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手刷pos機(jī)關(guān)停
文章來源:支付快訊
今天中國銀聯(lián)下發(fā)《關(guān)于開展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》,要求立即關(guān)停信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù),明確此類業(yè)務(wù)存在巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患,要求各機(jī)構(gòu)高度重視!
對(duì)此,「看懂經(jīng)濟(jì)」邀請(qǐng)幾名看懂經(jīng)濟(jì)評(píng)論作家對(duì)此文進(jìn)行了深度解讀。(評(píng)論內(nèi)容精選自看懂App的解讀)
董崢
信用卡資深研究人士,看懂App評(píng)論作家
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,一些小貸機(jī)構(gòu)開始瞄準(zhǔn)信用卡持卡人,尤其是大量的“卡奴”們信用卡欠費(fèi)逾期后對(duì)資金有強(qiáng)烈需求。這些機(jī)構(gòu)推出了通過放貸給持卡人資金,或者采取POS套現(xiàn)的方式,用于為欠款人歸還信用卡欠費(fèi)的業(yè)務(wù),似乎是幫助某些“卡奴”在一定時(shí)間、一定范圍內(nèi)解決信用卡無力償還又不想出現(xiàn)逾期造成信用不良導(dǎo)致信用卡被停用后可能出現(xiàn)的債務(wù)鏈條斷裂的情況。盡管信用卡套現(xiàn)是違規(guī)的,但是隨著信用卡大量發(fā)行,現(xiàn)在這種需求特別旺盛,有的“智能還款”的機(jī)構(gòu)甚至采取發(fā)展下線的方式進(jìn)行病毒式傳播,很多欠款人不是想辦法如何籌款還債,卻陷入了“智能還款”的套路中越陷越深。有些做信用卡“代還”業(yè)務(wù)起家的支付機(jī)構(gòu)還在資本市場(chǎng)上市,這些機(jī)構(gòu)直接通過網(wǎng)上就可以完成套現(xiàn)“代還”,也從另一個(gè)角度看到信用卡“代還”業(yè)務(wù)形成了產(chǎn)業(yè)鏈條。
實(shí)際上信用卡代還款方式并非新生事物,在國外信用卡業(yè)務(wù)中就有“信用卡余額代償”(balancetransfer)業(yè)務(wù),是指在獲較低利率情況下以A銀行信用卡償還B銀行信用卡賬款,這種代償通常設(shè)定在一定期限內(nèi)實(shí)行低利率甚至零利率。這項(xiàng)業(yè)務(wù)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的國外信用卡市場(chǎng)中是很普通的業(yè)務(wù),目的是爭(zhēng)取客戶使用本行信用卡。國內(nèi)也僅有華夏銀行在2007年剛推出信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)候同步推出過該項(xiàng)業(yè)務(wù),但很快被叫停。
銀行的信用卡余額代償業(yè)務(wù)是正規(guī)的業(yè)務(wù)模式,對(duì)信用卡的信息風(fēng)險(xiǎn)也有保障。對(duì)于常使用信用卡循環(huán)額度的消費(fèi)者,即可將B銀行賬單上的累積應(yīng)繳金額轉(zhuǎn)至A銀行辦理“信用卡轉(zhuǎn)貸金”或“信用卡代償金”,信用卡所提供的循環(huán)信用額度是一種按日計(jì)息的短期貸款。每當(dāng)消費(fèi)者動(dòng)用到信用卡循環(huán)額度時(shí),都會(huì)被銀行收取相當(dāng)于年息上限約20%的利息〔各家銀行不一〕,使用A銀行的信用卡轉(zhuǎn)貸金償還B銀行欠款,持卡人可以節(jié)省一些利息支出。
信用卡消費(fèi)只能是根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況來使用的一種小額消費(fèi)信貸工具,使用信用卡還可以獲得銀行或卡組織提供的消費(fèi)優(yōu)惠權(quán)益等服務(wù),偶爾用來緩解資金周轉(zhuǎn)的燃眉之急。過度使用信用卡消費(fèi),一旦陷入“代還”這種通過拆東墻補(bǔ)西墻來周轉(zhuǎn)資金用于還款的境地,不僅造成手續(xù)費(fèi)、利息等額外支出成本,還會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)而影響生活品質(zhì)。
陸強(qiáng)華
《深度支付》作者,看懂App評(píng)論作家
有的經(jīng)被念歪了,出現(xiàn)很多問題和風(fēng)險(xiǎn)。被查處也是應(yīng)有之義。收單機(jī)構(gòu)違規(guī)信用卡代還,還通過模擬商戶收單,這種“創(chuàng)新”屬于雙重違規(guī)。
反過來說,經(jīng)被念歪后,被禁止了,那紙和印刷廠等關(guān)聯(lián)上下游都受到牽連。損失是多重和連續(xù)的。因此,合規(guī)創(chuàng)新少折騰,提前介入少歧路。
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