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綁定pos機(jī)會(huì)上征信么
直接明確答案:信用卡正確的提現(xiàn)會(huì)體現(xiàn)在個(gè)人的征信報(bào)告中,但是不會(huì)影響個(gè)人的征信記錄,也就是說如果你的信用提現(xiàn)是正常的,就不會(huì)被視為是個(gè)人信用報(bào)告的不良記錄。但是套現(xiàn)與正常取現(xiàn)完全不同。
首先要明確的是,信用卡提現(xiàn)是銀行信用卡的正常功能之一,其功能相當(dāng)于信用卡貸款
從信用卡的定義看,信用卡本身就具有一定的透支、取現(xiàn)和借貸功能。
根據(jù)《全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于<中華人民共和國刑法>有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》對(duì)信用卡的定義,信用卡就是由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。
目前我國信用卡至少有八大的功能:
一是直接購物消費(fèi)功能,這是大家最早接觸信用卡的功能也是信用卡最基礎(chǔ)的功能;二是累計(jì)大額購物消費(fèi)可以分期付款功能,本質(zhì)上已經(jīng)相當(dāng)于對(duì)大額消費(fèi)的借貸行為;三是授信額度內(nèi)透支取現(xiàn)功能,在一定的授信額度內(nèi)提取現(xiàn)金;四是消費(fèi)清算之前的預(yù)授權(quán)功能,也就是先凍結(jié)資金后結(jié)賬;五是境外匯兌結(jié)算即在境外購物消費(fèi)在國內(nèi)以人民幣償還;六是小額信貸功能,在個(gè)人信用卡授信額度內(nèi)進(jìn)行小額貸款;七是參加各種購物消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng);八是積分累積功能,通過積分兌換禮品甚至兌現(xiàn)。
可見,信用卡上面的八大功能中信用卡取現(xiàn)是信用卡的基本功能之一,既然是信用卡的正常功能,那么正確地使用信用卡取現(xiàn)在國外可以免除外幣攜帶和現(xiàn)金的急需,在國內(nèi)也可以滿足對(duì)現(xiàn)金的急需,當(dāng)然也不會(huì)影響個(gè)人的征信記錄;但是畢竟信用卡取現(xiàn)是一種借貸行為,所以在個(gè)人信用報(bào)告里有所反映也是正常的,特別是在取現(xiàn)之后沒有還款前肯定會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中有所體現(xiàn)。這是正常的。
其次,信用卡取現(xiàn)雖然是正常的信用卡功能,但是在使用時(shí)仍然要謹(jǐn)慎,以防止跌入信用卡取現(xiàn)陷阱
信用卡取現(xiàn)涉及到以下幾個(gè)問題,這幾個(gè)問題可能是影響信用卡取現(xiàn)或者說謹(jǐn)慎使用信用卡取現(xiàn)的重要因素:
一是信用卡取現(xiàn)是有額度限制的。信用卡取現(xiàn)不能超過信用卡取現(xiàn)額度
我們都知道信用卡有授信額度,也就是平時(shí)人們常說的信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度,或者說是信用卡透支取現(xiàn)的額度,一般來說信用卡可以取現(xiàn)的額度肯定要小于信用卡的授信額度。
而且目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡的取現(xiàn)額度有嚴(yán)格的規(guī)定,通常信用卡的取現(xiàn)額度不超過信用額度的50%。因此,一定要注意取現(xiàn)額度的限制。
二是信用卡取現(xiàn)是有較高的成本代價(jià)的,如果不注意可能會(huì)陷入信用卡取現(xiàn)陷阱。
信用卡取現(xiàn)主要包括透支取現(xiàn)和溢繳款取現(xiàn)兩種方式。溢繳款取現(xiàn)是信用卡里已經(jīng)預(yù)存了現(xiàn)金,并從中提取現(xiàn)金,這種提取現(xiàn)金的方式需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。但是由于這種方式一般人不會(huì)使用,所以在說信用卡取現(xiàn)時(shí)一般不包括這種取現(xiàn)方式。
信用卡透支取現(xiàn)雖然是信用卡正常的功能,但是卻有較高的成本和費(fèi)用,需要支付利息并從提取現(xiàn)金的當(dāng)天就開始計(jì)算利息,具體視各銀行規(guī)定。
無論是哪家銀行,信用卡取現(xiàn)都會(huì)收取手續(xù)費(fèi)和利息:取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)是一次性收取,是提取現(xiàn)金額的千分之五,以提取2000元現(xiàn)金為例,取現(xiàn)后就直接收取10元錢的一次性手續(xù)費(fèi);提取現(xiàn)金后在還款前要收取每天萬分之五的利息,折合起來相當(dāng)于年息18%左右。
因此,信用卡取現(xiàn)的成本是相當(dāng)高的,特別是手續(xù)費(fèi)以外還有相當(dāng)于年息18%的利息,有的人想當(dāng)然地認(rèn)為信用卡與其它銀行卡一樣,可以隨時(shí)消費(fèi)購物,也可以隨時(shí)取現(xiàn)。這樣的想法是錯(cuò)誤的,是要付出巨大的成本代價(jià)的。
其三,信用卡取現(xiàn)并不是信用卡套現(xiàn),信用卡套現(xiàn)不僅有可能涉及到違法行為,而且很可能會(huì)嚴(yán)重影響你的個(gè)人征信記錄
