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做手機(jī)pos機(jī)利潤(rùn)如何
文 | 米格
對(duì)于支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，2019年，無(wú)疑是最難熬的一年。
備付金、現(xiàn)金貸通道、灰色業(yè)務(wù)……在監(jiān)管步步收緊之下，行業(yè)失去了一系列盈利利器，利潤(rùn)驟降到過(guò)去的10%。
從業(yè)者離職、轉(zhuǎn)行；機(jī)構(gòu)縮減開(kāi)支、減薪、裁員?；钕氯?，成了絕大多數(shù)支付玩家的唯一目標(biāo)。
從最開(kāi)始的人人都想擠進(jìn)來(lái)，到如今的生存困難，支付行業(yè)似乎走完了一個(gè)生命周期。
支付如此，P2P如此，現(xiàn)金貸更是如此，金融行業(yè)似乎難逃“一放就亂，一管就死”的魔咒……
01 冬眠在2019年下半年的高層規(guī)劃會(huì)上，一家支付公司的業(yè)務(wù)副總丁琪在黑板上就寫(xiě)了兩個(gè)字：“活著?！?/strong>
“現(xiàn)在公司的利潤(rùn)只剩下10%，我們只能簡(jiǎn)單維持生計(jì)，必須把能耗降到最低，熬過(guò)寒冬?！倍＄鲾[出了一系列的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，最終得出的應(yīng)對(duì)策略是：縮減開(kāi)支，裁員，并發(fā)展一些新的業(yè)務(wù)線。
在年底之前，公司要裁掉一半的員工，500多人，只能保留不到100人。
原來(lái)三層的辦公室，只保留一層，其余兩層退租或轉(zhuǎn)租。為了縮減開(kāi)支，丁琪甚至要求把租來(lái)的綠植，全部退掉。
“我們不能完全清退業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@張牌照還有價(jià)值，我們要維持一個(gè)活著的狀態(tài)，然后去市面上尋找牌照的買(mǎi)家?！倍＄鞣Q。
他將這稱為“冬眠”。
進(jìn)入冬眠狀態(tài)的支付公司，越來(lái)越多。
張譚已在支付公司工作了三年，但從未像現(xiàn)在這么焦慮。
他剛剛被調(diào)崗，面對(duì)新的職位不知所措。
從年初開(kāi)始，公司就頻繁進(jìn)行內(nèi)部調(diào)整，他的很多同事被調(diào)崗，甚至減薪50%。
業(yè)務(wù)三月一變，成為支付行業(yè)的常態(tài)。
“行業(yè)變數(shù)太大，監(jiān)管一步步收緊，不得不隨時(shí)調(diào)整方向?！睆堊T稱，員工們更如行業(yè)的一葉扁舟，隨波逐流，找不到業(yè)務(wù)的重點(diǎn)和方向。
除了內(nèi)部調(diào)整，很多支付公司都在縮減開(kāi)支，批量裁員。
“以前我們分公司的培訓(xùn)大會(huì)都去三亞，現(xiàn)在都在本地會(huì)議室湊合一下?！币晃恢Ц豆締T工透露。
大量的從業(yè)者主動(dòng)選擇離開(kāi)?！靶袠I(yè)至少失去了30%的從業(yè)者。”張譚透露。
9月，有媒體報(bào)道稱，天下支付已發(fā)布余額清算通知，此舉是為其支付業(yè)務(wù)退出工作做鋪墊。
一位知情人士坦言，“天下支付已經(jīng)出售了部分電腦等辦公設(shè)備?！?/p>
“整個(gè)行業(yè)縮水了90%以上，大家都等著把牌照賣(mài)掉變現(xiàn)。”丁琪稱。
隆冬已至，只能冬眠。
02 步步維艱而曾經(jīng)的支付行業(yè)，絕對(duì)是黃金行業(yè)。
這個(gè)行業(yè)走過(guò)了初春和盛夏，曾有過(guò)碩果累累的豐收季節(jié)。
上世紀(jì)九十年代末，國(guó)內(nèi)首家第三方支付平臺(tái)“首易信”成立，開(kāi)啟了中國(guó)的支付時(shí)代。
隨后幾年內(nèi)，兩大巨頭的支付業(yè)務(wù)相繼問(wèn)世，行業(yè)迎來(lái)了第一次爆發(fā)。
公開(kāi)資料顯示，2009年，第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到5766億元，與支付相關(guān)的企業(yè)超過(guò)300家。
“一家支付公司，當(dāng)時(shí)每年的盈利輕易上億?！倍＄饔浀茫?dāng)時(shí)可以賺錢(qián)的業(yè)務(wù)很多，方式和手法千奇百怪，切下了不少銀行的蛋糕。
直到2015年，支付行業(yè)迎來(lái)了歷史最高峰。
