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pos機刷信用卡跳碼有風險嗎
“為什么支付后顯示的店鋪不是我消費的那家呢？”經(jīng)歷過多次相同的情形后，周女士感到困惑不已。其實，這極有可能是遇到了跳碼。
何為跳碼？跳碼是支付領域中的一個專業(yè)術語，指的是第三方支付機構通過技術手段，將刷卡的A類商戶（標準商戶）變?yōu)锽類商戶（優(yōu)惠類）或者C類（公益類），然后再報送銀聯(lián)系統(tǒng)，從中攫取利益。
隨著年報季的落幕，拉卡拉、國通星驛、嘉聯(lián)支付、?？迫谕ǖ戎Ц豆鞠嗬^“自曝”跳碼，并在財報中披露了更多細節(jié)。一時之間，再次將跳碼的話題推上了輿論的風口浪尖，廣受關注。
秘而不宣的“普遍現(xiàn)象”
4月18日，拉卡拉發(fā)布關于重大事項的提示性公告。公告表示，“公司在收單業(yè)務中存在部分標準類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費率上送清算網(wǎng)絡，公司已按照相關協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶。本次重大事項以及后續(xù)影響尚存在不確定性，敬請廣大投資者注意投資風險、謹慎決策。”
這就是行業(yè)內(nèi)俗稱的跳碼，是一種違規(guī)操作。公告一出，“拉卡拉自曝跳碼”便引起支付行業(yè)的一片震動。對于拉卡拉自曝的原因，眾說紛紜。
在支付行業(yè)大多數(shù)人看來，跳碼可以說是行業(yè)普遍現(xiàn)象，并非什么新鮮事，甚至可以說“不跳碼不正?！薄５?，拉卡拉為何自曝，耐人尋味。一位前支付行業(yè)人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，此次涉及到的支付公司可能還不止拉卡拉一家。
果不其然，在隨后的半個月時間內(nèi)，?？迫谕āㄐ求A相繼自曝跳碼。
4月20日，?？迫谕腹敬湮⒐煞荩?03123.SH）公告稱，控股子公司海科融通在收單業(yè)務中存在部分標準類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費率上送清算網(wǎng)絡的情形，?？迫谕ㄐ璋凑障嚓P協(xié)議分批次將涉及資金退還至待處理賬戶。
4月28日，國通星驛母公司新大陸（000997.SZ）發(fā)布公告表示，公司全資子公司國通星驛在開展收單業(yè)務過程中，存在部分標準類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費率上送清算網(wǎng)絡的情況，國通星驛已按照相關協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶。
為什么支付公司甘愿冒著違規(guī)的風險進行跳碼？自然是不菲的利益在驅動。相比于秘而不宣的跳碼違規(guī)行為，行業(yè)人士顯然對跳碼金額更為關注。
自曝跳碼后，支付公司年報披露的財務數(shù)據(jù)，滿足了人們的好奇心。由跳碼產(chǎn)生的退還資金最高的接近14億元，占利潤比例高達-208.94%。21世紀經(jīng)濟報道記者從業(yè)內(nèi)了解到，退還金額是對多年跳碼所得的累積，一般可追溯近2-3年所得，更早跳碼所得大概率依據(jù)交易量按比例罰扣。
具體來看，拉卡拉發(fā)布的年報顯示，2022年營業(yè)外支出13.96億元，占利潤總額比例-105.96%，主要是受待處理資金影響。
翠微股份年報顯示，營業(yè)外支出5.12億元，相比于去年變動比例23415.56%，營業(yè)外支出增加主要系本期應退還待處理資金計入當期損益所致。
就跳碼事件處理情況，國通星驛母公司新大陸在答投資者問時表示，國通星驛公司已按照相關協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶，并且基于謹慎性原則，公司一次性沖減2022年當期損益。而據(jù)其年報，營業(yè)外支出7.56億元，占利潤達-218.94%。
從一季度報數(shù)據(jù)來看，支付公司利潤已實現(xiàn)轉正。2022年，拉卡拉、翠微股份、新大陸歸屬于上市公司股東的凈利潤分別是-14.37億元、-4.39億元、-3.83億元；而在2023年第一季度，上述公司歸屬于上市公司股東的凈利潤均已轉正，分別是2.58億元、0.19億元、29.92億元。
值得一提的是，嘉聯(lián)支付母公司新國都（300130.SZ）在年報中也自曝存在跳碼情形。年報顯示，營業(yè)外收入中的子項目“其他”金額為2.18億元，主要是在收單業(yè)務中存在部分標準類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費率上送清算網(wǎng)絡的情形，按照相關要求將涉及資金退還指定賬戶產(chǎn)生的相關支出。
