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pos機(jī)刷卡秒到交易可以撤銷嗎
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 邊萬莉 實(shí)習(xí)生 張冰清 北京報(bào)道
投資走正道，安全有保障，歡迎來到《投教121》。我是栗子編（從不胡編的“編”），專注于金融反詐。
刷卡是人們購物消費(fèi)的主要方式之一，讓人們的現(xiàn)金通過各式各樣的交易“奔跑”起來。但跑著跑著，稍不注意，便有現(xiàn)金“掉隊(duì)”的可能。銀行卡盜刷的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，辛辛苦苦工作賺錢反而給他人做了嫁衣裳。
如果遭遇了銀行卡盜刷，后續(xù)不免會遇到這樣的難題：銀行卡被盜刷損失誰承擔(dān)？當(dāng)事人主張賠償該如何自證清白？或許，劉強(qiáng)和交通銀行股份有限公司天津復(fù)康路支行的銀行卡糾紛一案，能給出我們想要的答案。
儲戶、銀行各執(zhí)一詞
2018年2月9日，劉強(qiáng)在交通銀行復(fù)康路支行辦理了一張有限期至2024年的借記卡，用于消費(fèi)及生意間往來。2021年5月24日17時(shí)，劉強(qiáng)發(fā)現(xiàn)自己一張銀行卡內(nèi)存款金額竟莫名減少。由于沒有辦理短信提示功能，他通過交通銀行App查詢了交易信息，發(fā)現(xiàn)這張銀行卡自5月24日當(dāng)天12:14至17:43共連續(xù)發(fā)生了38筆交易，交易金額均為619元，共計(jì)23484元。
劉強(qiáng)向銀行服務(wù)平臺查詢，交通銀行通知這是銀行卡盜刷，建議報(bào)警并凍結(jié)掛失銀行卡。但考慮到有業(yè)務(wù)往來，他并沒有掛失處理，而是將銀行卡內(nèi)的余額53454.68元全部轉(zhuǎn)出。
5月24日晚20:30，劉強(qiáng)咨詢了蘋果手機(jī)客服平臺，客服對38筆交易進(jìn)行了標(biāo)記，但是因?yàn)闊o法提供商家編號被平臺駁回。當(dāng)天21時(shí)，劉強(qiáng)帶著銀行卡趕往天津市公安南開分局王頂?shù)膛沙鏊鶊?bào)案。派出所隨即向劉強(qiáng)出具了《受案回執(zhí)》，但之后并沒有回復(fù)或告知處理結(jié)果。
和蘋果手機(jī)客服、派出所溝通無果后，劉強(qiáng)拿著銀行卡到銀行進(jìn)行協(xié)商。銀行稱這38筆交易均為境外消費(fèi)，地點(diǎn)均為ＡｐｐｌｅＤｉｓｔｉｂｕｉ，收單機(jī)構(gòu)為ＣＨＩＮＡＰＡＹ，交易商戶為蘋果支付，但依然無法提供商戶編碼。在銀行的建議下，劉強(qiáng)將境外消限金額變更為0.01元。盜刷再也沒有發(fā)生過，銀行卡仍可以正常使用。
案發(fā)時(shí)劉強(qiáng)一直在天津市內(nèi)，并未使用蘋果系統(tǒng)賬號，也從未泄露過銀行卡密碼，但卡內(nèi)金額卻被無故刷走了。劉強(qiáng)認(rèn)為，這屬于銀行系統(tǒng)或監(jiān)管不力所導(dǎo)致的，便向法院提出了訴訟請求，要求銀行賠償自己被盜刷的金額（共計(jì)人民幣24,720元）以及這筆金額所在期間的利息。
然而，交通銀行復(fù)康路支行認(rèn)為，劉強(qiáng)的銀行卡盜刷并不是自己的責(zé)任。這場盜刷是交易非磁條卡被偽造實(shí)施的線下物理盜刷，交易系統(tǒng)屬于銀聯(lián)無卡自助消費(fèi)（輔助識別模式）業(yè)務(wù)。根據(jù)中國銀聯(lián)制定的《銀聯(lián)卡無卡自助消費(fèi)業(yè)務(wù)規(guī)則》，發(fā)卡行僅需在案涉交易中驗(yàn)證通過受理機(jī)構(gòu)（中國銀聯(lián)）上送的要素（一般為手機(jī)號或姓名或證件號碼后四位）無誤后付款，即作為發(fā)卡行并無交易真實(shí)性驗(yàn)證的實(shí)質(zhì)能力和義務(wù)。