這是因?yàn)椋袊?guó)的金融科技崛起了。
P2P、消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸等金融的線上業(yè)務(wù)，都離不開(kāi)支付。
有人說(shuō)，中國(guó)的金融科技之所以能掀起巨大的金融創(chuàng)新風(fēng)暴，離不開(kāi)支付行業(yè)這片成熟而肥沃的土壤。
2015年，在金融科技的加持下，第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模已達(dá)31萬(wàn)億元。
為了迎接這一風(fēng)潮，丁琪在當(dāng)年成立了兩個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，“一個(gè)負(fù)責(zé)理財(cái)，一個(gè)負(fù)責(zé)借貸”。
而這兩個(gè)部門(mén)的表現(xiàn)極為突出，“一年給公司帶來(lái)了50%的利潤(rùn)”。
在年會(huì)上，兩個(gè)部門(mén)都獲得了優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)獎(jiǎng)，“每個(gè)人的獎(jiǎng)金都是幾萬(wàn)元”。
但行業(yè)的紅利和狂歡并沒(méi)有持續(xù)太久，2017年，監(jiān)管來(lái)了，并被稱為“最嚴(yán)監(jiān)管”。
監(jiān)管對(duì)支付行業(yè)切下的第一刀，是“備付金”。
什么是備付金？它是指支付賬戶在交易過(guò)程中，由于時(shí)間差而產(chǎn)生的資金沉淀。
比如，支付機(jī)構(gòu)進(jìn)來(lái)了1個(gè)億，但客戶不需要馬上轉(zhuǎn)走，這1個(gè)億的資金就可以產(chǎn)生利息。
“對(duì)小的支付公司來(lái)說(shuō)，備付金產(chǎn)生的收入，起碼占50%左右?！倍＄鞣Q。
緊接著，黑灰色業(yè)務(wù)也被砍斷。
2019年3月，監(jiān)管“85號(hào)文”劍指支付黑灰產(chǎn)業(yè)務(wù)，比如賭博、洗錢(qián)，等等。
“這些利潤(rùn)，占了支付公司利潤(rùn)的30%以上?！倍＄鞣Q。
前兩個(gè)核心的賺錢(qián)利器加起來(lái)，利潤(rùn)已占了支付行業(yè)總利潤(rùn)的80%。而最后一頭“現(xiàn)金奶?！?，就是現(xiàn)金貸。
在現(xiàn)金貸火熱的時(shí)代，不少支付機(jī)構(gòu)賺得盆滿缽滿。
“以前量大的時(shí)候，我們一年能有上萬(wàn)億元流水，利潤(rùn)在萬(wàn)分之五到千分之一之間，也就是5到10億元?！币晃恢Ц稒C(jī)構(gòu)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露。
“來(lái)接我們支付通道的現(xiàn)金貸公司，都排成長(zhǎng)隊(duì)，我們還得挑著合作?！倍＄鞣Q。
今年“3·15”之后，現(xiàn)金貸受到持續(xù)嚴(yán)打。迫于壓力，支付機(jī)構(gòu)在年中相繼砍斷現(xiàn)金貸通道業(yè)務(wù)，包括行業(yè)公認(rèn)的“現(xiàn)金貸支付頭部玩家”富友支付。
“支付行業(yè)和金融科技早就形成了共生關(guān)系了。金融科技不行了之后，支付行業(yè)也難再維持。”丁琪稱，這就是“唇亡齒寒”。
03 艱難突圍盡管如此，支付行業(yè)也要活下去，它們開(kāi)始尋找出路。
在賺快錢(qián)太容易的時(shí)候，又苦又累的B端業(yè)務(wù)，曾被支付公司忽略。
《第三方B端支付市場(chǎng)專(zhuān)題報(bào)告》顯示，國(guó)內(nèi)各類(lèi)市場(chǎng)商戶超過(guò)1億戶，其中個(gè)體商戶超過(guò)了7000萬(wàn)戶。
B端業(yè)務(wù)市場(chǎng)巨大，確實(shí)還有一定空間。
目前來(lái)說(shuō)，B端主要有兩類(lèi)業(yè)務(wù)模式。
一類(lèi)是to小B，以線下的POS機(jī)收單為主。
“現(xiàn)在，一臺(tái)POS機(jī)的成本就要80到120元?！敝Ц稒C(jī)構(gòu)從業(yè)者秦明介紹。
在廠家到代理層層盤(pán)剝之下，“到支付公司，一臺(tái)機(jī)器大概有5元的利潤(rùn)”，秦明稱。
“目前，線下收單業(yè)務(wù)就是維持，我們虧錢(qián)賣(mài)POS機(jī)，靠的都是流水利潤(rùn)?！鼻孛鞅硎尽?/p>
