網(wǎng)上有很多關(guān)于移動(dòng)pos機(jī)費(fèi)率是多少,消費(fèi)金融產(chǎn)品測(cè)評(píng)系列③丨多家消金平臺(tái)未公示年化利率的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于移動(dòng)pos機(jī)費(fèi)率是多少的問題，今天pos機(jī)之家(www.shineka.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來看下吧!
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移動(dòng)pos機(jī)費(fèi)率是多少
21世紀(jì)資管研究院研究員 吳霜
5月20日，麥肯錫發(fā)布報(bào)告顯示，消費(fèi)金融市場(chǎng)仍將保持穩(wěn)健發(fā)展，預(yù)計(jì)2025年底市場(chǎng)規(guī)模將增至約28萬億元。不少業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，消費(fèi)金融市場(chǎng)將持續(xù)擴(kuò)大是不爭(zhēng)的事實(shí)。
但是，市場(chǎng)的擴(kuò)大也意味著用戶的下沉，如何觸達(dá)，如何風(fēng)控，如何普惠，十分考驗(yàn)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)行業(yè)和自身優(yōu)勢(shì)的認(rèn)知。
此前，在行業(yè)上升期，不少消金機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模迅速攀升并謀求上市，其中包括部分本期測(cè)評(píng)對(duì)象。2018年6月，總部位于上海的維信金科控股有限公司在香港上市。在此之前，維信金科2015年、2016年、2017年收入分別為10.6億元、14.3億元、27.1億元，復(fù)合年增長(zhǎng)率為59.6%；但凈利潤(rùn)保持虧損，虧損凈額分別為3.03億元、5.65億元、10.0億元。
最新年報(bào)顯示，維信金科2021年實(shí)現(xiàn)總營(yíng)收 34.58億元，同比增長(zhǎng)34.4 %；全年促成貸款407億元，同比增長(zhǎng) 32.3 %；凈利潤(rùn)11.79億元，去年同期則虧損8.7億元，成功扭虧為盈。截止6月13日發(fā)稿前，維信金科股價(jià)為3.250港元，而其上市發(fā)行價(jià)為20港元。
2019年5月，P2P起家的嘉銀金科經(jīng)歷了曲折了上市之路后終于在納斯達(dá)克掛牌上市。之后其股價(jià)跌宕起伏，但相對(duì)保持在高位，隨后劇烈下跌，在2019年末股價(jià)為5.20美元，之后兩年多一直保持在低位，截至測(cè)評(píng)報(bào)告發(fā)布前最新報(bào)價(jià)為2.080美元。
本期消費(fèi)金融產(chǎn)品測(cè)評(píng)系列的測(cè)評(píng)對(duì)象為維信卡卡貸、豆豆錢、你我貸、還唄、省唄、八戒金服共6家消費(fèi)金融平臺(tái)。前三個(gè)是兩家美股上市的金融科技公司旗下的APP：維信卡卡貸和豆豆錢同屬維信金科，你我貸屬于嘉銀金科。后三家則為應(yīng)用商店下載量較高的網(wǎng)絡(luò)小貸公司APP。
本期測(cè)評(píng)將通過利率和業(yè)務(wù)的對(duì)比來看，港股、美股上市的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)小貸公司之間的共同點(diǎn)與差異。
測(cè)評(píng)以相同的條件，即身份為自由工作者，年齡25-30歲，年收入10萬元，名下無房貸車貸，在不同的借貸APP上申請(qǐng)借款1000元人民幣，來看看不同平臺(tái)的真實(shí)利率。同時(shí)，也關(guān)注上述8家企業(yè)在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上的最新進(jìn)展及展業(yè)情況。
多家消費(fèi)金融平臺(tái)未公示年化利率2021年3月31日，央行發(fā)布公告要求，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明,也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。
