(zhàn)中醞釀。
2014年年末，旺POS發(fā)起一輪輿論攻勢，讓POS制造行業(yè)開始躁動。其“互聯(lián)網(wǎng)POS”的理念讓諸多傳統(tǒng)POS廠商感受到新奇的同時，也略有不安，在二維碼對銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來沖擊的同時，懂互聯(lián)網(wǎng)玩法的新興終端企業(yè)，是否也會對傳統(tǒng)POS行業(yè)發(fā)起挑戰(zhàn)。
“當時不知道這叫智能POS，只知道這是擁有安卓系統(tǒng)的POS?！币晃籔OS從業(yè)者回憶道，在當時傳統(tǒng)廠商已經(jīng)跟進了在安卓系統(tǒng)上進行銀行卡收單，但在具體的產(chǎn)品命名上，并沒有與傳統(tǒng)POS獨立開。
在過去，POS是一個專門針對商戶，由POS廠商提供給收單機構(gòu)完成銷售的體系。而旺POS的互聯(lián)網(wǎng)玩法，則讓POS向大眾移步，以類似代理商的角色直接接觸商戶，在后來，很長一段時間內(nèi)，對于智能POS廠商都會出現(xiàn)“做硬件還是做運營”的區(qū)分。
正如其宣傳內(nèi)容一樣，旺POS的確“重新發(fā)明了POS”，一方面是對移動支付的支持，即微信支付、支付寶的二維碼支付；另一方面，其POS是安卓系統(tǒng)，將專業(yè)的支付收單置于開源環(huán)境下，擁有更多移動互聯(lián)網(wǎng)的暢想可能，其中熱門應用包括會員卡、外賣、排隊叫號、電子優(yōu)惠券核銷等。
在模式上，旺POS讓“硬件+服務”這種模式開始受到行業(yè)關注。此外，旺POS的一系列動作，讓資本開始關注POS這一所謂傳統(tǒng)行業(yè)的變革，即使是壁壘很高的行業(yè)，也開始擔心資本的入侵對行業(yè)格局的顛覆。
當然，旺POS對傳統(tǒng)POS行業(yè)發(fā)起的挑戰(zhàn)也面臨著諸多問題。
首先是支付安全問題，如果其POS僅支持二維碼支付，不需要涉及銀行卡體系，則沒有銀行卡檢測相關問題，而旺POS需要支持銀行卡，且沒有固態(tài)鍵盤，還是將支付環(huán)境置于開源的安卓系統(tǒng)中，銀聯(lián)在此之前并沒有安全檢測標準。這一問題困擾著旺POS，直到2015年11月才獲得銀聯(lián)認證。在2016年3月，旺POS CEO李巖在接受移動支付網(wǎng)采訪時透露，為了過檢獲證，通過了11大類7190項認證。
其次，是其模式需要極高的運營成本。將硬件打造與商戶服務集于一身，其整體運營成本極高，從收單服務商來看，服務商戶本身也是一個重人力，難以完全互聯(lián)網(wǎng)化。此外根據(jù)央行要求，金融POS不得通過網(wǎng)絡售賣，支持銀行卡收單的POS，無論如何重新定義，都是需要線下服務。那么到底成本有多高呢？以奧馬電器旗下的錢包生活為例，自有數(shù)據(jù)以來，“出租智能POS”業(yè)務毛利率就沒有超過5%。
還有就是獲客渠道的開辟。傳統(tǒng)POS廠商擁有支付機構(gòu)和銀行的渠道優(yōu)勢，越過這一渠道直接對接商戶，需要很高的商戶教育成本、社會營銷成本、品牌打造成本，整體上看，偏向于商戶運營的智能POS模式都是非常“燒錢”的，不能持續(xù)融資，就意味著失敗。
旺POS有良好的開局，但經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，其市場占有情況并不理想。移動支付網(wǎng)2019年發(fā)布的《智能POS產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告2019》顯示，傳統(tǒng)POS廠商坐享了智能POS的革命成果。
但是硬件廠商直接服務商戶以謀求更大商業(yè)可能的思路，正在支付行業(yè)蔓延，并誕生了許多新時代企業(yè)，POS行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對接也在逐漸加速。
