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刷pos機到賬的錢算流水嘛
大家好，前面的文章我們介紹了銀聯(lián)清結(jié)算相關(guān)的基礎(chǔ)概念，本文開始對銀聯(lián)清結(jié)算流程進行說明，如讀者想了解銀聯(lián)清算流程理論知識部分，請移步上面的文章。
如下為銀聯(lián)清算系統(tǒng)內(nèi)部關(guān)系示意圖：
銀聯(lián)清算流程
銀聯(lián)清算系統(tǒng)內(nèi)部關(guān)系
以上圖為準，并結(jié)合CUPS交易轉(zhuǎn)接流程，銀聯(lián)清算系統(tǒng)基本工作流程如下：
一、聯(lián)機交易處理流程
1. 收單行交易系統(tǒng)將消費報文發(fā)送CUPS，CUPS將指令換發(fā)至發(fā)卡行。
2. 發(fā)卡行檢查用戶結(jié)算賬戶頭寸（即借記卡賬戶余額或信用卡可用信用額度），進行賬戶扣款，完成持卡人結(jié)算賬戶實時結(jié)算動作，并將回復報文發(fā)送至CUSP。
3. CUPS更新交易數(shù)據(jù)，并將回復報文同步收單行的收單系統(tǒng)。
二、銀聯(lián)清算系統(tǒng)清分和資金劃撥
1. T日23:00時，CUPS系統(tǒng)日切，并將當天聯(lián)機交易日志同步給清算系統(tǒng)。
2. T+1日凌晨時，清算系統(tǒng)開始進行跨行清算和收單清算。
3. T+1日10:00時，清算系統(tǒng)將匯總后的清分結(jié)果，即：各機構(gòu)清算賬戶、直聯(lián)商戶結(jié)算賬戶的應(yīng)收（貸記）應(yīng)付（借記）金額，發(fā)送至各機構(gòu)進行確認。
4. 各機構(gòu)對清分結(jié)果對賬確認后，通知銀聯(lián)清算系統(tǒng)確認交易明細無誤。
5. 清算系統(tǒng)開始進行資金劃撥，通過資金管理平臺和支付前置系統(tǒng)按序?qū)⒅Ц吨噶畎l(fā)送至CNAPS，先借記后貸記。
· 通過大額支付系統(tǒng)借記各機構(gòu)在央行的備付金清算賬戶。
· 通過小額支付系統(tǒng)貸記直連商戶在銀行開立的結(jié)算賬戶。
· 通過大額支付系統(tǒng)貸記各機構(gòu)在人行的備付金清算賬戶。
三、銀行收單結(jié)算及內(nèi)部核算
資金清算完畢后，銀行會收到央行支付系統(tǒng)報文，此時各機構(gòu)銀行獲取其在央行備付金系統(tǒng)中各自的賬戶余額并與內(nèi)部映射的虛擬賬戶余額進行對賬，對賬完畢后更新各自核算系統(tǒng)中"上存央行備付金賬戶"余額，并完成手續(xù)費的核算。對于間聯(lián)商戶的收單行，還需完成商戶結(jié)算賬戶的核算和資金劃撥。
通過以上過程，可發(fā)現(xiàn)對賬包含了跨行交易明細的對賬和備付金余額的對賬。
整體而言，清算主要有3個關(guān)鍵點：軋差清分、跨行清算、收單清算；支付系統(tǒng)、集中處理；日切及劃分交易時間。其核心流程如下：
銀聯(lián)清算核心業(yè)務(wù)流程
銀聯(lián)清結(jié)算實例展開
以上講解了銀聯(lián)清算系統(tǒng)的基本工作流程，為讓讀者能更加清晰的了解相關(guān)流程，以下以一個涉及到跨行交易的實際例子展開說明。
例子：（假設(shè)T日在CUPS日切前總共產(chǎn)生了以下3筆交易）
交易1：持卡人張某持建行借記卡，在工商銀行某ATM上取款100元，該ATM接入銀聯(lián)系統(tǒng)。
假設(shè)該交易取款手續(xù)費1%，由持卡人承擔。（簡化了費用結(jié)構(gòu)）
交易2：持卡人李某持工商銀行行借記卡，在徐家匯麥當勞店（間聯(lián)商戶）點了價值200元的套餐，并在由中行布設(shè)的POS機具上刷卡支付成功。中行收單（即麥當勞店結(jié)算賬戶開設(shè)在中國銀行）。
交易3：持卡人唐某持中行借記卡，在南京東路SKII專柜（直連商戶）成功刷卡購買價值2000元的護膚品套裝。建行收單（即SKII專柜結(jié)算賬戶開設(shè)在建行）
假設(shè)交易2和3中，交易執(zhí)行交換費0.7%、轉(zhuǎn)接費0.1%，商戶手續(xù)費1%的標準收?。ò凑漳壳癙OS收單業(yè)務(wù)中發(fā)卡：收單：銀聯(lián)= 7：2：1標準模式），在計算具體金額時均與交易金額相乘得出。