“支付機構有技術可以實現(xiàn)跳碼，銀行或者銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)很難發(fā)現(xiàn)，除非是有用戶反饋，才能追查到問題?！蹦持Ц缎袠I(yè)人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，即使商戶知道跳碼，也不會有何表示，畢竟不影響資金流向，不傷及利益。
還有某資深行業(yè)觀察人士向記者表示，跳碼在正常交易中比較少見，往往是跟著套現(xiàn)走的，為了降低套現(xiàn)成本，總得需要一個地址，直接選擇零費率的公益類最劃算，收單機構從技術上是可以編造地址和交易的。
跳碼江湖的利潤空間
支付機構如何通過跳碼獲利，這還得從支付領域的“96費改”說起。
2016年3月18日，國家發(fā)展改革委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，對銀行卡收單業(yè)務的收費模式和定價水平進行了調(diào)整，并于2016年9月6日正式實施，行業(yè)內(nèi)習慣稱之為“96費改”。
收單服務費是支付機構的重要收入來源之一。一般來說，銀行卡刷卡手續(xù)費主要是收單機構收取的收單服務費、發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務費和銀行卡清算機構收取的網(wǎng)絡服務費。簡言之，支付機構在向商戶提供支付服務時，會向商戶收取一定比例的費用，這筆費用除自留一部分外，還要按比例給發(fā)卡行、銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)分成。
“96費改”之前，POS手續(xù)費分為5大類商戶：第一類商戶包括餐飲、酒店、娛樂、珠寶、金飾、工藝品類，費率在1.25%-2.5%之間；第二類商戶包括房地產(chǎn)、汽車銷售、批發(fā)，費率1%左右，可申請單筆交易上限；第三類商戶包括機票、加油、超市，比例在0.5%-1%之間；第四類商戶包括公立醫(yī)院和公立學校（費率為0）；第五類商戶主要是一般類，比例在1%-3%之間。
“96費改”旨在推進市場化改革和降費減負。其中，對部分商戶實行發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費全額減免；對部分商戶實行發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費費率優(yōu)惠措施；對所有商戶的收單服務費，則由收單機構實行市場調(diào)節(jié)價(沒有具體費率要求)。
需要關注的是，發(fā)卡行服務費由發(fā)卡機構向收單機構收取，借記卡不高于0.35%（單筆收費金額不超過13元）。貸記卡不高于0.45%；網(wǎng)絡服務費由銀行卡清算機構向發(fā)卡機構和收單機構收取，均不高于0.0325%（單筆收費金額不超過3.25元）。一般來說，標準類商戶費率0.6%左右，優(yōu)惠類商戶0.38%，公益類商戶0。
總體上，“96費改”較大幅度降低了費率水平。彼時，國家發(fā)展改革委、人民銀行有關負責人在答記者問中表示，此次出臺的政策，一個主要特點是從總體上較大幅度下調(diào)了費率水平，將直接降低商戶經(jīng)營成本。初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。由于現(xiàn)行不同商戶刷卡手續(xù)費實行差別費率，調(diào)整后不同行業(yè)商戶受益程度也存在一些差別。
上有政策，下有對策。在種種原因的驅動之下，支付機構尋找到了灰色空間，將原本按照標準類商戶收費的修改為優(yōu)惠類商戶甚至是公益類商戶，上報給清算機構，以謀求利益。舉個例子，一個標準類商戶交易10000元，支付機構按照0.6%的標準費率收取手續(xù)費60元，但是按照優(yōu)惠類商戶報告給發(fā)卡行、清算機構，那么支付機構實際套取了60元。
當然這只是理想狀態(tài)下，實際上支付機構不可能全部跳碼到優(yōu)惠類商戶，而且還需要給收單外包服務商分潤。有部分從業(yè)者認為，“收單機構并沒有從跳碼中賺到多少錢，原因在于布設和機具的成本費用并不低。而且，一些個人和中小微商戶確實有現(xiàn)實的需要，用套現(xiàn)來周轉資金相對來說方便不少?！?/p>
不過，一位此前從事支付行業(yè)的人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，“跳碼利潤率不高是事實，但是收單規(guī)模越大，就賺取得越多。一般大的支付公司年交易規(guī)模都是萬億級的，這樣看下來，利潤還是比較可觀的?！?/p>