POS廠商與支付機構(gòu)的聯(lián)姻
2016年5月，新大陸發(fā)出公告稱公司以現(xiàn)金方式合計作價6.8億元，通過直接和間接方式取得福建國通星驛網(wǎng)絡科技有限公司(簡稱“國通星驛”)100%股權(quán)。而國通星驛是持牌支付機構(gòu)，業(yè)務類型為全國銀行卡收單。
也就是說，新大陸把自己的客戶收購了，直接服務商戶。在當時，這一收購案有很大爭議，那就是擁有支付機構(gòu)的新大陸，其他支付機構(gòu)會再繼續(xù)與之合作嗎？
從近幾年財報來看，在收購國通星驛后，整體營收呈現(xiàn)上升趨勢，在嚴監(jiān)管影響下，略有下滑。完成產(chǎn)業(yè)上下游的兼并，更加完整的商業(yè)矩陣似乎更利于整體盈利，其凈利潤近三年持續(xù)上漲。
新大陸之后，2017年11月，新國都發(fā)布公告以7.1億收購嘉聯(lián)支付100%股權(quán)，不久之后央行批準，新國都正式收購嘉聯(lián)支付。
在智能POS的競逐中，新國都明顯落后與其他傳統(tǒng)POS廠商，銀聯(lián)最新發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告2020》顯示，2019年智能POS終端累計銷售459萬臺，其中銷售前五名的廠商分別是聯(lián)迪、新大陸、惠爾豐、升騰、艾體威爾，合計銷量占總銷量的90.2%，新國都未進前五。而傳統(tǒng)POS終端方面，新國都位列第五。
另一方面，新國都2019年財報顯示，以嘉聯(lián)支付為主體的收單業(yè)務實現(xiàn)營收16.09億元，占整體營收比重高達53.16%，同比增長了58.41%。
POS賣不動，而收單服務大漲，新國都似乎正在從一個POS廠商向收單服務商轉(zhuǎn)型。
然而近期嘉聯(lián)支付又有一些新動作，2020年3月4日，新國都發(fā)布公告嘉聯(lián)支付擬以自有資金向其全資子公司深圳市嘉創(chuàng)信息技術服務有限公司（以下簡稱“嘉創(chuàng)信息”）增資4900萬元。而據(jù)移動支付網(wǎng)了解，嘉創(chuàng)信息定位為一家包含但不限于POS終端的硬件公司，而嘉聯(lián)支付成立硬件子公司的原因是，母公司新國都在創(chuàng)新方面不足，且嘉聯(lián)支付基于對場景更加了解，對硬件的需求會更加明確。
反觀其他機構(gòu)，海科融通擁有硬件子公司上海尤恩；杉德支付母公司為終端廠商杉德金卡。再看國際市場，2020年2月，法國最大的兩家支付公司W(wǎng)orldline和Ingenico（銀捷尼科）宣布合并，Worldline將以78億歐元(合86億美元)收購Ingenico。銀捷尼科是國內(nèi)市場POS頭部廠商聯(lián)迪的母公司，而Worldline則是歐洲最大的支付服務商，可謂是歐洲版的“銀聯(lián)商務”。
從整體的產(chǎn)業(yè)趨勢來看，支付服務提供與終端制造呈現(xiàn)逐漸一體的趨勢。在移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，移動支付普及，支付方式發(fā)生改變的形勢下，需要更加貼近移動互聯(lián)網(wǎng)需求的收單服務，同時也需要智能硬件幫助商戶提升運營效率。
商戶不是為了支付而支付，而是提升經(jīng)營效率所以選擇支付，如果現(xiàn)金可以比移動支付更加便捷，那么商戶仍然會選擇現(xiàn)金；同樣，商戶不是希望購買一個POS，而是希望獲得便捷的收單服務，此時SaaS與POS的關聯(lián)也逐漸緊密。
在互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，POS廠商們有成功，也有失敗。
SaaS與POS
2018年年中，POS廠商百富旗下公司上海新卡說信息技術有限公司（以下簡稱“卡說”）因經(jīng)營不善造成破產(chǎn)。
