網(wǎng)上有很多關(guān)于地推pos機(jī)實(shí)操,互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)操指南的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于地推pos機(jī)實(shí)操的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.shineka.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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地推pos機(jī)實(shí)操
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)有兩個(gè)重要的問(wèn)題，效率和安全。在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的情況下，如果要追求效率，就需要更專(zhuān)業(yè)的企業(yè)服務(wù)，同樣也需要更細(xì)化的幫助去抵御風(fēng)險(xiǎn)和欺詐，讓創(chuàng)業(yè)走得更安全。
效率就像風(fēng)火輪，安全就像金鐘罩，能幫各位創(chuàng)業(yè)者開(kāi)掛護(hù)體，在最近的以太+微軟中國(guó)bit沙龍上，來(lái)自微軟中國(guó)、數(shù)信互融、同盾科技、量化派和以太的行業(yè)專(zhuān)家們與創(chuàng)業(yè)者們一起探討了互聯(lián)網(wǎng)金融的效率和安全的問(wèn)題。
注：本文來(lái)自以太+微軟中國(guó)bit沙龍現(xiàn)場(chǎng)實(shí)錄。
現(xiàn)場(chǎng)嘉賓
微軟中國(guó)合作技術(shù)顧問(wèn) 白云
數(shù)信互融CEO 羅杰
杭州同盾科技華北區(qū)副總經(jīng)理 谷成林
量化派市場(chǎng)副總裁 王凱
以太投資總監(jiān) 張龑琦
Q1：偏底層的業(yè)務(wù)怎么樣實(shí)現(xiàn)突破，或者從0-1的過(guò)程中，有沒(méi)有碰到一些痛點(diǎn)？
羅杰：
以數(shù)信互融為例，我們這邊是兩塊業(yè)務(wù)，一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)量化或資產(chǎn)證券化。
風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)相對(duì)來(lái)說(shuō)客戶(hù)比較容易接受，因?yàn)樗貏e怕數(shù)據(jù)公司把他的數(shù)據(jù)泄露掉，所以我們做的跟銀行一樣，都是在封閉環(huán)境里做的，跟銀行建模差不多。
第二塊是營(yíng)收，就是資產(chǎn)證券化的業(yè)務(wù)，這一塊的啟動(dòng)會(huì)比較困難。一開(kāi)始傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，幾乎無(wú)法接受互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)一個(gè)公司的評(píng)級(jí)邏輯，是評(píng)公司主體，而且評(píng)級(jí)方法也有些“粗暴”，就看你公司的性質(zhì)，國(guó)有企業(yè)就無(wú)限信用，私有企業(yè)就有信用問(wèn)題，幾乎沒(méi)有中間地帶。
后來(lái)我們發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行包括金融信托券商、資金子公司和私募，他們其實(shí)無(wú)法接受到期浮動(dòng)收益，他們不能接受風(fēng)險(xiǎn)，甚至希望是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的。唯一的辦法就是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)，所以我們跟陽(yáng)光保險(xiǎn)合作，五五分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這樣來(lái)突破，直接對(duì)賭。
Q2 ：怎么說(shuō)服互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)接受對(duì)接類(lèi)的合作？或者有沒(méi)有什么技巧？
王凱：
首先這些公司有一個(gè)成功的要素，就是聚焦。像這種事情對(duì)他們來(lái)說(shuō)并不很困難，如果能找到很好的服務(wù)商的話(huà)，他們還是很開(kāi)心的。
第二，我們提供的業(yè)務(wù)對(duì)他們來(lái)說(shuō)是增量業(yè)務(wù)，對(duì)他們主營(yíng)業(yè)務(wù)有幫助，他們就會(huì)更看中這個(gè)，因?yàn)槟芙o他們帶來(lái)業(yè)務(wù)量。
Q3：互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，如何最大化的利用寶貴的數(shù)據(jù)？
羅杰：
首先要看我們收集什么數(shù)據(jù)。
我們其實(shí)是個(gè)數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，我們不擁有任何數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)都是客戶(hù)自己提供的，他拿歷史數(shù)據(jù)，在他的庫(kù)里進(jìn)行建模，我們只不過(guò)分析這一個(gè)環(huán)節(jié)。但是從我們分析的結(jié)果來(lái)看，現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)上有各種各樣的數(shù)據(jù)，包括三大類(lèi)：社交信息、互聯(lián)網(wǎng)上的消費(fèi)信息、互聯(lián)網(wǎng)上的行為信息。