以下從銀聯(lián)角度，對3個交易的清分、借貸相抵及最終的軋差合并過程展開說明，因用戶結(jié)算賬戶中余額是實時進行結(jié)算的，故只需考慮機構(gòu)銀行、銀聯(lián)、商戶賬戶變化即可，由于知乎無法插入表格，故以下均會使用圖片截圖代替表格。
交易1：該交易中涉及到清算賬戶有建行清算賬戶、工行清算賬戶及銀聯(lián)清算賬戶，不涉及到結(jié)算賬戶。
跨行清算結(jié)果如下圖所示：
交易1跨行清算結(jié)果
交易1跨行清算結(jié)果
由于交易1不涉及結(jié)算賬戶，故無需進行收單清算。故以上表為交易1的清算結(jié)果。
交易2：該交易中涉及到工行、中行、銀聯(lián)清算賬戶，因該交易中商戶為間聯(lián)商戶，故只有跨行清算，銀聯(lián)不負責收單清算，而由收單機構(gòu)最后完成。
跨行清算結(jié)果如下圖所示：
交易2跨行清算結(jié)果
交易2跨行清算結(jié)果
交易3：該交易中涉及到中行、建行、銀聯(lián)清算賬戶，且因SKII專柜為直連商戶，故還涉及SKII的結(jié)算賬戶，且清算過程分為跨行清算和收單清算。
跨行清算結(jié)果如下圖所示：
交易3跨行清算結(jié)果
收單清算結(jié)果如下圖所示：
交易3收單清算結(jié)果
交易3收單清算結(jié)果
然后再對跨行和收單清算進行合并及借貸抵扣，結(jié)果如下圖所示：
交易3合并跨行結(jié)算和收單結(jié)算后結(jié)果
交易3合并跨行結(jié)算和收單結(jié)算后結(jié)果
最后，匯總整合交易1、2和3的結(jié)果，得出T天交易對各個參與者清結(jié)算賬戶的清分結(jié)果如下：
T日交易日切后各賬戶清分結(jié)果
T日交易日切后各賬戶清分結(jié)果
針對以上清分結(jié)果進行會計恒等式驗證：
借方累計：1787.6+97+97.6=1982.2元
貸方累計：2.2+1980=1982.2元
借方=貸方，恒等式驗證通過。
最后，基于以上清分結(jié)果，進行資金劃撥，具體流程示意如下圖所示：
銀聯(lián)清算過程-實例
銀聯(lián)清算過程-實例
以上圖示流程說明如下：
1）T日晚上11:00時銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)完成日切并將截止到日切時間的T日交易日志發(fā)送至銀聯(lián)清算系統(tǒng)。清算系統(tǒng)會在T+1日凌晨首先進行跨行清算，后進行收單清算。
2）T+1日上午10:00左右，清算系統(tǒng)完成最終清分，并得到匯總的清分結(jié)果通過資金管理平臺和連接央行支付清算系統(tǒng)的前置機發(fā)送清算指令（資金劃撥），先借記后貸記，按優(yōu)先級排隊處理。
3）通過央行的大額支付系統(tǒng)對設(shè)立在央行的各銀行機構(gòu)備付金賬戶進行借記操作（銀聯(lián)作為CNAPS特許參與者，有權(quán)對各銀行機構(gòu)進行賬戶直接借記操作，而其他機構(gòu)參與者無此特權(quán)），實時完成跨行清算資金的轉(zhuǎn)移（借記中行1787.6元，借記建行97元，借記工行97.6元）。
4）通過小額支付系統(tǒng)貸記直聯(lián)商戶（SKII）開立在收單行（建行）的結(jié)算賬戶（貸記SKII結(jié)算賬戶1980元）。通過大額支付系統(tǒng)貸記銀行和銀聯(lián)在央行開立的備付金清算賬戶（貸記銀聯(lián)清算賬戶2.2元），完成實時跨行及收單清算。
5）最后中行通過自身的結(jié)算系統(tǒng)貸記間聯(lián)商戶（麥當勞）結(jié)算賬戶198元（200元-2元商戶刷卡手續(xù)費），整個清結(jié)算完成。
最后，補充下商戶資金清算和入賬幾種不同的方式，了解這些方式對深入了解收單業(yè)務(wù)有很大幫助。
商戶資金清算方式：可分為直連清算和間聯(lián)清算兩種方式。
1）直連清算：即商戶清算信息在銀聯(lián)維護，收單機構(gòu)須預先在銀聯(lián)商戶管理平臺錄入商戶賬戶、商戶手續(xù)費率、收單側(cè)分潤規(guī)則等信息，由銀聯(lián)清算系統(tǒng)據(jù)此計算商戶和各分潤角色各自應(yīng)得資金，并產(chǎn)生相關(guān)文件和結(jié)算報表，由收單行、結(jié)算行按照銀聯(lián)提供的文件入賬，或由銀聯(lián)通過人行小額支付系統(tǒng)代理入賬。