按照百富的介紹，卡說致力于銀行卡消費增值業(yè)務領域研究的互聯(lián)網(wǎng)資訊技術運營商，目標是5年成為全國最值得信賴的銀行卡增值業(yè)務供應商。其方案有一個方向是將銀行卡與商戶會員系統(tǒng)結(jié)合，刷銀行卡就可以完成會員消費。
而在百富收購卡說之后，伴隨二維碼支付的普及，百富希望卡說能夠以服務商身份推廣智能POS業(yè)務，增加支付增值服務，建立代理商體系，直接與商戶對接，也就是百富借卡說走向商戶服務之路。
也許百富也沒有想清楚，卡說該如何做好運營，才導致有此一敗。
百富的前車之鑒，使得許多傳統(tǒng)POS廠商不再貿(mào)然嘗試直接進行收單服務運營，收購一個成熟的支付機構(gòu)似乎更好，再不濟，起碼支付牌照還是值錢的。
但另一方面，隨著支付方式的改變，二維碼支付有更強的互聯(lián)網(wǎng)屬性，除了支付本身，增值服務給機構(gòu)帶來的收益也將逐漸提升。
收單外包機構(gòu)通莞金服發(fā)布的最新財報顯示，2019年通莞金服POS服務業(yè)務收入為3971萬元，增值服務收入5550萬元，增值服務營收首次超越POS服務業(yè)務。從近幾年其業(yè)務發(fā)展趨勢來看，增值服務營收占比都出現(xiàn)不斷上升的趨勢。
監(jiān)管趨嚴，支付業(yè)務所能帶來的營收增長空間有限，特別是二維碼全面普及之后，支付方式改變帶來的市場紅利已經(jīng)逐漸消失，SaaS、增值服務成為了收單另一個轉(zhuǎn)型方向。
不過，當POS廠商開始與支付服務深度結(jié)合之時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始從用戶和商戶端切入，打造自上而下的帝國體系。
硬件、軟件與服務
2019年7月，二維火起訴美團小白盒一案的判決結(jié)果公布，二維火敗訴，這一案件歷時兩年，轟動支付行業(yè)。
2017年9月，二維火負責人唐僧在朋友圈發(fā)飆，直指美團封殺二維火。起因是美團封殺了二維火支付端口，導致使用美團的商家無法通過二維火進行接單。而對于商家，如果使用二維火收銀系統(tǒng)就需要手動錄入訂單信息，影響商業(yè)效率。
支付行業(yè)所看到的，是美團作為一個本地服務巨頭，降維攻擊二維火的SaaS系統(tǒng)，將相關數(shù)據(jù)切入自己的生態(tài)體系。那么此時終端廠商需要問自己一個問題，如果有一天迫不得已與美團這類互聯(lián)網(wǎng)巨頭進行直接對抗，勝算幾何？
“掌握一個商戶需要控制哪些？硬件、軟件、服務。”一位終端廠商如此理解商戶服務。
復盤整個終端發(fā)展過程，在傳統(tǒng)POS時代，僅僅是通過硬件對商戶實現(xiàn)掌控，切機是最讓支付行業(yè)痛恨的行為。
到智能POS時代，POS廠商收購支付機構(gòu)，在硬件和服務上能夠獲得較強的話語權(quán)，軟件層面雖然各家都有涉獵，但均是在集成巨頭服務的基礎上進行開放，只要更換終端，基本軟件也隨之更換。
在與二維火出現(xiàn)紛爭后不久，美團大舉進軍硬件市場，其發(fā)布的硬件在功能上并非完全開放。比如在外賣上，只支持美團外賣，而如需支持餓了么外賣，則需要服務人員單獨設置，且是非官方渠道，相對麻煩。
與此同時，支付寶也在向本地化服務邁進。在今年3月支付寶舉辦的合作伙伴大會上，支付寶從“金融支付平臺”全面升級為“數(shù)字生活開放平臺”，也就是說支付寶戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移到本地服務，與美團競爭更加激烈。而支付寶戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的一個重要抓手，便是IoT設備。