社交信息很有用，邏輯很簡(jiǎn)單：一個(gè)人的信用等級(jí)，約等于他社交圈的信用等級(jí)。在美國(guó)的話(huà)，一平均可能就會(huì)得出他的評(píng)分了，在中國(guó)就要一個(gè)人一個(gè)人定價(jià)，這是社交信息。
還有互聯(lián)網(wǎng)上的消費(fèi)信息，但它不是全量數(shù)據(jù)。銀行建模最核心的就是全量信息，像POS不能反映完整的狀況，像互聯(lián)網(wǎng)上的各種消費(fèi)信息都不能反映全量信息，只能反映一個(gè)渠道的消費(fèi)能力，不能反映全方位的消費(fèi)能力。
第三個(gè)行為信息，比如說(shuō)百度上的操作痕跡，這個(gè)比較難的就是設(shè)備匹配，即如何把設(shè)備跟人匹配起來(lái)，目前市場(chǎng)上很難。
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)基本上是兩個(gè)作用，第一個(gè)是反欺詐，第二個(gè)是還原傳統(tǒng)銀行信用評(píng)分的缺失值。比如說(shuō)性別是缺失值，我可能會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行還原。宜信為什么會(huì)有四五萬(wàn)的地面團(tuán)隊(duì)呢？這些人就是確保收集信息的準(zhǔn)確性。
第二個(gè)是如何管理信息，這是資產(chǎn)數(shù)據(jù)質(zhì)量的問(wèn)題。
我們?cè)阢y行做數(shù)據(jù)信用評(píng)分模型的時(shí)候，能達(dá)到百分之七十，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一百萬(wàn)個(gè)數(shù)據(jù)拉出來(lái)，只有十萬(wàn)或者幾萬(wàn)條。它有兩類(lèi)數(shù)據(jù)損失，第一類(lèi)是邏輯沖突數(shù)據(jù)，這個(gè)數(shù)據(jù)不能用要清洗，那公司在做業(yè)務(wù)系統(tǒng)的時(shí)候，我們知道系統(tǒng)做的最完善的，像工行，有超過(guò)一萬(wàn)人員做這個(gè)事情，每一步都要做邏輯校驗(yàn)，要跳出邏輯沖突，這是第一類(lèi)數(shù)據(jù)損失。
第二類(lèi)數(shù)據(jù)損失是缺失值，我們知道幾十個(gè)變量，比如說(shuō)一百萬(wàn)條數(shù)據(jù)，年齡只有九十萬(wàn)條，各個(gè)類(lèi)目都缺十萬(wàn)條，要想辦法補(bǔ)數(shù)據(jù)，這也是系統(tǒng)要強(qiáng)制把數(shù)據(jù)做出來(lái)的。
所以數(shù)據(jù)質(zhì)量管理主要是IT管理建設(shè)的問(wèn)題。
谷成林：
數(shù)據(jù)的來(lái)源不同，它產(chǎn)生的價(jià)值是不一樣的。比如說(shuō)和支付公司合作的時(shí)候，或者O2O領(lǐng)域這類(lèi)公司我們解決的是欺詐的問(wèn)題。其實(shí)我比較關(guān)心的是每個(gè)公司遇到問(wèn)題的時(shí)候，我們?cè)趺茨芸焖俚目偨Y(jié)，而且通過(guò)數(shù)據(jù)、行為等等一些分析的選項(xiàng)做一些交叉的驗(yàn)證。
我們近期接了很多熟人借款的平臺(tái)，其實(shí)在熟人借款平臺(tái)他們覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)值是比較小的，后來(lái)做著做著味道就變了，有很多人會(huì)用一個(gè)手機(jī)，他可能有很多微信號(hào)互相借款，或者他用一個(gè)手機(jī)知道你的賬號(hào)密碼，把錢(qián)借給自己的另外一個(gè)賬號(hào)。如果你的模型可以做到很多關(guān)聯(lián)，很多驗(yàn)證，反向能查出來(lái)，這個(gè)數(shù)據(jù)的價(jià)值就可以更大的體現(xiàn)了。
Q4：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展瓶頸在哪里？
張龑琦：
之前互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的保險(xiǎn)這樣的玩法其實(shí)沒(méi)有觸碰到保險(xiǎn)的本質(zhì)，大家做的是渠道的事情，想切的是渠道的蛋糕。
淘寶當(dāng)年做保險(xiǎn)都沒(méi)有做起來(lái)，為什么一家創(chuàng)業(yè)公司沒(méi)有任何流量，說(shuō)我賣(mài)保險(xiǎn)就能賣(mài)出來(lái)？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是強(qiáng)地推的事情，看平安看其他都有巨大無(wú)比的地推團(tuán)隊(duì)，這些銷(xiāo)售力量是非?？植赖?。包括我們看宜信，宜信線下大幾萬(wàn)人團(tuán)隊(duì)，就是做銷(xiāo)售的事情。當(dāng)然他有風(fēng)控的責(zé)任，但他本身做的是銷(xiāo)售的事情。