既然有利可圖，就會有支付機構愿意鋌而走險。
收單費率上漲或成趨勢
一直以來，監(jiān)管對于跳碼的態(tài)度都是嚴厲禁止的。今年5月22日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《關于加強收單外包服務市場規(guī)范管理的意見》要求，收單機構的外包機構應當業(yè)務真實合法，杜絕為跳碼套現(xiàn)提供支持服務。
2021年10月13日，央行發(fā)布的《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》（銀發(fā)〔2021〕259號）明確指出，1臺銀行卡受理終端只能對應1個受理終端序列號，1臺銀行卡受理終端只能對應1個特約商戶，即一機一戶，一戶一碼。實質上，這也是對跳碼行為的嚴格限制。
在銀聯(lián)發(fā)布的《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)行為管理實施細則》中進一步明確了跳碼的違規(guī)行為。根據(jù)文件，二類違規(guī)行為包括成員機構套用非標準價格商戶違規(guī)、虛假報送非標準價格商戶違規(guī)、大商戶違規(guī)、商戶真實性違規(guī)、終端違規(guī)、外包機構違規(guī)及違規(guī)轉嫁責任。
其中，套用非標準價格商戶違規(guī)包括：違規(guī)套用減免類商戶、違規(guī)套用特殊計費類商戶、違規(guī)套用優(yōu)惠類商戶、違規(guī)套用其他非標準價格商戶。對此，銀聯(lián)采取的處置措施包括警示、通報、譴責、降低商戶單筆交易限額、限制商戶整體交易規(guī)模、刪除非標準價格商戶名單、違約金、限制或暫停銀聯(lián)卡業(yè)務中的一項或多項措施。
跳碼行為擾亂了真實的市場交易，損害多方利益。在某支付人士看來，“收單機構是跳碼的最大‘贏家’，但損害了銀行的利益。由于銀行提供信用卡資金本身就有成本，手續(xù)費低了，發(fā)卡行到手的收益自然就會降低，對銀行造成傷害。除資金成本外，銀行還提供了附加積分等權益，也是一部分損傷?！?/p>
究其根本還是在于利益。博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴記者，此次四家機構自曝跳碼并退還上億元的資金，對行業(yè)會產(chǎn)生較大的警醒作用?！疤a”是有可能退出歷史舞臺的，但由于成本轉移的原因，特定場景的相關費率肯定會隨之上漲，目前來看，已經(jīng)形成了普漲的局面。
從2022年下半年開始，支付行業(yè)內(nèi)有部分公司費率提升。例如，銀盛貸記卡刷卡手續(xù)費率調(diào)整范圍為0.55%-2%；據(jù)星驛付官網(wǎng)，公司根據(jù)《關于進一步推廣云閃付業(yè)務相關事項的函》，將不再延續(xù)IC卡小額免簽免密優(yōu)惠費率，交易費率將按照刷卡費率執(zhí)行，星驛付調(diào)整手續(xù)費費率區(qū)間至0.55%-0.8%；?？迫谕ㄕ{(diào)整為0.63%-1.5%。
國金證券研究所研報認為，一方面，由于商業(yè)銀行及銀聯(lián)的費率基本固定，以及支付行業(yè)的成本和費用相對固定，由于費率提升貢獻的收入向利潤的傳導空間大。另一方面，合規(guī)性要求提高可能導致費率提升。拉卡拉、新大陸、翠微股份等均發(fā)布重大事項提示公告，公告顯示收單業(yè)務中存在部分標準類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費率上送清算網(wǎng)絡，涉及資金已進行退還。
國金證券研究所對費率提升對業(yè)績影響進行測算后得出結論——收入放量，利潤彈性更大。具體來看，費率提升0.01%，每萬億元交易量能帶來1億元收入增量，約0.285億元毛利潤增量，28.5%的毛利率假設據(jù)三方支付機構支付業(yè)務營業(yè)成本構成得出，其中代理商分潤62%，為主要成本；費率提升空間高于0.01%，且提升幅度較大將釋放更多利潤。
從目前支付機構的營收構成來看，支付業(yè)務收入仍然是主要來源。王蓬博表示，支付機構盈利模式固化，但也有一些支付機構嘗試著從數(shù)字化服務方向轉型，且有了一定的基礎和成績，但目前來看，仍然不是主要收入構成。實際上，第三方支付機構面臨的是兩個難題：一是面臨著聚合支付在線下場景的激烈競爭；二是全球來看，中國收單費率最低（國外費率大概2%-3%），所以在保證合規(guī)性的前提下，進一步提升服務費率將成為趨勢。
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