交通銀行認(rèn)為，自己已充分履行安全保障義務(wù)，不應(yīng)承擔(dān)任何法律責(zé)任。作為發(fā)卡行，在中國銀聯(lián)主導(dǎo)和推廣銀聯(lián)無卡自助消費(fèi)管理現(xiàn)有機(jī)制下，無論是開卡時(shí)已對劉強(qiáng)充分告知用卡的風(fēng)險(xiǎn)提示，還是案發(fā)后在客服電話中積極提示劉強(qiáng)辦理掛失止付止損，以及啟動中國銀聯(lián)內(nèi)部機(jī)制及時(shí)為劉強(qiáng)了解核實(shí)案涉交易情況，均充分履行發(fā)卡銀行的安全保障義務(wù)，而本案劉強(qiáng)忽視案涉交易所需自主實(shí)施具備的條件（劉強(qiáng)先前已綁定蘋果支付并授權(quán)其代收卡片資金、授權(quán)交通銀行代理支付卡片資金的事實(shí)）。
此外，銀行對劉強(qiáng)陳述中的一些行為提出了質(zhì)疑。如，劉強(qiáng)攜帶的為蘋果手機(jī)，而并非他自己聲稱的華為或小米手機(jī)；如果劉強(qiáng)聽從客服的建議掛失止付，就不會發(fā)生后續(xù)的交易，損失不會進(jìn)一步擴(kuò)大；為了止損，銀行需要劉強(qiáng)向交易商戶蘋果支付核實(shí)情況，但并未得到相應(yīng)回復(fù)；案件發(fā)生后，銀行欲劃回涉及的資金，需要劉強(qiáng)承擔(dān)該機(jī)制每筆3,000元的仲裁費(fèi)，但劉強(qiáng)并不同意。
那么，劉強(qiáng)借記卡中資金減少是否為境外被網(wǎng)絡(luò)盜刷？存款損失的責(zé)任由誰承擔(dān)？
銀行應(yīng)該擔(dān)責(zé)嗎？
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（下稱《規(guī)定》）第六條規(guī)定指出，網(wǎng)絡(luò)盜刷交易是指他人盜取并使用持卡人銀行卡的網(wǎng)絡(luò)交易身份識別信息和交易驗(yàn)證信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。
法院表示，38筆交易均在境外發(fā)生，而劉強(qiáng)本人當(dāng)天并不在交易發(fā)生地，所以認(rèn)定為網(wǎng)絡(luò)盜刷交易。劉強(qiáng)對銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼、預(yù)約取款碼等身份識別信息、交易驗(yàn)證信息都做到了妥善保管，銀行無證據(jù)證明這場盜刷是在劉強(qiáng)本人或者授權(quán)進(jìn)行的，也沒有辦法證明劉強(qiáng)對自己持有的銀行卡存在曝光上的過錯行為。因此，法院認(rèn)定銀行借記卡是被異地網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的事實(shí)。
劉強(qiáng)被盜刷的損失，銀行應(yīng)該承擔(dān)嗎？
法院表示，上述情況表明涉案銀行卡不具有唯一的可識別性，亦說明了該行銀行卡交易系統(tǒng)存在安全隱患，所以在合同的履行過程中存在未盡到安全保障義務(wù)的違約行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任，對劉強(qiáng)主張交通銀行賠償存款本息的訴求，予以支持。
《規(guī)定》明確，遭遇盜刷后，持卡人可以要求銀行歸還本息并賠償損失；信用卡被盜刷的，持卡人不必償還透支款本息。如果是持卡人沒有妥善保管身份識別信息和交易驗(yàn)證信息，或者未及時(shí)采取掛失等措施，則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。在日常使用中，我們應(yīng)注意持卡安全，避免因?yàn)樽约旱氖韬鲈馐軗p失。
持卡人如何自證清白？《規(guī)定》采取了“誰主張誰舉證”以及“誰占有證據(jù)誰舉證”的舉證責(zé)任分配原則。因此，為了證明銀行卡的確被盜刷，自行取證的環(huán)節(jié)必不可少。持卡人應(yīng)立即去附近銀行、網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)或支持刷卡且有監(jiān)控的商店刷卡一次，證明該時(shí)間點(diǎn)銀行卡掌握在自己手里，該時(shí)間證據(jù)也被留存在后臺。