信用卡取現(xiàn)與信用卡套現(xiàn)是完全不同的,信用卡取現(xiàn)是正常的銀行信用卡行為,而信用卡套現(xiàn)則不同,信用卡套現(xiàn)是違法行為,而且會(huì)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告產(chǎn)生不良影響。
一是信用卡套現(xiàn)行為要付出巨大的經(jīng)濟(jì)代價(jià),從而形成更大的經(jīng)濟(jì)壓力
目前社會(huì)上存在一些以卡養(yǎng)卡的行為,這種以卡養(yǎng)卡的行為完全是以信用卡套現(xiàn)來實(shí)現(xiàn)的,不僅信用卡要收取一次性的手續(xù)費(fèi),年化將近18%的取現(xiàn)全額利息,同時(shí)那些套現(xiàn)的服務(wù)機(jī)構(gòu)還要一次性的收取1%到2%之間的費(fèi)用,雖然表面上看起來成本并不高,但是信用卡套現(xiàn)還款一般需要一個(gè)月一次,一年12次套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)就達(dá)到了12—24%,所以那些以卡養(yǎng)卡套現(xiàn)的人最后都導(dǎo)致信用卡透支額度越來越大,所以才很多人經(jīng)常咨詢?nèi)绾翁岣咝庞每~度。
二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)加強(qiáng)了信用卡取現(xiàn)的管理,并讓信用卡取現(xiàn)者付出更大的代價(jià)
為了加強(qiáng)對(duì)信用卡取現(xiàn)和套現(xiàn)的管理,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕49號(hào)),其中最重要的一條:
“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實(shí)有需要對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期付款的,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在重新評(píng)估持卡人信用狀況和還款能力的基礎(chǔ)上,簽訂業(yè)務(wù)合同,并在信用卡總授信額度中相應(yīng)扣減該筆預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)總金額”。
也就是說,信用卡透支取現(xiàn)在下一個(gè)信用卡還款日一定要全額償還,同時(shí)還要收利息和手續(xù)費(fèi)。這無疑加大了那些信用卡套現(xiàn)的成本和還款壓力。
同時(shí),對(duì)信用卡取現(xiàn)的使用用途有明確的規(guī)定和約束,信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)(包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金分期等)的資金用途只能為消費(fèi),不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域(包括但不限于購房、證券投資、理財(cái)、借貸及其他權(quán)益性投資)。從而嚴(yán)格約束和規(guī)定了信用卡取現(xiàn)的實(shí)際用途。
三是信用卡套現(xiàn)是違法行為,不僅經(jīng)濟(jì)成本高,違法成本也大。經(jīng)常信用卡套現(xiàn)肯定會(huì)影響個(gè)人信用記錄
有的人可能認(rèn)為,利用信用卡大量套現(xiàn)只是過度利用了信用卡的取現(xiàn)行為,最多就是付出了一些利息和手續(xù)費(fèi)成本,只是付出一些經(jīng)濟(jì)成本和代價(jià),但實(shí)際上非法手段進(jìn)行套現(xiàn)還會(huì)有違法嫌疑。
根據(jù)《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》,“違反國家規(guī)定,使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法,以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金,情節(jié)嚴(yán)重的,應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定,以非法經(jīng)營罪定罪處罰。”
可見經(jīng)常套現(xiàn)、大量套現(xiàn)可能涉及違法,當(dāng)然也會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)影響個(gè)人信用的行為,信用卡銀行發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)行為后,輕的可能會(huì)降低你的信用卡額度,重的可能會(huì)注銷你的信用卡。今年以來,各銀行對(duì)信用卡使用人有異常交易的、刷單行為可疑的紛紛進(jìn)行降低信用卡額度,主要的目的就是打擊套現(xiàn)行為。
因此,那些經(jīng)常套現(xiàn)或者通過套現(xiàn)以卡養(yǎng)卡的信用卡持有人可能無法持續(xù),同時(shí)也可能會(huì)影響自己的信用報(bào)告。
作者:麒鑒,銀行資深高級(jí)管理人員
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