因?yàn)槔麧?rùn)實(shí)在微薄，支付機(jī)構(gòu)不得不經(jīng)營(yíng)一些擦邊球業(yè)務(wù)。
大部分支付機(jī)構(gòu)出售的POS機(jī)，都被用戶用于信用卡套現(xiàn)，這個(gè)比例甚至曾超過(guò)80%。
但套現(xiàn)利潤(rùn)也很少，在萬(wàn)分之一到萬(wàn)分之三之間。
“套現(xiàn)可以保證支付機(jī)構(gòu)不餓死，不做基本就是一直虧損，多一半的支付機(jī)構(gòu)都面臨這樣的情況。”秦明表示。
而另一類(lèi)是to大B，給企業(yè)支付提供解決方案。
譬如，寶付就針對(duì)互金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域提供行業(yè)方案服務(wù)。
“這個(gè)量也很大，一家大型的金融企業(yè)一天的流水就能上億?！盉端支付領(lǐng)域的一位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人張瑞表示。
這個(gè)模式雖然不錯(cuò)，但是也面臨行業(yè)門(mén)檻和壟斷問(wèn)題。
“各行各業(yè)都有自己的行業(yè)壁壘，必須了解這個(gè)行業(yè)的資金流動(dòng)規(guī)律，冒然進(jìn)入就是死?！倍＄鞣Q，他們?cè)?jīng)嘗試過(guò)供應(yīng)鏈金融，踩了無(wú)數(shù)的坑，最后以虧本收?qǐng)觥?/p>
在早期，很多支付公司就著力B端，在很多行業(yè)形成了壟斷。
比如，航空領(lǐng)域有易寶支付。
為了拓展新的商戶，支付公司“只能一家家啃”。
“每個(gè)合作都相當(dāng)于是一個(gè)項(xiàng)目，一個(gè)項(xiàng)目談下來(lái)，有時(shí)需要半年的時(shí)間?！睆埲鹛寡?，當(dāng)然，也可能竹籃打水一場(chǎng)空。
總體來(lái)說(shuō)，B端業(yè)務(wù)就是又苦又累，又不怎么賺錢(qián)。
因此，不少玩家把眼光放在了海外，試圖做跨境支付。
2013年，監(jiān)管正式批準(zhǔn)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入跨境支付市場(chǎng)。
某支付機(jī)構(gòu)高層羅嚴(yán)透露，他所在的公司從成立之初就有跨境業(yè)務(wù)。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年，國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)交易金額超過(guò)4900億元。有媒體預(yù)測(cè)，到2020年，跨境支付行業(yè)的規(guī)模將超過(guò)萬(wàn)億。
但目前，大部分機(jī)構(gòu)的跨境支付業(yè)務(wù)都是按照銀行的手續(xù)費(fèi)收費(fèi)，費(fèi)率上，一分不賺。
那么，跨境支付主要靠什么賺錢(qián)？
“匯率。”羅嚴(yán)稱。
“幣種之間匯率的空間很大，特別是小幣種?！绷_嚴(yán)表示。比如說(shuō)，印度盧比。
如果一家支付機(jī)構(gòu)的跨境業(yè)務(wù)每天的流水是1億元，而印度盧比的浮動(dòng)空間是0.0001，支付機(jī)構(gòu)就可以賺1萬(wàn)。
現(xiàn)在跨境支付的市場(chǎng)剛剛覺(jué)醒，尚在培育期，誰(shuí)能最終殺出，局勢(shì)還不明朗。
“要么不賺錢(qián)，要么太難做。”丁琪稱，現(xiàn)在支付行業(yè)的出路并不多，也容不下這么多玩家。
就算是冬眠期，可能也會(huì)出現(xiàn)“路有凍死骨”的慘狀。
金融行業(yè)似乎總是走不出一個(gè)怪圈：發(fā)展的時(shí)候一涌而上，亂象頻發(fā)，倒逼監(jiān)管出手，一夜歸零。
不止支付行業(yè)，整個(gè)金融科技行業(yè)都進(jìn)入了隆冬。
但不可否認(rèn)，支付行業(yè)在中國(guó)金融歷史上，起到了不可忽視的推動(dòng)力量：中國(guó)成為了最早進(jìn)入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的國(guó)家，并掀起了金融科技的創(chuàng)新浪潮。
冬天來(lái)了，但下一個(gè)春天，或許并不遙遠(yuǎn)……
*文中受訪者為化名。
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