據(jù)此要求，本測(cè)評(píng)以兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)判消費(fèi)金融APP公布利率的方式是否合規(guī)：一是“以明顯的方式”，也就是在貸款平臺(tái)的首頁，一般是申請(qǐng)的入口處明示貸款；二是“年化利率”，不是日利率，也不是月利率。
本次測(cè)評(píng)中，同時(shí)滿足以上兩個(gè)要求的APP只有省唄。
維信卡卡貸、你我貸、還唄沒有對(duì)利率做任何說明；豆豆錢在未登錄的頁面沒有任何利率說明，登陸后則會(huì)顯示其推薦貸款產(chǎn)品的利率，一些以日利率展示，一些以年化利率展示；八戒金服則是以月利率展示。
可以看出，上市并未給平臺(tái)帶來足夠的合規(guī)性壓力，整體表現(xiàn)欠佳。
年化利率：20%以上是常態(tài)，省唄、八戒金服較低在本次成功申請(qǐng)到貸款額度的平臺(tái)上，利率大多保持在20%以上。省唄和八戒金服相對(duì)較低，省唄在15%左右，而八戒金服最低，為7.2%。
數(shù)據(jù)來源：?jiǎn)⑿艑?、消費(fèi)金融課題組實(shí)測(cè)
一般來說，借貸平臺(tái)會(huì)鼓勵(lì)借款者選擇較長(zhǎng)的還款期限，因?yàn)檫@樣需要還款的絕對(duì)數(shù)值高，但是年化利率卻相對(duì)較低。但在本次測(cè)評(píng)中，維信金科-豆豆錢兩個(gè)期限還款的年化利率卻相差不大：6個(gè)月的年化利率為20.78%；9個(gè)月的年化利率僅低0.01%，為20.77%。
還唄的利率則符合上述規(guī)律，最高年化利率，也就是3個(gè)月的年化利率為24.23%，略超監(jiān)管提倡的“24%以內(nèi)”。
還唄官網(wǎng)顯示，“還唄APP是一款基于生活消費(fèi)多場(chǎng)景的分期服務(wù)平臺(tái)”，股東包括分眾傳媒、紅杉資本、信達(dá)投資、諾亞財(cái)富、新浪；合作伙伴包括上海銀行、蘇寧金融、中原消費(fèi)金融、國(guó)投康泰投資、粵財(cái)信托、中信消費(fèi)金融、光大信托和南京銀行。
本次測(cè)評(píng)中省唄的利率最低，令人意外。課題組實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，省唄借款12個(gè)月年化利率為13.47%；6個(gè)月為14.24%；3個(gè)月為16.11%。
利率較低或許于其獲客成本，以及資金成較低有關(guān)。APP顯示，省唄的合作方眾多，包括：北京陽光消金、武漢眾邦銀行、吉林億聯(lián)銀行、海爾消費(fèi)金融、盛銀消費(fèi)金融、小米消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融、蘇寧銀行、寧波通商銀行、中信消費(fèi)金融、唯品富邦消費(fèi)金融、蘭州銀行、北銀消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、懷化邦遠(yuǎn)小額貸款有限公司。
值得注意的是，在八戒金服上，其為課題組匹配的貸款產(chǎn)品“興安貸”在申請(qǐng)時(shí)公示的借款利率無論周期是多長(zhǎng)，都是7.2%，異常之低；但起貸金額較高，為5萬元，最高貸款金額50萬元。
此外，課題組還注意到，在嘉銀金科-你我貸上的貸款申請(qǐng)之?dāng)『?，平臺(tái)通過彈窗、橫幅等方式，不斷引導(dǎo)購買“PASS卡”。該卡的售價(jià)為49.9元，主要“特權(quán)”包括：重獲額度、提升通過率、優(yōu)先放款和專享客服。
課題組購買了“PASS卡”后發(fā)現(xiàn)，“你我貸”并沒有導(dǎo)流向自己的貸款產(chǎn)品，而是將頁面跳轉(zhuǎn)到了一個(gè)借款平臺(tái)列表“借錢優(yōu)選”，里面的借款產(chǎn)品有29只。
課題組測(cè)試了匯融花、助信通、柚花錢包等產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，簡(jiǎn)單填寫聯(lián)系方式、所在城市、信用情況、職業(yè)、房產(chǎn)等信息后，都可以通過貸款初審，獲取額度，但是想要繼續(xù)操作，獲取貸款，則需要下載相應(yīng)的APP，并不能在“你我貸”上完成借款。
引流平臺(tái)的操作一般確實(shí)如此，簡(jiǎn)單的信息核驗(yàn)后推薦某款貸款產(chǎn)品，繼續(xù)操作則需要下載相應(yīng)APP。但是“你我貸”為何使用相同的信息在第一次提交申請(qǐng)后不通過，卻不斷引導(dǎo)用戶購買“PASS卡”，購買后初審?fù)ㄟ^率大大提高。這中間是否存在惡意收費(fèi)？購買“PASS卡”的49.9元是否要算作貸款服務(wù)費(fèi)？