2019年1月，商米宣布已完成D輪數(shù)億人民幣的融資，領投方螞蟻金服，跟投方農(nóng)銀國際。能夠獲得螞蟻金服的投資，這是許多終端廠商所羨慕的。相比傳統(tǒng)POS廠商，商米的玩法更傾向于C端，在商米的官網(wǎng)，如果是非金融智能設備，可以直接網(wǎng)銷，而且可以在官網(wǎng)獲得所有的操作流程，就像購買了一臺商戶用的手機一樣。
此外，商米的另一個玩法也讓許多傳統(tǒng)POS廠商有所不解，那就是成立商米之家，正如小米之家一樣，在其店面中陳列各種商戶經(jīng)營的智慧硬件，而商米對開店的想法是“與商家站在同一條線”。
從其產(chǎn)品矩陣來看，包括手持非金融智能設備、手持金融收銀設備、網(wǎng)絡設備、智能攝影機、配件類產(chǎn)品。整體來看，商米不僅僅在聚焦商戶收銀，而是商戶經(jīng)營。同時，商米也沒有放棄傳統(tǒng)的支付機構(gòu)、銀行銷售渠道，農(nóng)行投資背景也給其帶來了一些渠道優(yōu)勢。
此外，另一家阿里系終端廠商也值得關注。相關消息稱，2019年4月，口碑8億收購客如云。而普遍的報道均稱其為餐飲SaaS機構(gòu)，但支付行業(yè)從業(yè)者則略為疑惑，“客如云不是一家POS廠商嗎？”
其主推的收銀系統(tǒng)包含點餐、收銀、排隊、外賣、廚顯、移動收銀等功能，其中大部分功能通過手機與在店的智能設備完成交互。
從商米和客如云的模式來看，終端只是載體，而商戶需要的是服務，無論是SaaS還是POS，最終還是要看為商戶提供怎樣的服務。而支付巨頭通過直接控制相關企業(yè)，已經(jīng)逐步在硬件、軟件上對商戶獲得較強的控制能力，而服務是重人力的環(huán)節(jié)則開放給服務商，但POS廠商往往是缺乏前端服務經(jīng)驗的，POS廠商的焦慮可想而知。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭對于終端廠商的收購，讓POS行業(yè)膽寒，而刷臉支付的到來，讓POS廠商更加焦慮。
刷臉與智能硬件
正如智能POS的興起一樣，刷臉支付的興起，讓許多非支付行業(yè)的終端廠商入局。
從支付的角度來看，二維碼支付的興起，讓支付壁壘逐漸消失，支付載體不再局限于需要金融認證的POS當中，各種智能硬件也可以承載收銀功能，門檻的降低讓許多局外人提供了巨大的產(chǎn)業(yè)想象空間。
而刷臉支付，可能讓這一趨勢加速，同時新興企業(yè)正在建立新的壁壘，傳統(tǒng)POS廠商無法逾越的壁壘。
刷臉支付目前的主要玩家是微信支付與支付寶，銀聯(lián)產(chǎn)品尚沒有大規(guī)模投放市場。支付寶的刷臉設備提供商有商米、螞里奧、禾苗、華勤，微信支付的刷臉設備提供商有小蟻、科邁、云從等機構(gòu)，傳統(tǒng)POS廠商對刷臉支付的跟進則較慢。此外，早期支付寶在刷臉支付生態(tài)方面開放程度不高，在2019年9月宣布硬件開放之后，主推設備仍然是早期嫡系品牌，餐飲、零售領域的應用為重點，其他參與的廠商則更偏向于垂直領域。
刷臉支付擁有統(tǒng)一攝像頭，且微信支付及支付寶的機具不屬于金融POS，檢測要求相對更低。此類智能硬件產(chǎn)品更加注重美感、體驗、交互，在軟件層面則更加突出增值服務，如廣告、營銷。而傳統(tǒng)POS廠商在產(chǎn)品上對于美感、交互體驗等方面的設計能力上優(yōu)勢并不明顯，其優(yōu)勢多是銷售渠道和產(chǎn)品安全設計。但是統(tǒng)一的攝像頭，拉平了安全因素的要求，而更加注重如何滿足商戶需求，提升商戶使用體驗。
這情況好像是POS廠商開始做手機，跑到消費電子領域與新興廠商競爭。
回頭來看，智能POS讓傳統(tǒng)POS廠商開始意識到開源安卓系統(tǒng)帶來的危與機，而隨著移動支付的發(fā)展，支付方式不斷趨于無形，商戶不再滿足于收銀，而是更加追求智能硬件帶來整體運營的提升。POS未來或許會消失，但收銀服務不會，而收銀服務又不斷的與SaaS結(jié)合，此時的POS廠商是否應該更多的關注商戶需求，從制造一個硬件，到提供一個服務工具。
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