2）間聯(lián)清算：銀聯(lián)在日終后為收單機構(gòu)提供流水明細，將收單側(cè)應(yīng)得資金總額清算至收單機構(gòu)，后由收單機構(gòu)自行計算商戶和各收單側(cè)分潤角色應(yīng)得資金，形成結(jié)算報表和商戶對賬文件，并未商戶入賬。
商戶資金入賬方式：可分為收單行入賬、結(jié)算行入賬、央行小額支付系統(tǒng)入賬三種方式。
1）收單行入賬：銀聯(lián)將直連商戶清算資金匯總清算至收單機構(gòu)，由收單機構(gòu)根據(jù)銀聯(lián)提供的商戶清算流水為商戶入賬。
2）結(jié)算行入賬：商戶在結(jié)算代理行（結(jié)算賬戶開戶行）開立結(jié)算賬戶，由銀聯(lián)將資金匯總清算至商戶結(jié)算代理行（開戶行），并向結(jié)算代理行（開戶行）提供商戶入賬明細，由結(jié)算代理行進行商戶資金入賬。
3）央行小額系統(tǒng)入賬：商戶在結(jié)算行開立結(jié)算賬戶，收單機構(gòu)委托銀聯(lián)通過央行小額系統(tǒng)直接向該商戶的結(jié)算賬戶劃付資金，銀聯(lián)對代理劃賬商戶逐筆劃付資金。同時，銀聯(lián)將向收單機構(gòu)提供資金掛賬、墊付資金回補、退匯及退匯資金再清算等資金管理服務(wù)。
到此，我們已經(jīng)介紹了央行支付清算系統(tǒng)及銀聯(lián)跨行支付清算系統(tǒng)，并提及了銀行結(jié)算系統(tǒng)，在此，我們總結(jié)性的對比下這三者之間的關(guān)系，為讀者后續(xù)自己深入了解相關(guān)系統(tǒng)業(yè)務(wù)打下堅實基礎(chǔ)，不至于像筆者一樣經(jīng)歷了前期將近2年時間的迷茫期。
一）銀聯(lián)支付清算系統(tǒng)與央行大小額系統(tǒng)關(guān)系
a）無論是跨行清算還是收單清算，銀聯(lián)都是作為一個特許參與者，加入大小額支付系統(tǒng)，完成銀行卡交換業(yè)務(wù)的資金劃撥。央行支付清算系統(tǒng)更加底層。
b）銀聯(lián)通過大額支付系統(tǒng)實現(xiàn)與境內(nèi)成員機構(gòu)清算賬戶之間的雙向資金轉(zhuǎn)移。
c）銀聯(lián)通過小額支付系統(tǒng)并結(jié)合當?shù)氐钠睋?jù)交換系統(tǒng)（該系統(tǒng)在前面介紹央行支付系統(tǒng)時有提及），實現(xiàn)與境內(nèi)第三方機構(gòu)和商戶之間的單向資金轉(zhuǎn)移。
d）在大額支付系統(tǒng)中，銀聯(lián)享有比商業(yè)銀行更大的特權(quán)，因為銀聯(lián)可直接借記或貸記對方在央行開立的備付金清算賬戶，而商業(yè)銀行只能貸記對方的賬戶（即只能給別人錢，不能直接從對方賬戶拿錢）。在大額支付系統(tǒng)中還享有借記特權(quán)的只有國債登記公司，且其借記操作還需要有國債做抵押，可以說銀聯(lián)是央行的親兒子毫不過分。
二）銀聯(lián)支付清算系統(tǒng)與銀行結(jié)算系統(tǒng)的關(guān)系
a）銀聯(lián)清算系統(tǒng)的清算對象是成員機構(gòu)、第三方機構(gòu)和直連商戶。
b）商業(yè)銀行結(jié)算系統(tǒng)的結(jié)算對象是在其本行開立存款賬戶的單位或個人，并通過央行的支付系統(tǒng)，幫助存款賬戶持有人完成支付結(jié)算所需的資金轉(zhuǎn)移。
c）銀聯(lián)在央行開立的清算賬戶從本質(zhì)上說屬于備付金賬戶，而商業(yè)銀行在央行開立的清算賬戶分為準備金賬戶和備付金賬戶。
d）準備金賬戶主要用于監(jiān)管使用，用于保護存款人的合法權(quán)益，并可通過調(diào)節(jié)準備金率實現(xiàn)央行一些貨幣政策。備付金賬戶主要用于自身的資金頭寸管理，主要是在和其他成員機構(gòu)發(fā)生債權(quán)債務(wù)支付清償時使用。
到此，銀聯(lián)跨行支付清算系統(tǒng)介紹完畢，后續(xù)讀者可基于此，進一步對自己感興趣或工作涉及到的部門進行更加深入的了解，后續(xù)筆者會再介紹下微信、支付寶、聚合支付、網(wǎng)聯(lián)平臺、銀聯(lián)之間的關(guān)系，并進一步介紹近幾年中國支付收單市場的變化和未來趨勢。
以上就是關(guān)于刷pos機到賬的錢算流水嘛,與大家每天相關(guān)的哦的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關(guān)于刷pos機到賬的錢算流水嘛的知識，希望能夠幫助到大家！