對(duì)于這種情況，浙江墾丁律師事務(wù)所律師程念對(duì)21世紀(jì)資管研究院表示，“你我貸”僅作為引流平臺(tái)，沒有自己的貸款產(chǎn)品，“PASS卡”的費(fèi)用不屬于貸款服務(wù)費(fèi)。據(jù)你我貸官網(wǎng)介紹，截至2020年11月10日，你我貸的P2P在貸余額已經(jīng)全部清零。所有出借用戶的本金和預(yù)期收益均已得到兌付，借款用戶還款功能將繼續(xù)保有，自此你我貸自此告別P2P業(yè)務(wù)模式。參考你我貸工商經(jīng)營(yíng)范圍結(jié)合官網(wǎng)介紹，你我貸目前并不直接從事貸款業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)業(yè)務(wù)模式類似于提供居間中介服務(wù)。
程念認(rèn)為，“PASS卡”功能介紹的宣傳中包括重獲額度、提升通過率、優(yōu)先放款等與借貸相關(guān)的功能，并且給消費(fèi)者這樣一種觀感——這個(gè)APP本身有貸款產(chǎn)品并且付費(fèi)之后可以獲得貸款資格，類似于一種提供一種擔(dān)保的款項(xiàng)，而付款后卻要導(dǎo)流其他平臺(tái)產(chǎn)品并且不能直接使用，這個(gè)過程中可能存在涉嫌欺詐消費(fèi)者，而《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中對(duì)于“欺詐”適用三倍賠償。
二季度控制不良成為大考維信金科目前擁有2張小貸牌照，一張融資擔(dān)保牌照，主要業(yè)務(wù)為自營(yíng)放貸和助貸業(yè)務(wù)。2021年年報(bào)顯示，維信金科2021年?duì)I收為34.58億元，同比增長(zhǎng)34.40%。從貸款規(guī)模來看，維信金科全年促成貸款僅407.12億元。值得注意的是，維信金科2021年扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)11.79億元。
從收入貢獻(xiàn)的角度，維信金科的助貸業(yè)務(wù)在2021年的收入占比大幅增加。包括純貸款撮合模式的體現(xiàn)金融科技賦能的輕資本業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)貸款撮合服務(wù)費(fèi)15.4億元，同比大增115.9 %，在總營(yíng)收中的比重由27.7 %上升至44.5%。
財(cái)報(bào)顯示，維信金科2021年信貸產(chǎn)品的平均期限約為9.4個(gè)月，相比上年度增加0.3個(gè)月，平均貸款規(guī)模也穩(wěn)定在1.2萬元左右。
但從維信金科的逾期率看，形勢(shì)不容樂觀。維信金科首次付款逾期率從2021年第一季度的0.4%升至2021年第四季度的0.43%，這個(gè)數(shù)據(jù)看起來微升，但同時(shí)，一至三個(gè)月逾期率從2021第一季度的2.07%升至第四季度的4.01%；三個(gè)月以上的逾期率從1.81%升至2.39%。
相比之下，2021年嘉銀金科全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入17.81億元，同比增長(zhǎng)36.9%；全年促成借款金額為219.15億元，同比增長(zhǎng)89.7%；全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.68億元，同比增長(zhǎng)87.0%。
嘉銀金科近期并未公布其逾期率。但可以預(yù)料的是，疫情之下，逾期率成為了各家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不得不面對(duì)的大考。
對(duì)于其他美股上市互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)而言，今年一季度的逾期率數(shù)據(jù)均較去年有所攀升。一季報(bào)顯示，信也科技90天以上逾期率為1.64%，去年一季度為1.13%；樂信90天以上逾期率為2.4%，2021年一季度末為1.84%；360數(shù)科平臺(tái)上金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的90天以上逾期率為2.40%；而2021年一季度，這一數(shù)據(jù)為1.29%。
合規(guī)之路：長(zhǎng)期向好，短期如何突圍1、信息透明，按要求公示年化利率