如果我只是一家創(chuàng)業(yè)公司，我不想怎么創(chuàng)新做一些險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、服務(wù)設(shè)計(jì)，而想要做一個(gè)銷(xiāo)售渠道，我認(rèn)為這個(gè)價(jià)值是很低的，你們能做阿里同樣能做，你們一起燒流量那你一定燒不過(guò)阿里，可能百度做就更合適，所以我自己覺(jué)得之前的保險(xiǎn)公司的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目更多的還是在拼渠道，你很難看到你做創(chuàng)新類(lèi)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)，或者是基于數(shù)據(jù)、消費(fèi)場(chǎng)景來(lái)衍生出一些新的，更偏向于金融的東西，我自己會(huì)覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融而不是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)只是一個(gè)補(bǔ)充方法。
Q5：像校園分期這樣的業(yè)務(wù)，因?yàn)閷W(xué)生走了一撥又來(lái)一撥，消費(fèi)能力也比較小，那怎么做消費(fèi)升級(jí)？校園分期業(yè)務(wù)會(huì)不會(huì)出巨頭？
谷成林：
我們也接觸了一些分期業(yè)務(wù)，很多這種做學(xué)生分期的。消費(fèi)金融在培養(yǎng)一代人的消費(fèi)習(xí)慣，這個(gè)習(xí)慣一旦達(dá)成的話(huà)，他們到我們這個(gè)年齡的時(shí)候可能思維就完全變了，跟這樣的公司對(duì)接的話(huà)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)中間有很多問(wèn)題。例如學(xué)生其實(shí)也會(huì)出現(xiàn)多頭借貸，也會(huì)出現(xiàn)這樣的問(wèn)題。詐騙人群也會(huì)買(mǎi)各個(gè)不同層面學(xué)生的信息，在一些網(wǎng)站上進(jìn)行違法的操作，這是觸碰到平臺(tái)底線的。
關(guān)于還有有沒(méi)有領(lǐng)先的巨頭，這是和它的產(chǎn)品、風(fēng)控息息相關(guān)的，現(xiàn)在有幾家做的已經(jīng)有規(guī)模，很不錯(cuò)了。
張龑琦：
關(guān)于分期這件事情，我覺(jué)得還是離不開(kāi)消費(fèi)場(chǎng)景。阿里和京東是所謂的消費(fèi)場(chǎng)景，純粹的分期在我看來(lái)是更偏向于服務(wù)側(cè)和底層服務(wù)。換句話(huà)說(shuō)，京東只不過(guò)是最初不愿意鋪學(xué)校板的，不愿意做臟活累活的，如果把白條下放到校園可能很多獨(dú)立企業(yè)就沒(méi)有機(jī)會(huì)了，因?yàn)樗麄兙褪?C起家的。
另外就是壞賬率不低，這一塊跟其他的市場(chǎng)相比優(yōu)先級(jí)怎么樣他們也會(huì)考慮，所以我不太覺(jué)得會(huì)出現(xiàn)一個(gè)獨(dú)立的巨頭，而是基于合作?？赡芪页蔀榫〇|、天貓的渠道，去用分期刺激消費(fèi)，這種可能性很大，但是這些人到底有多么大獨(dú)立成長(zhǎng)的空間，我認(rèn)為會(huì)受到限制，至少我自己是這么覺(jué)得的。
Q6：公司創(chuàng)業(yè)過(guò)程中有哪些比較慘痛的教訓(xùn)或值得分享的經(jīng)驗(yàn)？
王凱：
我這邊講幾個(gè)例子，第一個(gè)例子是聚焦。今年年初的時(shí)候我們?cè)诖罱Ｐ?，其?shí)已經(jīng)開(kāi)始業(yè)務(wù)了，我們開(kāi)展了三項(xiàng)業(yè)務(wù)。那段時(shí)間我們的經(jīng)歷就是，精力不少花，時(shí)間也不少用，但是都沒(méi)有出結(jié)果。在這種情況下，我們不得不去砍項(xiàng)目，發(fā)現(xiàn)我們要出結(jié)果，就只能在這里面選一個(gè)。出錯(cuò)概率可能會(huì)大，但必須算出來(lái)哪個(gè)事情是有效的還是無(wú)效的，這個(gè)很重要。
谷成林：
其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)公司思維是比較開(kāi)闊的，也愿意接受很多新鮮的事物。同盾現(xiàn)在是兩周年，從創(chuàng)辦以來(lái)其實(shí)走過(guò)很多艱辛的路，我們很多業(yè)務(wù)人員晚上十二點(diǎn)多還在微信群發(fā)一些小廣告，其實(shí)我們的業(yè)務(wù)是很賣(mài)力的，拼在一線，中間也會(huì)有一些問(wèn)題。
我們?cè)谧龅谝患铱蛻?hù)的時(shí)候其實(shí)特別困難，因?yàn)榈谝患铱蛻?hù)基本上不知道你有什么樣的價(jià)值，你有沒(méi)有數(shù)據(jù)，能不能給我們帶來(lái)更多的期望，這是困難之一。做起來(lái)之后我們就開(kāi)始在業(yè)務(wù)模式上做更多的探討。
例如現(xiàn)在我們有單獨(dú)的一個(gè)團(tuán)隊(duì)專(zhuān)門(mén)和保險(xiǎn)公司做對(duì)接，給他們做了賬戶(hù)的保護(hù)和服務(wù)。一個(gè)保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域賣(mài)保險(xiǎn)，其實(shí)價(jià)值很大。一個(gè)是極短的時(shí)間數(shù)據(jù)的大量積累，再一個(gè)這種業(yè)務(wù)承保的方式是通過(guò)精算師算出來(lái)的，在互聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)領(lǐng)域，不光是金融，其他公司也會(huì)用到這個(gè)，實(shí)際上市場(chǎng)非常大。
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