之后，我們要做的就是再次聯(lián)系銀行進(jìn)行申訴，申請對被盜刷的消費(fèi)予以撤銷，銀行會視情況將案件發(fā)送給反欺詐部門。需要強(qiáng)調(diào)的是，一旦銀行卡被盜刷，無論金額高低都應(yīng)報(bào)警。這不僅有可能減少我們的損失，還能了解被盜刷的原因。將警方出具的立案通知提供給銀行，也會增加申訴的成功率。
怎樣預(yù)防銀行卡盜刷？
持卡人疏忽、發(fā)卡銀行管理不善、技術(shù)漏洞、不法分子手段的升級等各種因素都讓銀行卡盜刷仿佛無孔不入，防不勝防。“沒有百分百的絕對安全，也沒有百分百的沒有風(fēng)險(xiǎn)。”銀行卡安全不容忽視，而了解以下銀行卡盜刷的常見渠道，有助于我們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、時(shí)刻保持警惕。
第一，克隆卡盜刷。不法分子會在POS機(jī)或ATM機(jī)上安裝可以讀取磁條信息的讀卡器，同時(shí)利用攝像頭獲取交易密碼。這樣就可以復(fù)制一張信息完全一致的銀行卡，而這種情況常見于磁條卡，因?yàn)樾酒ㄏ鄬碚f不易復(fù)制。此外，如果銀行卡的卡號、有效期、背面的安全碼被他人掌握，就可以直接在境外網(wǎng)站支付，實(shí)現(xiàn)無卡盜刷。
第二，為了消費(fèi)付款時(shí)用手機(jī)支付更方便，人們將銀行卡綁定支付寶、微信等第三方的情況并不少見。但是一旦手機(jī)被別人盜走或丟失后被人撿到，就會有盜刷銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)。
第三，手機(jī)卡被補(bǔ)辦。如果某天發(fā)現(xiàn)自己手機(jī)好端端地突然沒有信號了，一定要警惕并及時(shí)去營業(yè)廳尋找原因，因?yàn)檫@可能意味著你的手機(jī)卡被補(bǔ)辦導(dǎo)致原卡失效，而拿到手機(jī)號的不法分子可以輕松地修改密碼實(shí)現(xiàn)盜刷。
第四，釣魚網(wǎng)站或電話詐騙。很多釣魚網(wǎng)站偽裝成正規(guī)網(wǎng)站，利用用戶輸入的信用卡信息進(jìn)行盜刷。很多電話詐騙也使用相似的套路，扮作銀行或機(jī)構(gòu)的工作人員給持卡人打電話，伺機(jī)索取相關(guān)信息以實(shí)施犯罪。
第五，釣魚WIFi。很多人攜帶手機(jī)出門，無時(shí)無刻都有上網(wǎng)的需求，碰上區(qū)域內(nèi)有免費(fèi)WIFI便會喜不自勝。有的不法分子利用了這一點(diǎn)，設(shè)置免費(fèi)WIFI讓用戶主動連接，然后技術(shù)植入手機(jī)木馬以盜取用戶信息。在陌生環(huán)境中上網(wǎng)時(shí)出于安全起見，應(yīng)使用自己的手機(jī)流量，避免連接來歷不明的WIFi。
第六，黑中介。有人為了迅速辦理信用卡提額等業(yè)務(wù)，情急之下會盲目找中介進(jìn)行操作，殊不知自己的卡片信息和身份資料可能會被黑中介倒賣，或者留在手中，尋找可乘之機(jī)進(jìn)行盜刷。
日常生活中，我們應(yīng)妥善保管自己的個(gè)人資料和身份信息。避免在不知名的網(wǎng)站、柜面上刷卡，將自己的銀行卡置于被不良商販復(fù)制卡的風(fēng)險(xiǎn)之中；為防止信用卡背后三位被人偷窺，必要時(shí)我們可以選擇涂抹數(shù)字或者用雙面膠蓋住。
在消費(fèi)時(shí)我們應(yīng)親自去柜臺刷卡，以防他人記下自己的卡號，而非直接把卡交給服務(wù)員要求代刷。銀行的對賬單和商場的消費(fèi)小票中都含有持卡人的地址、電話和卡面消費(fèi)明細(xì)等信息，安全起見，應(yīng)妥善保管而非看過之后隨手一扔。
（案件中人名均為化名）
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（統(tǒng)籌：馬春園）
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