在2021 年 3 月 31 日央行官網(wǎng)發(fā)布《中國(guó)人民銀行公告〔2021〕第 3 號(hào)》要求“以明顯的方式向借款人展示年化利率”之前，部分金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在展業(yè)過程中不披露、少披露貸款利率或存在誘導(dǎo)或誤導(dǎo)消費(fèi)者，尤其是一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在宣傳時(shí)，片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件，導(dǎo)致消費(fèi)金融投訴居高不下，很多借款人在借款時(shí)不知道貸款實(shí)際年化利率，未意識(shí)到利率利息高。
這一規(guī)定在許多大消費(fèi)金融平臺(tái)上都已落實(shí)，但經(jīng)測(cè)評(píng)發(fā)現(xiàn)，仍有一些機(jī)構(gòu)，并不能完全按要求公示年化利率。比如，不在醒目位置，直到貸款即將完成才能看到實(shí)際利率，還有在用戶登陸前后顯示兩套系統(tǒng)，登陸后就不顯示年化利率。
2、下沉有度，加強(qiáng)風(fēng)控能力建設(shè)
2020 年底以來，金融監(jiān)管部門多次提示過度負(fù)債、借貸營(yíng)銷給金融消費(fèi)者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。2021年2 月，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局再次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者樹立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營(yíng)銷。
過度貸款一方面會(huì)直接導(dǎo)致逾期，另一方面，還催生了“反催收”的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，不少還不上錢的借款者選擇通過反催收機(jī)構(gòu)延期還款，甚至逃避還款，反映在財(cái)務(wù)上就是不良率的飆升。
3. 減少增加借貸成本的擦邊球行為，例如pass卡。
在本次測(cè)評(píng)中，課題組發(fā)現(xiàn)一些平臺(tái)通過使用營(yíng)銷手段，比如“你我貸”的“PASS卡”，變相增加消費(fèi)者的借貸成本。其承諾的服務(wù)內(nèi)容“提升通過率”、“優(yōu)先放款”等難以衡量，其平臺(tái)本身只做引流，對(duì)貸款的風(fēng)控參與度低，無做出此承諾的資質(zhì)。無論這部分費(fèi)用能不能算作貸款服務(wù)費(fèi)，屬于利息的一部分，都為消費(fèi)者增加了貸款負(fù)擔(dān)，甚至構(gòu)成欺詐。
4、隱私保護(hù)，勢(shì)在必行
雖然隱私保護(hù)不是本系列測(cè)評(píng)的重點(diǎn)評(píng)價(jià)要素，但課題組發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)金融APP的信息泄露程度非常高。在密集完成一期測(cè)評(píng)后，課題組成員一定會(huì)在當(dāng)天接到10-20個(gè)借貸服務(wù)電話，一般為AI自動(dòng)撥打，并且在測(cè)評(píng)完成一段時(shí)間后也會(huì)持續(xù)收到。
此外，部分APP在收集消費(fèi)者個(gè)人信息時(shí)，未遵循《個(gè)人信息保護(hù)法》中不得過度收集個(gè)人信息及收集非必要信息需獲單獨(dú)同意的規(guī)定，收集用戶用于申請(qǐng)貸款的相關(guān)信息和設(shè)備名稱、設(shè)備型號(hào)等信息，屬非必要收集，同時(shí)未獲用戶單獨(dú)同意。“你我貸”存在未能保障個(gè)人信息安全、未披露個(gè)人信息保存期限，以及未經(jīng)用戶同意與第三方共享個(gè)人信息等問題。
對(duì)此，課題組建議消金機(jī)構(gòu)從頂層設(shè)計(jì)、資源投入、制度基礎(chǔ)、機(jī)制執(zhí)行等方面全面強(qiáng)化消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)安全保護(hù)，并將此理念貫穿到服務(wù)的全流程當(dāng)中。
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